Factor de descuento Infonavit: cuánto te descuentan de la nómina y por qué
Si ganas el salario mínimo, el tope es duro y está en la ley: el descuento para pagar tu crédito no puede exceder el 20% de tu salario. Si ganas por encima del mínimo, la Ley Federal del Trabajo no fija ningún porcentaje: lo que te protege es haber aceptado el descuento libremente y que corresponda a tu aviso de retención.
Y se calcula sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal.
Revisado el 2 de septiembre de 2026 · Hub de Infonavit
En corto: la UMI 2026 y la fórmula del descuento
- UMI 2026, valor diario
- $100.81
- Actualización 2026 de los créditos en VSM
- 0.00%
- Seguro de daños, por crédito asegurado
- $15
- Al bimestre, por cada crédito al que corresponda. No aplica a todos los productos.
((factor VSM × UMI × 2) ÷ días del bimestre) × días cotizados + $15
Ésa es la cadena del cálculo si tu crédito está denominado en veces salario mínimo, y el paso que casi todo el mundo se salta es el primero: tu factor por la UMI da la amortización mensual, no la diaria. Por eso se multiplica por dos antes de repartir entre los días. Si tu crédito está en porcentaje, la base es tu Salario Base de Cotización y no la UMI; si está en cuota fija, el importe viene dado en pesos. Tu modalidad y tu factor están en tu aviso de retención y en tu estado de cuenta: el ejemplo oficial resuelto está más abajo.
Y el tope legal, que es la otra mitad de la pregunta: si ganas el salario mínimo, 20% como máximo (artículo 97 de la LFT). Si ganas por encima, la ley no fija ningún porcentaje.
Revisa tu descuento
Toma el número que ya aparece en tu recibo y compáralo contra la ley y contra tu aviso de retención.
Esto revisa el descuento que ya te hacen. No calcula mensualidades.
Parte del número que ya aparece en tu recibo y te dice qué proporción de tu salario se lleva, si choca con el tope legal que te aplique y si cuadra con el factor de tu aviso de retención. Si lo que buscas es cuánto pagarías por un crédito que todavía no tienes, eso lo hace la calculadora de crédito Infonavit.
Los datos de tu recibo
Todo se queda en tu navegador. No te pedimos NSS, CURP ni contraseña.
No tu sueldo nominal: el SBC, que incluye prestaciones. Es la base que manda el artículo 29, fracción III. Calcúlalo aquí.
El renglón de Infonavit de tu recibo. Si el seguro de daños viene aparte, no lo sumes aquí.
Tu descuento contra los topes de la ley
20.0% de tu salario
Tope del artículo 97: 20% · no te aplica
Ver los datos
| Tu descuento | 20.00% del salario |
|---|---|
| Tope art. 97 (créditos) | 20% — sólo para salario mínimo · no te aplica |
| Tope art. 97 (rentas) | 30% — es de arrendamiento social, no de créditos |
| Art. 110 (tu caso si ganas más) | Sin porcentaje: exige aceptación libre |
Qué queda de tu salario
- Descuento Infonavit: $2,400
- Te queda: $9,600
Sobre tu Salario Base de Cotización ($12,000). Tu recibo trae además ISR y cuotas del IMSS, que no salen de aquí.
Qué encontramos
A tu salario no le aplica ningún tope porcentual de la LFT
El tope del 20% vive en el artículo 97, que gobierna lo que se le puede descontar a un SALARIO MÍNIMO. Como tu salario está por encima, manda el artículo 110, fracción III, que —reformado el 21 de febrero de 2025— exige que el descuento haya sido aceptado libremente por ti pero NO fija ningún porcentaje. Que tu descuento sea del 20.0% no lo hace ilegal por sí solo: lo que hay que contrastar es que corresponda a lo que dice tu aviso de retención.
Cuadra con el factor de tu aviso
Con un factor del 20% sobre $12,000 se esperaría alrededor de $2,400, y te descuentan $2,400. La diferencia entra dentro de lo que explican el seguro de daños y el redondeo por días del periodo.
Esto es una revisión orientativa sobre los datos que escribiste, no un dictamen legal. El documento que manda es tu aviso de retención, y tu saldo real vive en Mi Cuenta Infonavit.
Tu privacidad primero: aquí no se pide NSS, ni CURP, ni contraseña.
