Factor de descuento Infonavit: cuánto te descuentan de la nómina y por qué
Si ganas el salario mínimo, el tope es duro y está en la ley: el descuento para pagar tu crédito no puede exceder el 20% de tu salario. Si ganas por encima del mínimo, la Ley Federal del Trabajo no fija ningún porcentaje: lo que te protege es haber aceptado el descuento libremente y que corresponda a tu aviso de retención.
Y se calcula sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal.
Revisado el 2 de septiembre de 2026 · Hub de Infonavit
Revisa tu descuento
Toma el número que ya aparece en tu recibo y compáralo contra la ley y contra tu aviso de retención.
Esto revisa el descuento que ya te hacen. No calcula mensualidades.
Parte del número que ya aparece en tu recibo y te dice qué proporción de tu salario se lleva, si choca con el tope legal que te aplique y si cuadra con el factor de tu aviso de retención. Si lo que buscas es cuánto pagarías por un crédito que todavía no tienes, eso lo hace la calculadora de crédito Infonavit.
Los datos de tu recibo
Todo se queda en tu navegador. No te pedimos NSS, CURP ni contraseña.
No tu sueldo nominal: el SBC, que incluye prestaciones. Es la base que manda el artículo 29, fracción III. Calcúlalo aquí.
El renglón de Infonavit de tu recibo. Si el seguro de daños viene aparte, no lo sumes aquí.
Tu descuento contra los topes de la ley
20.0% de tu salario
Tope del artículo 97: 20% · no te aplica
Ver los datos
| Tu descuento | 20.00% del salario |
|---|---|
| Tope art. 97 (créditos) | 20% — sólo para salario mínimo · no te aplica |
| Tope art. 97 (rentas) | 30% — es de arrendamiento social, no de créditos |
| Art. 110 (tu caso si ganas más) | Sin porcentaje: exige aceptación libre |
Qué queda de tu salario
- Descuento Infonavit: $2,400
- Te queda: $9,600
Sobre tu Salario Base de Cotización ($12,000). Tu recibo trae además ISR y cuotas del IMSS, que no salen de aquí.
Qué encontramos
A tu salario no le aplica ningún tope porcentual de la LFT
El tope del 20% vive en el artículo 97, que gobierna lo que se le puede descontar a un SALARIO MÍNIMO. Como tu salario está por encima, manda el artículo 110, fracción III, que —reformado el 21 de febrero de 2025— exige que el descuento haya sido aceptado libremente por ti pero NO fija ningún porcentaje. Que tu descuento sea del 20.0% no lo hace ilegal por sí solo: lo que hay que contrastar es que corresponda a lo que dice tu aviso de retención.
Cuadra con el factor de tu aviso
Con un factor del 20% sobre $12,000 se esperaría alrededor de $2,400, y te descuentan $2,400. La diferencia entra dentro de lo que explican el seguro de daños y el redondeo por días del periodo.
Esto es una revisión orientativa sobre los datos que escribiste, no un dictamen legal. El documento que manda es tu aviso de retención, y tu saldo real vive en Mi Cuenta Infonavit.
Tu privacidad primero: aquí no se pide NSS, ni CURP, ni contraseña.
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Cuánto pueden descontarte, según la ley
El error que repite casi todo el internet
«El descuento del Infonavit no puede superar el 30% de tu salario» es la frase más repetida del tema y mezcla dos cosas: toma el porcentaje de las rentas y lo aplica a los créditos, y aplica a cualquier salario un tope que la ley escribió para el salario mínimo.
Los topes viven en dos artículos de la Ley Federal del Trabajo, y gobiernan cosas distintas. Los dos fueron reformados el 21 de febrero de 2025, en el mismo paquete que reformó la Ley del Infonavit.
Artículo 97, fracción III
Si ganas el salario mínimo
20%
Tope duro para pagar un crédito. El artículo empieza diciendo: «Los salarios mínimos no podrán ser objeto de compensación, descuento o reducción, salvo en los casos siguientes:»
Artículo 110, fracción III
Si ganas más del mínimo
Sin porcentaje
No fija un tope. Exige que el descuento «deberá haber sido aceptado libremente por la persona trabajadora».
