Por Deepak Middha, fundador y autor de calcu.mxRevisado el 15 de septiembre de 2026
Hay cuatro caminos para financiar una casa en México —Infonavit, banco, Cofinavit y Fovissste— y no son equivalentes: cambian la tasa, el plazo y, sobre todo, si tu subcuenta de vivienda suma o se queda parada. Contesta las preguntas de abajo y sabrás cuál te toca, cuánto alcanzas por cada uno y qué mensualidad implica. Todo con la tabla de tasas oficial del Infonavit y el cuadro comparativo de la CONDUSEF del 1er trimestre de 2026.
¿Qué camino para comprar casa me toca a mí?
Con estos números, Cofinavit (Infonavit + banco) te da el mayor poder de compra: hasta $1,360,666, con una mensualidad de $9,000.
Con estos números, Cofinavit (Infonavit + banco) te da $6,164 más de poder de compra que Crédito Infonavit.
Ejemplo precargado: sueldo de $30,000, $300,000 de ahorro y $150,000 en la subcuenta, cotizando al IMSS. Cambia los datos y todo se recalcula.
30% del ingreso menos deudas
Lo que te llega, no el bruto.
Déjalo vacío si compras solo.
Coche, tarjetas, préstamos. Se restan de tu capacidad.
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A más plazo, mensualidad menor pero muchos más intereses.
$1,354,501
Tasa fija de 10.45% según tu nivel salarial, más tu subcuenta de vivienda aplicada en la originación.
Calcular tu crédito Infonavit con las aportaciones patronales →$1,360,666
Tu capacidad de pago se reparte entre las dos líneas. No se suman dos créditos completos: el ingreso es uno solo.
Ver cómo funciona el Cofinavit →$1,216,830
Tasa mediana del mercado (10.25%) del cuadro de la CONDUSEF. Tu subcuenta de vivienda NO se aplica aquí: se queda en tu Afore.
Comparar los diez bancos del cuadro →El Fovissste es para trabajadores del Estado que cotizan al ISSSTE.
Ese poder de compra es el precio de la casa. Además necesitas entre el 4% y el 8% del precio para escriturar —sobre $1,360,666 son entre $54,427 y $108,853—, y eso sale del mismo ahorro.
Calcular los gastos de escrituración exactos →Comparte el resultado
Seis etapas, de la primera cuenta al día en que la escritura queda inscrita a tu nombre. Cada una tiene su página con su calculadora.
| Qué compara | Infonavit | Banco | Cofinavit | Fovissste |
|---|---|---|---|---|
| Para quién | Quien cotiza al IMSS | Cualquiera con ingreso comprobable | Quien cotiza al IMSS | Trabajadores del Estado (ISSSTE) |
| Tasa | Fija de por vida, 3.69% a 10.45% según tu nivel salarial | Fija, desde 10.25% (mediana del cuadro) | Las dos: la del Infonavit y la del banco | Según el esquema vigente del fondo |
| ¿Tu subcuenta suma? | Sí, se aplica en la originación | NO: se queda en tu Afore | Sí, se aplica en la originación | Sí, el fondo la aplica |
| ¿Y el 5% que sigue aportando tu patrón? | Va DIRECTO a capital, además de tu mensualidad | No se aplica al crédito: se acumula en tu Afore | Amortiza primero la parte Infonavit, luego la bancaria | Se aplica al crédito |
| Cómo pagas | Descuento por nómina | Domiciliación o pago directo | Las dos cosas a la vez | Descuento por nómina |
| Plazo típico | Hasta 30 años | De 5 a 25 años | Hasta 20 años | Según el esquema |
| Comisión por apertura | Sin comisión desde mayo de 2024 | De 0% a 1.5% del monto financiado | Sólo la de la parte bancaria | Según el esquema |
La fila que más dinero mueve es la tercera. Si tienes saldo acumulado en tu subcuenta de vivienda y pides un crédito bancario puro, ese dinero NO se usa: se queda en tu Afore. Con $150,000 de subcuenta, eso son $150,000 menos de poder de compra por elegir el camino equivocado.
El precio es la parte visible. Estas cuatro cosas salen del mismo bolsillo y son las que desajustan el presupuesto de quien sólo contó el enganche:
Depende de una cosa por encima de todas: si tienes saldo en tu subcuenta de vivienda. En un crédito Infonavit o Cofinavit ese dinero se aplica al comprar y sube tu poder de compra; en un crédito bancario puro NO se usa y se queda en tu Afore. Además, con Infonavit el 5% que tu patrón sigue aportando se abona directo a capital.
La regla práctica es que el pago mensual no supere el 30% de tu ingreso, menos lo que ya pagas de otras deudas. Con $30,000 de ingreso y sin deudas, eso son $9,000 al mes, que a veinte años y tasa de mercado dan alrededor de un millón de pesos de crédito. El selector de arriba lo calcula con tus números.
Del 5% al 20% según el banco y el producto. En el cuadro de la CONDUSEF del primer trimestre de 2026, HSBC y Scotiabank piden desde 5%, BBVA y Santander desde 10%, e Inbursa y Banco del Bajío desde 20%. Con Apoyo Infonavit, Mifel llega a pedir sólo 3%. Y aparte del enganche hacen falta los gastos de escrituración.
Entre el 4% y el 8% del valor en gastos de escrituración, más el avalúo y la comisión por apertura. Sobre una casa de $1,500,000 son entre $60,000 y $120,000 que hay que tener en efectivo el día de la firma, aparte del enganche. Es la partida que más gente presupuesta mal.
A 20 años la mensualidad baja y puedes comprar más casa; a 15 pagas muchísimos menos intereses. La diferencia en intereses totales entre ambos plazos suele contarse en cientos de miles de pesos. Una vía intermedia es tomar el plazo largo para que te aprueben y después abonar a capital, si tu crédito no penaliza el pago anticipado.
Sí, pero presta menos. Los pagos mensuales de tus otras deudas se restan de tu capacidad: si ganas $30,000 y pagas $4,000 de coche, tu capacidad baja de $9,000 a $5,000, y con ella el crédito casi a la mitad. Liquidar una deuda antes de solicitar sube tu poder de compra de forma inmediata.
Las instituciones estructuran el crédito para que quede liquidado entre los 65 y los 75 años del acreditado, según la institución. En la práctica eso recorta el plazo disponible conforme aumenta la edad: a los 55 años el plazo máximo suele quedar en 15 años, no en 20, y eso sube la mensualidad.
Sí. El esquema Unamos Créditos del Infonavit permite juntar tu crédito con el de un familiar, tu pareja o incluso un amigo, sin exigir matrimonio ni un vínculo legal concreto. El crédito conyugal es la variante para matrimonios. Los dos suben mucho el poder de compra porque suman dos capacidades de pago.
Consulta fuentes oficiales o un profesional antes de tomar decisiones fiscales, laborales, legales o financieras.
Las tasas bancarias se actualizan cada trimestre con el cuadro de la CONDUSEF, y la fecha de la última lectura va escrita en cada página. Si encuentras una cifra que no cuadra con lo que te ofreció tu institución, escríbenos.
Autor y revisión editorial
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Aviso: contenido informativo y educativo; no constituye asesoría fiscal, legal ni contable. Calcu.mx no está afiliado al SAT ni a ninguna autoridad. Las fechas, tasas y montos pueden cambiar por reformas o actualizaciones; verifica siempre el dato vigente en el DOF o en el SAT, y consulta a un contador antes de tomar decisiones.
Publicado: 15 de septiembre de 2026Última revisión de datos: 15 de septiembre de 2026
Lo que suele venir antes o después de créditos y deudas.