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Cuánto pueden descontarte, según la ley
El error que repite casi todo el internet
«El descuento del Infonavit no puede superar el 30% de tu salario» es la frase más repetida del tema y mezcla dos cosas: toma el porcentaje de las rentas y lo aplica a los créditos, y aplica a cualquier salario un tope que la ley escribió para el salario mínimo.
Los topes viven en dos artículos de la Ley Federal del Trabajo, y gobiernan cosas distintas. Los dos fueron reformados el 21 de febrero de 2025, en el mismo paquete que reformó la Ley del Infonavit.
Artículo 97, fracción III
Si ganas el salario mínimo
20%
Tope duro para pagar un crédito. El artículo empieza diciendo: «Los salarios mínimos no podrán ser objeto de compensación, descuento o reducción, salvo en los casos siguientes:»
Artículo 110, fracción III
Si ganas más del mínimo
Sin porcentaje
No fija un tope. Exige que el descuento «deberá haber sido aceptado libremente por la persona trabajadora».
La transcripción, para que la compruebes
«Pago de abonos para cubrir préstamos o rentas provenientes del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores destinados al arrendamiento social, adquisición, construcción, reparación, ampliación o mejoras de vivienda o al pago de pasivos adquiridos por estos conceptos. Estos descuentos deberán haber sido aceptados libremente por la persona trabajadora y no podrán exceder el 20 por ciento del salario para préstamos y 30 por ciento del salario para rentas.»
«Pago de abonos para cubrir préstamos o rentas provenientes del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores destinados al arrendamiento social, adquisición, construcción, reparación, ampliación o mejoras de vivienda o al pago de pasivos adquiridos por estos conceptos. Estos descuentos deberán haber sido aceptados libremente por la persona trabajadora.»
Cómo se leen juntos
Si ganas el salario mínimo, el artículo 97 te protege con un tope duro: el descuento para pagar tu crédito no puede pasar del 20% de tu salario. Si ganas por encima del mínimo, el artículo 110 no fija ningún porcentaje; lo que te protege ahí es que el descuento tiene que haber sido aceptado libremente por ti y ajustarse a las condiciones del crédito que firmaste. Por eso ves descuentos por encima del 20% que no son ilegales, y por eso el «tope del 30%» que repiten tantas guías no existe como tal: el 30% del artículo 97 es el de las RENTAS del arrendamiento social, no el de los créditos.
Sobre qué salario se calcula
Sobre tu Salario Base de Cotización. La frase que lo resuelve está al final del artículo 29, fracción III de la Ley del Infonavit y casi nunca se cita:
«La integración y cálculo de la base salarial para efectos de los descuentos será la contenida en la fracción II del presente artículo.»
La fracción II es la de la aportación del 5%, y remite a la Ley del Seguro Social para la integración y el límite superior. Traducido: tu descuento no se calcula sobre tu sueldo nominal, sino sobre tu Salario Base de Cotización, el mismo que alimenta tu subcuenta. Si tu SBC está mal registrado, tu descuento también está mal calculado, y en la misma dirección.
La consecuencia práctica es que antes de pelear un descuento conviene comprobar la base. Si tu SBC está mal registrado ante el IMSS, el descuento sale mal y corregirlo sin corregir la base no arregla nada. Puedes calcularlo en la calculadora de salario diario integrado.
Cómo viaja tu descuento
- 1
El Infonavit emite tu aviso de retención
Le dice a tu patrón que empiece a descontarte, con qué modalidad y con qué factor. Ese documento es la fuente del número de tu recibo.
- 2
Tu patrón lo descuenta de tu nómina
Sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal: lo manda el artículo 29, fracción III de la Ley del Infonavit.
- 3
Tu patrón lo entera al Instituto
Descontar no basta: la misma fracción obliga a ENTERAR el importe. Aquí es donde se rompe cuando tu saldo no baja aunque a ti sí te descuenten.
- 4
Se aplica a tu saldo
Y aparece en tu estado de cuenta. Si lo que ves ahí no coincide con lo que sale de tu recibo, el paso 3 es el sospechoso.
Las tres modalidades
Tu aviso de retención trae el factor expresado de una de estas tres formas, y de cuál te toque depende algo que casi nadie te explica: qué le pasa a tu descuento cuando te aumentan el sueldo.
Porcentaje del salario
Cómo viene
El aviso trae un porcentaje, por ejemplo «20%».
Si te aumentan
Sube el descuento, en la misma proporción.