La transcripción, para que la compruebes
«Pago de abonos para cubrir préstamos o rentas provenientes del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores destinados al arrendamiento social, adquisición, construcción, reparación, ampliación o mejoras de vivienda o al pago de pasivos adquiridos por estos conceptos. Estos descuentos deberán haber sido aceptados libremente por la persona trabajadora y no podrán exceder el 20 por ciento del salario para préstamos y 30 por ciento del salario para rentas.»
«Pago de abonos para cubrir préstamos o rentas provenientes del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores destinados al arrendamiento social, adquisición, construcción, reparación, ampliación o mejoras de vivienda o al pago de pasivos adquiridos por estos conceptos. Estos descuentos deberán haber sido aceptados libremente por la persona trabajadora.»
Cómo se leen juntos
Si ganas el salario mínimo, el artículo 97 te protege con un tope duro: el descuento para pagar tu crédito no puede pasar del 20% de tu salario. Si ganas por encima del mínimo, el artículo 110 no fija ningún porcentaje; lo que te protege ahí es que el descuento tiene que haber sido aceptado libremente por ti y ajustarse a las condiciones del crédito que firmaste. Por eso ves descuentos por encima del 20% que no son ilegales, y por eso el «tope del 30%» que repiten tantas guías no existe como tal: el 30% del artículo 97 es el de las RENTAS del arrendamiento social, no el de los créditos.
Sobre qué salario se calcula
Sobre tu Salario Base de Cotización. La frase que lo resuelve está al final del artículo 29, fracción III de la Ley del Infonavit y casi nunca se cita:
«La integración y cálculo de la base salarial para efectos de los descuentos será la contenida en la fracción II del presente artículo.»
La fracción II es la de la aportación del 5%, y remite a la Ley del Seguro Social para la integración y el límite superior. Traducido: tu descuento no se calcula sobre tu sueldo nominal, sino sobre tu Salario Base de Cotización, el mismo que alimenta tu subcuenta. Si tu SBC está mal registrado, tu descuento también está mal calculado, y en la misma dirección.
La consecuencia práctica es que antes de pelear un descuento conviene comprobar la base. Si tu SBC está mal registrado ante el IMSS, el descuento sale mal y corregirlo sin corregir la base no arregla nada. Puedes calcularlo en la calculadora de salario diario integrado.
Cómo viaja tu descuento
- 1
El Infonavit emite tu aviso de retención
Le dice a tu patrón que empiece a descontarte, con qué modalidad y con qué factor. Ese documento es la fuente del número de tu recibo.
- 2
Tu patrón lo descuenta de tu nómina
Sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal: lo manda el artículo 29, fracción III de la Ley del Infonavit.
- 3
Tu patrón lo entera al Instituto
Descontar no basta: la misma fracción obliga a ENTERAR el importe. Aquí es donde se rompe cuando tu saldo no baja aunque a ti sí te descuenten.
- 4
Se aplica a tu saldo
Y aparece en tu estado de cuenta. Si lo que ves ahí no coincide con lo que sale de tu recibo, el paso 3 es el sospechoso.
Las tres modalidades
Tu aviso de retención trae el factor expresado de una de estas tres formas, y de cuál te toque depende algo que casi nadie te explica: qué le pasa a tu descuento cuando te aumentan el sueldo.
Porcentaje del salario
Cómo viene
El aviso trae un porcentaje, por ejemplo «20%».
Si te aumentan
Sube el descuento, en la misma proporción.
Cuota fija en pesos
Cómo viene
El aviso trae una cantidad en pesos, por ejemplo «$2,400 al mes».
Si te aumentan
No cambia: por eso pesa proporcionalmente menos cada año.
Veces Salario Mínimo (VSM), medido en UMI
Cómo viene
El aviso trae un número de VSM, por ejemplo «2.5 VSM».
Si te aumentan
No cambia con tu sueldo; cambia con la UMI.
Qué pasa con cada una cuando te aumentan
El mismo trabajador, con un Salario Base de Cotización de $12,000 y un descuento inicial de $2,400 en las tres modalidades. Qué pasa cuando le suben el sueldo un 10%, a $13,200:
- Antes del aumento
- Después del aumento
| Modalidad | Antes | Después | Qué significa para ti |
|---|---|---|---|
| Porcentaje (20%) | $2,400 | $2,640 | Sube con tu sueldo: siempre se lleva la misma proporción. |
| Cuota fija en pesos | $2,400 | $2,400 | No se mueve. Cada aumento la vuelve proporcionalmente más ligera. |
| VSM (medido en UMI) | $2,400 | $2,400 | Tampoco se mueve con tu sueldo: cambia cuando cambia la UMI. |
La conclusión que sorprende: con un crédito en porcentaje, cada aumento de sueldo te sube el descuento y tu deuda se acaba antes. Con cuota fija o VSM, un aumento no toca el descuento, así que la mensualidad pesa cada año menos en tu bolsillo pero el plazo no se acorta solo. Ninguna de las dos es mejor en abstracto; depende de si prefieres liquidar antes o tener más líquido cada mes.
