Cofinavit: cómo funciona y hasta cuánto alcanzas en 2026
Por Deepak Middha, fundador y autor de calcu.mxRevisado el 15 de septiembre de 2026
El Cofinavit combina tu crédito Infonavit con uno bancario para comprar una sola vivienda. Tu subcuenta de vivienda se aplica al comprar, el Infonavit pone una línea de crédito y el banco la otra. Pero conviene entender de entrada lo que casi nadie dice: no te presta el doble. Tu capacidad de pago es una sola y se reparte entre las dos líneas. Lo que el Cofinavit sí quita es el tope institucional del crédito Infonavit individual, así que ayuda sobre todo a quien ese tope estaba frenando.
¿El Cofinavit me alcanza para la casa que quiero, y a qué costo mensual?
Con Cofinavit alcanzas hasta $1,088,888: $5,137 más que con Crédito Infonavit por separado, con una mensualidad de $7,500.
Tu subcuenta de $180,000 suma al poder de compra en Infonavit y Cofinavit, pero no en un crédito bancario puro: ahí se queda en tu Afore.
Ejemplo precargado: sueldo de $25,000, $180,000 en la subcuenta y $150,000 de ahorro. Cambia los datos y todo se recalcula.
- Con Cofinavit
- $1,088,888
- Sólo Infonavit
- $1,083,751
- Sólo banco
- $914,025
- Mensualidad Cofinavit
- $7,500
20 años
- El Cofinavit reparte UNA capacidad de pago entre dos líneas. No suma dos créditos completos: tu ingreso es uno solo.
- Estimación para decidir por dónde empezar, no una precalificación.
Define tu tasa del Infonavit y tu capacidad de pago.
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Se restan de tu capacidad de pago.
Hasta cuánto alcanzas por cada camino
Y los gastos de la firma
Con Cofinavit se inscriben dos hipotecas en el Registro Público, una por cada acreedor, y se pagan los gastos de titulación del Infonavit más la comisión de apertura del banco. Es el esquema con más partidas y el que más sorprende en la firma.
Calcular los gastos de escrituración de un Cofinavit →Comparte el resultado
Cómo se arma la compra, pieza a pieza
El precio de la casa se cubre con cuatro piezas. Verlas separadas explica por qué el Cofinavit alcanza más que el Infonavit solo y por qué, aun así, no es «el doble».
1. Tu subcuenta de vivienda
El dinero que tu patrón lleva años aportando (5% de tu salario base de cotización, artículo 29 de la Ley del Infonavit). En el Cofinavit se aplica en la originación y funciona como parte del enganche. No lo pagas tú: ya estaba ahí.
2. La línea del Infonavit
Con tasa fija de por vida según tu nivel salarial, de 3.69% a 10.45%. Se paga por descuento de nómina.
3. La línea del banco
Con la tasa del producto Cofinavit del banco que elijas. Se paga por domiciliación, aparte de la nómina.
4. Tu ahorro
Lo que pones de tu bolsillo para completar el enganche y para los gastos de escrituración, que aquí son los de dos créditos.
De dónde sale cada peso que pagas al mes
La parte Infonavit
Se descuenta directamente de tu nómina, antes de que el dinero llegue a tu cuenta. Tu patrón lo retiene y lo entera al instituto. No tienes que acordarte de pagarlo.
Y además: el 5% que tu patrón sigue aportando cada bimestre amortiza esta línea, encima de tu mensualidad. Tu parte Infonavit se está acortando sola.
La parte bancaria
Se paga por domiciliación o pago directo a tu banco, con tu propio dinero, como cualquier crédito. Si un mes no hay fondos, el banco lo reporta al buró aunque tu parte Infonavit esté al corriente.
Ojo: son dos obligaciones separadas sobre la misma casa. Estar al corriente en una no te protege del incumplimiento en la otra.
La regla verificada que hay que preguntar
Las aportaciones patronales subsecuentes amortizan primero la parte Infonavit y, una vez liquidada ésa, se redirigen a la parte bancaria. Eso significa que tu crédito Infonavit se apaga antes de lo que dice su tabla, y que a partir de entonces el banco recibe ese flujo. Si vas a abonar de tu bolsillo, pregunta a qué línea se aplica: no es indiferente, porque las dos tienen tasas distintas.
Cuándo el Cofinavit NO conviene
Es la sección que falta en casi todas las páginas sobre este producto. El Cofinavit es una herramienta, no una mejora automática.