Cuota fija en pesos
Cómo viene
El aviso trae una cantidad en pesos, por ejemplo «$2,400 al mes».
Si te aumentan
No cambia: por eso pesa proporcionalmente menos cada año.
Veces Salario Mínimo (VSM), medido en UMI
Cómo viene
El aviso trae un número de VSM, por ejemplo «2.5 VSM».
Si te aumentan
No cambia con tu sueldo; cambia con la UMI —y en 2026 la UMI no se movió.
Qué pasa con cada una cuando te aumentan
El mismo trabajador, con un Salario Base de Cotización de $12,000 y un descuento inicial de $2,400 en las tres modalidades. Qué pasa cuando le suben el sueldo un 10%, a $13,200:
- Antes del aumento
- Después del aumento
| Modalidad | Antes | Después | Qué significa para ti |
|---|---|---|---|
| Porcentaje (20%) | $2,400 | $2,640 | Sube con tu sueldo: siempre se lleva la misma proporción. |
| Cuota fija en pesos | $2,400 | $2,400 | No se mueve. Cada aumento la vuelve proporcionalmente más ligera. |
| VSM (medido en UMI) | $2,400 | $2,400 | Tampoco se mueve con tu sueldo: cambia cuando cambia la UMI. |
La conclusión que sorprende: con un crédito en porcentaje, cada aumento de sueldo te sube el descuento y tu deuda se acaba antes. Con cuota fija o VSM, un aumento no toca el descuento, así que la mensualidad pesa cada año menos en tu bolsillo pero el plazo no se acorta solo. Ninguna de las dos es mejor en abstracto; depende de si prefieres liquidar antes o tener más líquido cada mes.
Si tu crédito está en VSM: la UMI y el cálculo, paso a paso
La Unidad Mixta Infonavit es la unidad con la que se actualizan los créditos que se originaron denominados en veces salario mínimo. Desde la reforma de 2016 a la Ley del Infonavit, esos créditos se actualizan con el MENOR entre el aumento del salario mínimo y el de la UMA, y de esa regla sale la UMI. Ojo con el atajo de decir que se actualizan «con la UMA»: la UMA es uno de los dos términos que se comparan, no la unidad que se aplica al crédito. Lo que multiplica tu factor es la UMI.
UMI 2026 · valor diario
$100.81
Actualización 2026 de los créditos en VSM
0.00%
Que la actualización de 2026 sea del 0.00% quiere decir que tu crédito en VSM no subió este año por efecto de la unidad. Si tu descuento cambió en 2026 y tu crédito es de éstos, la causa está en otro sitio: en los días del periodo, en un cambio de patrón o en un ajuste de tu aviso de retención, no en la UMI.
El cálculo oficial, paso a paso
Se sigue el ejemplo resuelto que publica el Infonavit en «Modalidades de descuento para el cálculo de las amortizaciones», en su versión actualizada de enero de 2026 —su factor de 26.679 VSM y su bimestre de enero–febrero de 2026— y los importes se calculan con la UMI vigente de 2026, para que puedas poner el documento del Instituto al lado y comprobar que cuadra renglón por renglón. Tu factor está en tu aviso de retención y en tu estado de cuenta.
| Paso | Operación | Resultado |
|---|---|---|
| 1. Factor × UMI | 26.679 × $100.81. Ojo: el resultado es la amortización mensual, no la de un día. | $2,689.51 al mes |
| 2. × 2 meses | El periodo de amortización es el bimestre, así que se cuentan dos mensualidades. | $5,379.02 al bimestre |
| 3. ÷ días del bimestre | ÷ 59 días naturales de enero–febrero de 2026. No es una constante: cambia con el calendario. Aquí sí aparece un importe diario. | $91.17 al día |
| 4. × días cotizados | × 59 días efectivamente cotizados. En el ejemplo se cotizó el bimestre completo, así que los pasos 3 y 4 se anulan. | $5,379.02 |
| 5. + seguro de daños | + $15, que el Instituto indica considerar cada bimestre por cada crédito al que corresponda, retener al trabajador y enterar. | $5,394.02 al bimestre |
El renglón diario del documento del Instituto aparece impreso como $91.16 y aquí se calcula en $91.17. La división exacta es $5,379.02 ÷ 59 = $91.1698…, que a dos decimales redondea a $91.17. El documento no enuncia ninguna regla de truncamiento, y su propia tabla vuelve a $5,379.02 al multiplicar por los 59 días —algo que $91.16 × 59 = $5,378.44 no daría—, así que el $91.16 impreso es la presentación de ese renglón y no la cifra con la que se opera. Por eso aquí se calcula con precisión completa y sólo se redondea al mostrar: el total del bimestre es el mismo.