Si tu crédito está en VSM
La Unidad Mixta Infonavit es la unidad con la que se actualizan los créditos que se originaron denominados en veces salario mínimo. Desde la reforma de 2016 a la Ley del Infonavit, esos créditos se actualizan con el MENOR entre el aumento del salario mínimo y el de la UMA, y de esa regla sale la UMI.
[VERIFICAR: el valor vigente de la UMI]
El Infonavit publica el valor de la Unidad Mixta Infonavit en su portal, que rechaza toda lectura automatizada. Varias fuentes especializadas coinciden en el valor y en que su actualización para 2026 fue del 0.00%, pero ninguna es el Instituto, y una cifra que decide cuánto se le descuenta a alguien de su sueldo no se copia de segunda mano.
El seguro de daños no es tu descuento
Es una cobertura sobre la vivienda financiada, no una parte de tu amortización. Se cobra junto con el descuento y por eso mucha gente suma las dos cosas y cree que le están descontando de más para el crédito.
[VERIFICAR: el importe del seguro de daños]
El importe del seguro de daños y su forma de cálculo los fija el Instituto y no constan en una fuente oficial abierta que podamos citar. Aparece desglosado en tu propio estado de cuenta.
Si faltas o te incapacitas, el descuento no para
Ésta es la parte contraintuitiva del tema, y está escrita en la ley con todas las letras. La aportación patronal del 5% sí se suspende cuando no se pagan salarios por ausencias. El descuento de tu crédito no.
| Concepto | Si faltas sin goce de sueldo | Si te incapacitas (IMSS) |
|---|---|---|
| Aportación patronal del 5% | Se suspende, si se da aviso oportuno al Instituto | Subsiste: se sigue pagando |
| Descuento de tu crédito | NO se suspende | NO se suspende |
«La obligación de efectuar las aportaciones a que se refiere la fracción II anterior, se suspenderá cuando no se paguen salarios por ausencias en los términos de la Ley del Seguro Social, siempre que se dé aviso oportuno al Instituto, en conformidad al artículo 31. Tratándose de incapacidades expedidas por el Instituto Mexicano del Seguro Social, subsistirá la obligación del pago de aportaciones. Cuando se trate de la obligación de hacer los descuentos a que se refiere la fracción III no se suspenderá por ausencias o incapacidades en términos de la Ley del Seguro Social.»
Es contraintuitivo y por eso sorprende a tanta gente: puedes estar incapacitado, sin cobrar salario, y tu crédito sigue generando el descuento que te corresponde. La ley separa las dos obligaciones a propósito —una es del patrón hacia tu ahorro, la otra es tuya hacia tu deuda— y sólo suspende la primera.
Si vuelves de una incapacidad larga y ves un descuento mayor de lo normal, o un saldo que creció, casi siempre es esto y no un error. Lo que sí conviene revisar es que el patrón lo haya enterado y no simplemente acumulado.
Si perdiste el empleo del todo —no una ausencia, sino el fin de la relación laboral— la salida es otra y está en las prórrogas del artículo 41.
Los dos avisos que mandan sobre tu recibo
Tu patrón no decide cuánto descontarte: se lo dice el Infonavit por escrito. Saber que estos documentos existen cambia por completo a quién reclamar.
Aviso de retención de descuentos
Es el documento con el que el Infonavit le dice a tu patrón que empiece a descontarte, y con qué modalidad y qué factor.
Por qué te importa
Es la fuente de la cifra que aparece en tu recibo. Si tu descuento no cuadra, el aviso de retención es el documento contra el que hay que compararlo, no el estado de cuenta.
Aviso de suspensión de descuentos
Le dice al patrón que DEJE de descontar: típicamente al liquidarse el crédito.
Por qué te importa
Aquí nace el problema más común del tema. Si el aviso tarda en llegarle a tu patrón, te siguen descontando después de haber liquidado, y todo lo descontado de más es un pago en exceso que se reclama aparte.