Cuando el tope del Infonavit no te frena
Si con tu crédito Infonavit solo ya alcanzas la casa que quieres, meter un banco añade una comisión de apertura, una segunda hipoteca que inscribir y semanas de trámite, sin comprar más casa. La calculadora de arriba te dice si es tu caso.
Cuando tu perfil no obtiene buena tasa bancaria
La parte bancaria se cotiza con los criterios del banco, no con tu nivel salarial del Infonavit. Si tu historial es corto o irregular, esa línea puede salir cara y arrastrar el costo del conjunto.
Cuando tienes prisa
Dos instituciones tienen que autorizar el mismo texto de escritura, y cada ida y vuelta suma semanas. Si tienes una fecha comprometida, es el producto con más riesgo de no llegar.
Cuando tu ingreso es inestable
La parte bancaria no se descuenta por nómina: la tienes que pagar tú cada mes. Con ingresos variables, ese pago directo es más frágil que un descuento automático.
Qué bancos operan Cofinavit y con qué condiciones
No todos los bancos lo ofrecen. Éstos son los productos ligados a la subcuenta de vivienda que aparecen en el cuadro comparativo de la CONDUSEF del 1er trimestre de 2026. Antes de leer la tabla conviene separar dos cosas que el sector mezcla constantemente, porque no son el mismo producto.
Cofinavit: son dos créditos
El Infonavit te da un crédito y el banco te da otro. Los dos se pagan a la vez sobre la misma casa, cada uno con su tasa y su plazo. Tu subcuenta se aplica en la originación y tu patrón sigue aportando el 5% a tu crédito del Infonavit.
Apoyo Infonavit: es un solo crédito, del banco
El Infonavit no te presta nada. Contratas una hipoteca bancaria y usas el saldo de tu subcuenta como enganche; a partir de ahí, el 5% que tu patrón sigue aportando se destina a amortizar ese crédito del banco. Una sola deuda, una sola tasa.
La mayoría de los productos de la tabla son Apoyo Infonavit, no Cofinavit. Lee la columna del producto antes de comparar tasas: un Cofinavit y un Apoyo Infonavit no se comparan de frente, porque en uno la tasa que ves es la de una parte del financiamiento y en el otro es la de todo.
| Banco | Producto | Tasa | Enganche | Financia hasta |
|---|---|---|---|---|
| BBVA | Cuenta Infonavit + Crédito Bancario (CI + CB) | Desde 9.55% hasta 11.70% | Desde 10% | Hasta 90% |
| Santander | Hipoteca Santander con Apoyo Infonavit | Desde 10.25% hasta 13.25% | Desde el 5% | Hasta 95% |
| HSBC | Crédito Hipotecario Apoyo Infonavit y Cofinavit | 9.80% fija | Desde 5% | Hasta 95% |
| Mifel | Crédito Hipotecario Mifel Apoyo Infonavit | Desde 9.40% hasta 11.00% | Desde el 3% | Hasta el 97% del valor de la vivienda |
Fuente: CONDUSEF, Cuadro comparativo de crédito hipotecario — Adquisición, 1er trimestre de 2026, leído el 2026-09-15. Las comisiones y rendimientos no incluyen IVA.
Fíjate en el enganche: con Apoyo Infonavit, Mifel financia hasta el 97% del valor, o sea un enganche del 3%. Es el mínimo más bajo de todo el cuadro, y es una política de ese banco para ese producto: el 3% es lo que Mifel exige, no algo que genere tu subcuenta. Lo que hace tu subcuenta es darte con qué cubrir ese enganche sin sacarlo de tu bolsillo —y si el saldo no alcanza, la diferencia la pones tú.
Qué necesitas para un Cofinavit
- Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente y biométricos actualizados.
- Tener la precalificación del Infonavit con monto y tasa asignados.
- Calificar por separado ante el banco, con sus propios criterios de ingreso e historial.
- Que el banco elegido opere Cofinavit: no todos lo hacen.
- Saldo en tu subcuenta de vivienda, que es lo que hace posible el esquema.
- Autorizar la consulta al buró de crédito por parte del banco.
- No tener un crédito Infonavit vigente.
El punto que más solicitudes frena es el tercero: calificar ante el Infonavit no garantiza calificar ante el banco. Son dos evaluaciones distintas y la bancaria mira cosas que el instituto no mira, empezando por tu historial crediticio. Si te preocupa ese lado, revisa primero el diagnóstico de requisitos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el Cofinavit y cómo funciona?