El paso que casi todas las guías se saltan es el segundo: tu factor en VSM multiplicado por la UMI da una amortización MENSUAL, no diaria. Por eso hay que multiplicar por dos para llegar al bimestre y sólo después repartir entre los días. Quien multiplica el factor por la UMI y por los días del bimestre de una vez obtiene un número disparatado, y es el error más fácil de cometer con esta fórmula.
Los días del bimestre y los días cotizados no son lo mismo
Los dos números de días hacen cosas distintas y conviene no confundirlos. Los DÍAS DEL BIMESTRE son los naturales del calendario —la documentación técnica del Infonavit los llama así, «Días Naturales del Bimestre»— y sirven para repartir la amortización bimestral en un importe por día. Cambian bimestre a bimestre: en 2026 van de 59 a 62, y los 59 del ejemplo no son una constante del cálculo. Los DÍAS COTIZADOS son los que tú estuviste efectivamente dado de alta en ese bimestre, y son los que se pagan. Cuando cotizas el bimestre entero los dos coinciden y el prorrateo no se nota; cuando no —una baja, un alta a mitad de bimestre, una incidencia— es exactamente ahí donde el importe del periodo cambia.
El detalle tiene consecuencias en tu recibo: el mismo crédito, con el mismo factor y la misma UMI, se reparte entre 62 días en julio-agosto y entre 59 en enero-febrero, así que el importe DIARIO del ejemplo no es el mismo todo el año. Lo que no cambia por esa vía es el total del bimestre cuando cotizas completo, porque los días que se dividen vuelven a multiplicarse.
| Bimestre | Días naturales | Importe diario del ejemplo |
|---|---|---|
| Enero–febrero | 59 | $91.17 |
| Marzo–abril | 61 | $88.18 |
| Mayo–junio | 61 | $88.18 |
| Julio–agosto | 62 | $86.76 |
| Septiembre–octubre | 61 | $88.18 |
| Noviembre–diciembre | 61 | $88.18 |
El mismo crédito, con un bimestre incompleto
Con los mismos 26.679 VSM y la misma UMI, pero 45 días cotizados en lugar de 59, el importe diario no cambia —sigue siendo $91.17— pero lo devengado sí: $4,102.64, que con el seguro de daños quedan en $4,117.64. Ahí se ve para qué están los pasos 3 y 4, y por qué la obligación de descontar puede no suspenderse y aun así variar el importe del periodo.
El valor vigente lo publica el Infonavit y también aparece en tu propio estado de cuenta, junto al factor de tu crédito. Si tu crédito está en VSM, ése es el número que multiplica tu factor.
El seguro de daños: $15 que no bajan tu deuda
Es el Seguro de Daños de la Vivienda. El Infonavit indica a los patrones que esos 15 pesos se aplican por cada crédito del trabajador al que corresponda, deben considerarse en cada bimestre, retenerse al trabajador junto con el pago del crédito y enterarse al Instituto.
Las dos mitades que se cuentan mal por separado
No es amortización de capital: esos 15 pesos pagan una cobertura, no bajan tu deuda. Pero tampoco van «por fuera» del descuento, que es lo que suele suponerse: el Instituto dice expresamente que se retienen al trabajador junto con el pago del crédito y se enteran al Infonavit, así que forman parte de lo que sale de tu recibo.
Es la explicación más frecuente de una diferencia pequeña entre lo que te descuentan y lo que sale de multiplicar tu factor por tu Salario Base de Cotización. Antes de reclamar por unos pesos, réstalos: en tu estado de cuenta el concepto viene desglosado y se ve si están dentro o aparte.
No todos los créditos lo llevan
No todos los financiamientos del Instituto lo llevan, y por eso aquí se dice «por cada crédito asegurado al que corresponda» y no «todo crédito paga 15 pesos». El propio Infonavit señala que el seguro de daños no aplica a Mejoravit, y la ficha de Crediterreno lo dice con esas palabras: «No aplica seguro de daños». Tiene sentido —son productos de mejoras y de suelo, no de una vivienda construida que asegurar—, pero conviene saberlo antes de buscar en tu recibo un renglón que en tu caso puede no existir. Si no sabes si tu crédito lo trae, tu estado de cuenta lo desglosa.