Seis cosas que conviene revisar
En orden de cuánto dinero cuestan. La tercera es la más grave y la que menos gente detecta.
1. Te siguen descontando después de liquidar
Por qué pasa
El aviso de suspensión tarda en llegar a tu patrón, o llega y el área de nómina no lo aplica en el periodo. El descuento sigue saliendo de tu recibo aunque ya no debas nada.
Qué hacer
Todo lo descontado después de la fecha de liquidación es un pago en exceso. Se reclama con tu comprobante de liquidación y los recibos de nómina posteriores, y es un trámite DISTINTO del retiro de tu subcuenta. Ver el detalle
2. Dos patrones te descuentan el mismo crédito
Por qué pasa
Si tienes dos empleos formales a la vez, los dos pueden recibir el aviso de retención y aplicarlo. Se descuenta dos veces lo que se debía descontar una.
Qué hacer
Se detecta comparando tus dos recibos del mismo periodo contra tu estado de cuenta. También es un pago en exceso. Ver el detalle
3. Te descuentan pero tu saldo no baja
Por qué pasa
El patrón retiene el descuento de tu nómina pero no lo entera al Instituto. Tú lo pagaste; tu deuda no lo registra.
Qué hacer
Es la trampa más grave, porque el dinero salió de tu bolsillo. Se detecta comparando tus recibos con los pagos que refleja tu estado de cuenta del Infonavit. El artículo 29, fracción III obliga al patrón a enterar, no sólo a descontar.
4. Tu SBC está mal y arrastra el descuento
Por qué pasa
Si tu crédito es de los que se calculan por porcentaje, el descuento sale de tu Salario Base de Cotización. Un SBC mal registrado produce un descuento mal calculado, en la misma dirección.
Qué hacer
Comprueba tu SBC antes de pelear el descuento: si el error está en la base, corregir el descuento sin corregir la base no arregla nada.
5. Vuelves de una incapacidad y el descuento no paró
Por qué pasa
No es un error: la ley dice expresamente que la obligación de hacer los descuentos no se suspende por ausencias ni por incapacidades, a diferencia de la aportación del 5%.
Qué hacer
Lo que sí conviene revisar es que el patrón haya enterado esos descuentos y que tu saldo los refleje.
6. Te quedaste sin trabajo y nadie descuenta
Por qué pasa
Sin patrón no hay quien retenga, pero la deuda no desaparece: pasa a régimen de pago directo, y ahí es tu responsabilidad.
Qué hacer
Es el momento de pedir las prórrogas del artículo 41 de la Ley del Infonavit: hasta 12 meses cada una, sin exceder 24 en conjunto, y durante ellas no se generan intereses ordinarios. Se piden con efectos retroactivos a la fecha en que perdiste el ingreso. Ver el detalle
Consultar tus puntos y tu precalificación es gratis.
Consultar tu estado de cuenta, tu aviso de retención y tu saldo tampoco cuesta nada, y no necesitas gestor para reclamar un descuento mal aplicado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me puede descontar el Infonavit de mi sueldo?
Depende de cuánto ganes, y esto casi nadie lo separa. Si ganas el salario mínimo, el artículo 97, fracción III de la Ley Federal del Trabajo pone un tope duro: el descuento para pagar tu crédito no puede exceder el 20% del salario. Si ganas por encima del mínimo, manda el artículo 110, fracción III, que exige que hayas aceptado el descuento libremente pero no fija ningún porcentaje.
¿Es cierto que el descuento no puede pasar del 30%?
No, y es el error más repetido del tema. El 30% sí existe en el artículo 97, pero es el tope de las rentas del arrendamiento social, no el de los créditos: para créditos ese mismo artículo dice 20%. Además, esos porcentajes están escritos para el salario mínimo. Quien repite «el tope es 30%» está mezclando dos cifras y aplicándolas a quien no le tocan.
¿Sobre qué salario se calcula mi descuento?
Sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal. Lo dice la última frase del artículo 29, fracción III de la Ley del Infonavit: la base salarial de los descuentos es la misma que la de las aportaciones, es decir el SBC con su integración y su límite de la Ley del Seguro Social. Si tu SBC está mal registrado, tu descuento sale mal en la misma dirección.
¿Me siguen descontando si estoy incapacitado?