Es un esquema que combina tu crédito Infonavit con uno bancario para comprar una sola vivienda. Tu subcuenta de vivienda se aplica al comprar, el Infonavit pone una línea y el banco la otra. Terminas con dos créditos y dos hipotecas inscritas sobre la misma casa, y pagas las dos: la del Infonavit por nómina y la del banco por domiciliación.
¿El Cofinavit me presta el doble que el Infonavit solo?
No. Es el malentendido más caro del tema. Tu capacidad de pago es una sola —tu ingreso no se duplica— y se reparte entre las dos líneas. Lo que el Cofinavit sí quita es el tope institucional del crédito Infonavit individual, así que ayuda sobre todo a quien ese tope estaba frenando, no a todo el mundo.
¿Qué pasa con las aportaciones que mi patrón sigue haciendo?
En Cofinavit amortizan primero la parte del Infonavit y, una vez liquidada ésa, se redirigen a la parte bancaria. Es distinto de un crédito Infonavit puro, donde van directo a capital de tu único crédito, y de un crédito bancario puro, donde no tocan el crédito y se acumulan en tu Afore.
¿Cuándo NO conviene un Cofinavit?
Cuando el tope del crédito Infonavit no te está frenando: si ya alcanzas la casa que quieres con Infonavit solo, meter un banco añade una comisión de apertura, una segunda hipoteca que inscribir y un trámite que tarda más, sin comprar más casa. También pesa si tu perfil no obtiene buena tasa bancaria.
¿Por qué el Cofinavit tarda más en escriturarse?
Porque dos instituciones tienen que autorizar el mismo texto de escritura. Cada vez que una pide un cambio, el proyecto vuelve a circular por la otra. Ese ir y venir es el retraso propio de este producto, y es la razón por la que conviene tener los papeles del vendedor listos antes de empezar.
¿Todos los bancos ofrecen Cofinavit?
No todos, y son bastantes menos de los que suele leerse. En el cuadro de la CONDUSEF del primer trimestre de 2026 sólo cuatro bancos publican un producto ligado a la subcuenta de vivienda: BBVA (Cuenta Infonavit + Crédito Bancario), Santander (Hipoteca con Apoyo Infonavit), HSBC (Apoyo Infonavit y Cofinavit) y Mifel (Apoyo Infonavit). Confirma que el banco que elegiste lo opera antes de avanzar, porque varios de los grandes no aparecen.
Lo que sigue
Fuentes oficiales y referencias
- Infonavit — reglas del Cofinavit y tabla oficial de tasas por nivel salarial — Verificada: la tasa del Infonavit depende de tu nivel salarial medido en UMA.
- Ley del Infonavit, artículo 29 (aportación patronal del 5% del salario base de cotización) — Verificada: es la regla que llena tu subcuenta y la que amortiza tu crédito.
- CONDUSEF, Cuadro comparativo de crédito hipotecario — Adquisición, 1er trimestre de 2026 — Verificada: condiciones de los productos Cofinavit y Apoyo Infonavit por banco.
Consulta fuentes oficiales o un profesional antes de tomar decisiones fiscales, laborales, legales o financieras.
Cómo se corrige esta guía
- 15 de septiembre de 2026
- Publicación. Reglas de destino de las aportaciones patronales verificadas contra el motor de financiamiento del sitio. Productos por banco del cuadro de la CONDUSEF del primer trimestre de 2026. Se documenta por qué el Cofinavit no presta el doble.
El monto máximo del crédito Infonavit individual va marcado como reportado: la cifra la publica la prensa citando al instituto y no se ha leído en un documento normativo. Se usa sólo como techo de la estimación.
Autor y revisión editorial
Fundador y autor de Calcu.mx
Crédito de vivienda y productos del Infonavit con enfoque contable, verificado contra fuentes oficiales (Infonavit, Ley del Infonavit, CONDUSEF y Banco de México). Conoce nuestra metodología editorial o escríbenos a support@calcu.mx.
Aviso: contenido informativo y educativo; no constituye asesoría fiscal, legal ni contable. Calcu.mx no está afiliado al SAT ni a ninguna autoridad. Las fechas, tasas y montos pueden cambiar por reformas o actualizaciones; verifica siempre el dato vigente en el DOF o en el SAT, y consulta a un contador antes de tomar decisiones.
Publicado: 15 de septiembre de 2026Última revisión de datos: 15 de septiembre de 2026
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