Si faltas o te incapacitas: la obligación de descontar no se suspende
Ésta es la parte contraintuitiva del tema, y está escrita en la ley con todas las letras. La aportación patronal del 5% sí se suspende cuando no se pagan salarios por ausencias. La obligación de hacer el descuento de tu crédito, no.
Cuidado con la lectura de más: «no se suspende» no es «el importe no cambia»
Conviene separar dos cosas que suenan iguales y no lo son. Lo que el artículo 29 blinda es la OBLIGACIÓN: tu patrón no deja de estar obligado a hacer el descuento y a enterarlo porque tú faltes o te incapacites. De ahí no se sigue que el importe de cada periodo tenga que ser siempre idéntico: el cálculo de la amortización trabaja con los días del periodo y admite ajustes por incidencias laborales, y cuánto se mueve depende además de tu modalidad —un factor en porcentaje sigue al salario del periodo; una cuota fija o un crédito en VSM, no—.
| Concepto | Si faltas sin goce de sueldo | Si te incapacitas (IMSS) |
|---|---|---|
| Aportación patronal del 5% | Se suspende, si se da aviso oportuno al Instituto | Subsiste: se sigue pagando |
| Obligación de hacer el descuento de tu crédito | NO se suspende | NO se suspende |
«La obligación de efectuar las aportaciones a que se refiere la fracción II anterior, se suspenderá cuando no se paguen salarios por ausencias en los términos de la Ley del Seguro Social, siempre que se dé aviso oportuno al Instituto, en conformidad al artículo 31. Tratándose de incapacidades expedidas por el Instituto Mexicano del Seguro Social, subsistirá la obligación del pago de aportaciones. Cuando se trate de la obligación de hacer los descuentos a que se refiere la fracción III no se suspenderá por ausencias o incapacidades en términos de la Ley del Seguro Social.»
Es contraintuitivo y por eso sorprende a tanta gente: puedes estar incapacitado y la obligación del patrón de hacer y enterar el descuento de tu crédito sigue en pie. La ley separa las dos obligaciones a propósito —una es del patrón hacia tu ahorro, la otra atiende tu deuda— y sólo suspende la primera.
Traducido a lo que puedes reclamar: si vuelves de una incapacidad no tiene sentido pedir que «te devuelvan» los descuentos de esos periodos, porque la obligación de hacerlos no se suspendió. Lo que sí tiene sentido es pedir el detalle del cálculo —qué días y qué factor se usaron en ese bimestre— y comprobar en tu estado de cuenta que lo retenido se enteró al Instituto y no se quedó a medio camino.
Si perdiste el empleo del todo —no una ausencia, sino el fin de la relación laboral— la salida es otra y está en las prórrogas del artículo 41.
Los dos avisos que mandan sobre tu recibo
Tu patrón no decide cuánto descontarte: se lo dice el Infonavit por escrito. Saber que estos documentos existen cambia por completo a quién reclamar.
Aviso de retención de descuentos
Es el documento con el que el Infonavit le dice a tu patrón que empiece a descontarte, y con qué modalidad y qué factor.
Por qué te importa
Es la fuente de la cifra que aparece en tu recibo. Si tu descuento no cuadra, el aviso de retención es el documento contra el que hay que compararlo, no el estado de cuenta.
Aviso de suspensión de descuentos
Le dice al patrón que DEJE de descontar: típicamente al liquidarse el crédito.
Por qué te importa
Aquí nace el problema más común del tema. Si el aviso tarda en llegarle a tu patrón, te siguen descontando después de haber liquidado, y todo lo descontado de más es un pago en exceso que se reclama aparte.
Esta página es dueña de lo que los avisos mandan sobre tu recibo. El trámite —cómo se descarga, cuándo se entrega y qué pasa si no lo entregas— tiene guía propia: ¿Cambiaste de trabajo? Cómo sacar y entregar el aviso de retención →
Seis cosas que conviene revisar
En orden de cuánto dinero cuestan. La tercera es la más grave y la que menos gente detecta.
1. Te siguen descontando después de liquidar
Por qué pasa
El aviso de suspensión tarda en llegar a tu patrón, o llega y el área de nómina no lo aplica en el periodo. El descuento sigue saliendo de tu recibo aunque ya no debas nada.