Sí, y sorprende a todo el mundo. El penúltimo párrafo del artículo 29 de la Ley del Infonavit lo dice expresamente: la obligación de hacer los descuentos no se suspende por ausencias ni por incapacidades. Lo que sí se suspende por ausencias es la aportación patronal del 5%, que es otra cosa. Son dos obligaciones distintas y la ley las trata distinto a propósito.
¿Qué es el aviso de retención de descuentos?
Es el documento con el que el Infonavit le indica a tu patrón que empiece a descontarte, con qué modalidad y con qué factor. Es la fuente del número que ves en tu recibo, así que si tu descuento no cuadra, ése es el documento contra el que hay que compararlo. Cuando liquidas, el Instituto emite el aviso de suspensión, que le dice al patrón que deje de descontar.
¿Por qué me descontaron más este mes si no me aumentaron?
Las causas frecuentes son tres. Si tu crédito es en VSM, tu descuento se mueve con el valor de la UMI, no con tu sueldo. Si volviste de una incapacidad, el descuento no se suspendió durante ella. Y si tienes dos empleos, puede que ambos patrones estén aplicando el mismo aviso de retención, que es un doble descuento y se reclama como pago en exceso.
¿Qué hago si me descuentan y mi saldo no baja?
Es la falla más grave, porque el dinero ya salió de tu bolsillo. Significa que el patrón retuvo el descuento pero no lo enteró al Instituto, y el artículo 29, fracción III lo obliga a las dos cosas, no sólo a descontar. Se detecta comparando tus recibos de nómina con los pagos que refleja tu estado de cuenta en Mi Cuenta Infonavit, y se reclama ante el Infonavit con los recibos en la mano.
Ya liquidé mi crédito y me siguen descontando, ¿qué hago?
Todo lo que te descuenten después de la fecha de liquidación es un pago en exceso, y suele pasar porque el aviso de suspensión tardó en llegarle a tu patrón o su área de nómina no lo aplicó a tiempo. Se reclama con tu comprobante de liquidación y los recibos posteriores. Ojo: es un trámite distinto del retiro de tu subcuenta de vivienda.
¿Conviene más el descuento en porcentaje o en cuota fija?
Ninguno es mejor en abstracto. Con porcentaje, cada aumento de sueldo sube tu descuento y acorta tu deuda. Con cuota fija o VSM, un aumento no toca el descuento: te queda más líquido cada mes, pero el plazo no se acorta solo. La modalidad la fija tu crédito, no la eliges cada año, así que lo útil es saber cuál tienes y qué esperar de ella.
Sigue por aquí
- Devolución de pagos en exceso — qué hacer si te descontaron de más o después de liquidar.
- Salario diario integrado — la base sobre la que se calcula tu descuento.
- Calculadora de crédito Infonavit — si todavía estás eligiendo: mensualidad, costo total y CAT.
- Puntos y precalificación — el paso anterior, si aún no tienes el crédito.
- Todo sobre Infonavit — el índice completo del tema.
Fuentes oficiales y referencias
- Ley Federal del Trabajo (texto vigente, última reforma DOF 14-05-2026) — Artículos 97 y 110, fracción III. Ambas reformadas el 21 de febrero de 2025. Leídas completas el 2 de septiembre de 2026.
- Ley del Infonavit (texto vigente, última reforma DOF 21-02-2025) — Artículo 29, fracción III y penúltimo párrafo (base salarial del descuento y su no suspensión), artículo 41 (prórrogas) y artículo 44 (plazo y actualización del saldo).
- Ley del Seguro Social (texto vigente, última reforma DOF 15-01-2026) — Integración y límite superior del Salario Base de Cotización, al que remite el artículo 29 de la Ley del Infonavit.
- Mi Cuenta Infonavit — tu estado de cuenta y tu aviso de retención — La única fuente de tu factor, tu modalidad y tu saldo reales. Portal del Instituto, ajeno a este sitio.
Fuentes abiertas y leídas el 2 de septiembre de 2026: los artículos 97 y 110 de la Ley Federal del Trabajo y el artículo 29 de la Ley del Infonavit se transcriben directamente del texto vigente. Los datos que no pudimos comprobar contra fuente oficial abierta llevan su marcador a la vista. Calcu.mx es un sitio independiente, sin afiliación ni relación con el Infonavit. Esta guía es informativa y sus herramientas son estimaciones educativas: no sustituyen tu precalificación oficial ni la resolución del Instituto sobre tu crédito.