Qué hacer
Todo lo descontado después de la fecha de liquidación es un pago en exceso. Se reclama con tu comprobante de liquidación y los recibos de nómina posteriores, y es un trámite DISTINTO del retiro de tu subcuenta. Ver el detalle
2. Dos patrones te descuentan el mismo crédito
Por qué pasa
Si tienes dos empleos formales a la vez, los dos pueden recibir el aviso de retención y aplicarlo. Se descuenta dos veces lo que se debía descontar una.
Qué hacer
Se detecta comparando tus dos recibos del mismo periodo contra tu estado de cuenta. También es un pago en exceso. Ver el detalle
3. Te descuentan pero tu saldo no baja
Por qué pasa
El patrón retiene el descuento de tu nómina pero no lo entera al Instituto. Tú lo pagaste; tu deuda no lo registra.
Qué hacer
Es la trampa más grave, porque el dinero salió de tu bolsillo. Se detecta comparando tus recibos con los pagos que refleja tu estado de cuenta del Infonavit. El artículo 29, fracción III obliga al patrón a enterar, no sólo a descontar.
4. Tu SBC está mal y arrastra el descuento
Por qué pasa
Si tu crédito es de los que se calculan por porcentaje, el descuento sale de tu Salario Base de Cotización. Un SBC mal registrado produce un descuento mal calculado, en la misma dirección.
Qué hacer
Comprueba tu SBC antes de pelear el descuento: si el error está en la base, corregir el descuento sin corregir la base no arregla nada.
5. Vuelves de una incapacidad y el descuento no paró
Por qué pasa
No es un error: la ley dice expresamente que la OBLIGACIÓN de hacer los descuentos no se suspende por ausencias ni por incapacidades, a diferencia de la aportación del 5%. Otra cosa es el importe de cada periodo, que se calcula con los días del periodo y admite ajustes por incidencias.
Qué hacer
Pedir el descuento «de vuelta» no procede: la obligación no se suspendió. Lo que sí conviene es pedir el detalle del cálculo del periodo y comprobar que el patrón haya ENTERADO esos descuentos y que tu saldo los refleje.
6. Te quedaste sin trabajo y nadie descuenta
Por qué pasa
Sin patrón no hay quien retenga, pero la deuda no desaparece: pasa a régimen de pago directo, y ahí es tu responsabilidad.
Qué hacer
Es el momento de pedir las prórrogas del artículo 41 de la Ley del Infonavit: hasta 12 meses cada una, sin exceder 24 en conjunto, y durante ellas no se generan intereses ordinarios. Se piden con efectos retroactivos a la fecha en que perdiste el ingreso. Ver el detalle
Consultar tus puntos y tu precalificación es gratis.
Consultar tu estado de cuenta, tu aviso de retención y tu saldo tampoco cuesta nada, y no necesitas gestor para reclamar un descuento mal aplicado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me puede descontar el Infonavit de mi sueldo?
Depende de cuánto ganes, y esto casi nadie lo separa. Si ganas el salario mínimo, el artículo 97, fracción III de la Ley Federal del Trabajo pone un tope duro: el descuento para pagar tu crédito no puede exceder el 20% del salario. Si ganas por encima del mínimo, manda el artículo 110, fracción III, que exige que hayas aceptado el descuento libremente pero no fija ningún porcentaje.
¿Es cierto que el descuento no puede pasar del 30%?
No, y es el error más repetido del tema. El 30% sí existe en el artículo 97, pero es el tope de las rentas del arrendamiento social, no el de los créditos: para créditos ese mismo artículo dice 20%. Además, esos porcentajes están escritos para el salario mínimo. Quien repite «el tope es 30%» está mezclando dos cifras y aplicándolas a quien no le tocan.
¿Sobre qué salario se calcula mi descuento?
Sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal. Lo dice la última frase del artículo 29, fracción III de la Ley del Infonavit: la base salarial de los descuentos es la misma que la de las aportaciones, es decir el SBC con su integración y su límite de la Ley del Seguro Social. Si tu SBC está mal registrado, tu descuento sale mal en la misma dirección.
¿Me siguen descontando si estoy incapacitado?
Sí, y sorprende a todo el mundo. El penúltimo párrafo del artículo 29 de la Ley del Infonavit lo dice expresamente: la obligación de hacer los descuentos no se suspende por ausencias ni por incapacidades. Lo que sí se suspende por ausencias es la aportación patronal del 5%, que es otra cosa. Ahora bien, que la obligación no se suspenda no significa que el importe de cada periodo sea siempre idéntico: el cálculo de la amortización trabaja con los días del periodo y admite ajustes por incidencias laborales. Lo que no procede es pedir que te devuelvan lo descontado durante la incapacidad; lo que sí procede es pedir el detalle del cálculo de ese periodo.
¿Cuánto vale la UMI en 2026 y cómo se calcula un crédito en VSM?
La Unidad Mixta Infonavit vale 100.81 pesos diarios y la actualización de los créditos en veces salario mínimo para 2026 fue del 0.00%: esos créditos no subieron este año por efecto de la unidad. El cálculo tiene cinco pasos, y el que casi todo el mundo se salta es el primero: tu factor en VSM multiplicado por la UMI da una amortización mensual, no diaria. Después se multiplica por 2 para llegar al bimestre, se divide entre los días del bimestre, se multiplica por los días efectivamente cotizados y se suman 15 pesos de seguro de daños. En el ejemplo del propio Instituto —«Modalidades de descuento para el cálculo de las amortizaciones», versión actualizada de enero de 2026—: 26.679 × $100.81 = $2,689.51 al mes; × 2 = $5,379.02 al bimestre; ÷ 59 días de enero-febrero de 2026 ≈ $91.17 al día; × 59 días cotizados = $5,379.02; + $15 = $5,394.02. Ojo con los 59: son los días naturales de ese bimestre, no una constante. En 2026 van de 59 en enero-febrero a 62 en julio-agosto.
¿Qué es el seguro de daños de 15 pesos que aparece en mi crédito?
Es el Seguro de Daños de la Vivienda. El Infonavit responde esta pregunta literalmente en sus preguntas frecuentes para patrones —«¿Por qué en el cálculo de amortización de crédito de vivienda aparecen $15.00 de más?»— y dice que esos 15 pesos deben considerarse cada bimestre, retenerse al trabajador junto con el pago del crédito y enterarse al Infonavit. Las dos mitades de la frase importan y suelen contarse mal por separado: no es amortización de capital —esos pesos no bajan tu deuda— pero tampoco van por fuera de lo que sale de tu recibo. Es la explicación más común de una diferencia de unos pesos entre tu nómina y lo que esperabas. Un matiz que conviene no saltarse: son 15 pesos por cada crédito asegurado al que corresponda, no un cargo que lleven todos los productos. El Infonavit señala que el seguro de daños no aplica a Mejoravit, y la ficha de Crediterreno lo dice con esas palabras: «No aplica seguro de daños».
¿Qué es el aviso de retención de descuentos?
Es el documento con el que el Infonavit le indica a tu patrón que empiece a descontarte, con qué modalidad y con qué factor. Es la fuente del número que ves en tu recibo, así que si tu descuento no cuadra, ése es el documento contra el que hay que compararlo. Cuando liquidas, el Instituto emite el aviso de suspensión, que le dice al patrón que deje de descontar.
¿Por qué me descontaron más este mes si no me aumentaron?
Las causas frecuentes son cuatro. Los días del periodo: la amortización se calcula con ellos, así que dos bimestres no siempre traen el mismo importe. Si tu crédito es en VSM, tu descuento se mueve con el valor de la UMI —aunque en 2026 la actualización fue del 0.00%, así que ésa no puede ser la causa este año—. Si volviste de una incapacidad, la obligación de descontar no se suspendió durante ella. Y si tienes dos empleos, puede que ambos patrones estén aplicando el mismo aviso de retención, que es un doble descuento y se reclama como pago en exceso.
¿Qué hago si me descuentan y mi saldo no baja?
Es la falla más grave, porque el dinero ya salió de tu bolsillo. Significa que el patrón retuvo el descuento pero no lo enteró al Instituto, y el artículo 29, fracción III lo obliga a las dos cosas, no sólo a descontar. Se detecta comparando tus recibos de nómina con los pagos que refleja tu estado de cuenta en Mi Cuenta Infonavit, y se reclama ante el Infonavit con los recibos en la mano.
Ya liquidé mi crédito y me siguen descontando, ¿qué hago?
Todo lo que te descuenten después de la fecha de liquidación es un pago en exceso, y suele pasar porque el aviso de suspensión tardó en llegarle a tu patrón o su área de nómina no lo aplicó a tiempo. Se reclama con tu comprobante de liquidación y los recibos posteriores. Ojo: es un trámite distinto del retiro de tu subcuenta de vivienda.
¿Conviene más el descuento en porcentaje o en cuota fija?
Ninguno es mejor en abstracto. Con porcentaje, cada aumento de sueldo sube tu descuento y acorta tu deuda. Con cuota fija o VSM, un aumento no toca el descuento: te queda más líquido cada mes, pero el plazo no se acorta solo. La modalidad la fija tu crédito, no la eliges cada año, así que lo útil es saber cuál tienes y qué esperar de ella.
Sigue por aquí
- Devolución de pagos en exceso — qué hacer si te descontaron de más o después de liquidar.
- Salario diario integrado — la base sobre la que se calcula tu descuento.
- Calculadora de crédito Infonavit — si todavía estás eligiendo: mensualidad, costo total y CAT.
- Puntos y precalificación — el paso anterior, si aún no tienes el crédito.
- Todo sobre Infonavit — el índice completo del tema.
Fuentes oficiales y referencias
- Ley Federal del Trabajo (texto vigente, última reforma DOF 14-05-2026) — Artículos 97 y 110, fracción III. Ambas reformadas el 21 de febrero de 2025. Leídas completas el 2 de septiembre de 2026.
- Ley del Infonavit (texto vigente, última reforma DOF 21-02-2025) — Artículo 29, fracción III y penúltimo párrafo (base salarial del descuento y su no suspensión), artículo 41 (prórrogas) y artículo 44 (plazo y actualización del saldo).
- Ley del Seguro Social (texto vigente, última reforma DOF 15-01-2026) — Integración y límite superior del Salario Base de Cotización, al que remite el artículo 29 de la Ley del Infonavit.
- Infonavit — aviso «Valor de la UMI para el 2026» (centro de ayuda para patrones) — Material del propio Instituto: UMI de 100.81 pesos diarios y actualización del 0.00% para los créditos denominados en veces salario mínimo en 2026.
- Infonavit — «Modalidades de descuento para el cálculo de las amortizaciones» (versión actualizada: enero, 2026) — Documento del Instituto con los ejemplos resueltos de cada modalidad —porcentaje, cuota fija en pesos y VSM—. De aquí salen el factor de 26.679 VSM, la cadena de cinco pasos (factor × UMI → mensual, × 2 → bimestral, ÷ días del bimestre, × días cotizados) y el renglón «+ $15.00 Seguro de daños». El nombre del archivo servido conserva un «2021», pero el documento se identifica en su primera página como «Versión actualizada: enero, 2026» y su apartado de VSM opera con la UMI de 100.81, la actualización del 0.00% y el primer bimestre de 2026: la edición vigente es la de enero de 2026.
- Infonavit — preguntas frecuentes del SUA para patrones — Incluye «¿Por qué en el cálculo de amortización de crédito de vivienda aparecen $15.00 de más?»: son el Seguro de Daños de la Vivienda, se aplican por cada crédito del trabajador al que corresponda, se consideran cada bimestre, se retienen al trabajador junto con el pago del crédito y se enteran al Instituto.
- Infonavit — documentación técnica de aportaciones y amortizaciones (TSM200911924) — Usa la expresión «Días Naturales del Bimestre». Es la fuente de que el denominador del prorrateo sean los días del calendario y de que los 59 de enero-febrero no sean una constante.
- Mi Cuenta Infonavit — tu estado de cuenta y tu aviso de retención — La única fuente de tu factor, tu modalidad y tu saldo reales. Portal del Instituto, ajeno a este sitio.
Fuentes abiertas y leídas el 2 de septiembre de 2026: los artículos 97 y 110 de la Ley Federal del Trabajo y el artículo 29 de la Ley del Infonavit se transcriben directamente del texto vigente. Esta revisión cerró los dos marcadores que llevaba la página —el valor de la UMI y el importe del seguro de daños— contra material del propio Instituto, corrigió la fórmula del crédito en VSM (el factor por la UMI da una amortización mensual, no diaria) y matizó la sección de ausencias: lo que no se suspende es la obligación de descontar, no el importe de cada periodo. Calcu.mx es un sitio independiente, sin afiliación ni relación con el Infonavit. Esta guía es informativa y sus herramientas son estimaciones educativas: no sustituyen tu precalificación oficial ni la resolución del Instituto sobre tu crédito.