Tu dinero en Infonavit: subcuenta de vivienda, saldo y retiro

¿A dónde va tu 5%?

El artículo 29, fracción II de la Ley del Infonavit obliga a tu patrón a «determinar el monto de las aportaciones del cinco por ciento sobre el salario de los trabajadores a su servicio» y depositarlas en tu subcuenta de vivienda. Y añade la frase que resuelve la duda de fondo: «Estas aportaciones son gastos de previsión de las empresas y forman parte del patrimonio de los trabajadores.»

El 5% se calcula sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal. El SBC integra las prestaciones que la Ley del Seguro Social manda sumar —aguinaldo, prima vacacional y las demás que apliquen en tu caso— y también tiene un límite superior, así que puede diferir de tu sueldo nominal y ser mayor que él. Cuánto se separan los dos números depende de tus prestaciones: con las mínimas de ley la diferencia es pequeña; con prestaciones superiores, notable.

No se te descuenta nada: la aportación es del patrón. Es la diferencia con tu Afore, donde sí hay una parte que sale de tu salario.

Proyecta tu subcuenta

Cuánto llevarías acumulado en unos años, separando lo que la ley garantiza de lo que sólo es una hipótesis.

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Aportaciones Extraordinarias: sí puedes meterle dinero tuyo

Es la corrección más importante de esta revisión, porque durante años —aquí incluido— se ha repetido lo contrario: que la subcuenta «sólo se alimenta de la aportación patronal». No es así. Es un depósito voluntario que tú haces a tu propia subcuenta de vivienda, además del 5% que aporta tu patrón. El dinero entra a la misma subcuenta, con las mismas reglas de uso y de retiro que el resto de tu saldo.

• Con o sin relación laboral vigente. No hace falta tener una relación laboral vigente. Es la parte que más sorprende y la que más sirve: alguien que dejó de cotizar puede seguir aportando a su subcuenta aunque ningún patrón esté aportando por él.
• Rinden como el resto del saldo. Lo aportado se suma a tu saldo y genera rendimientos como el resto de la subcuenta, con la tasa que el Consejo de Administración determina para cada ejercicio.
• Pueden adelantar tu precalificación. En palabras del Instituto, «te ayudan a precalificar en menos tiempo para obtener un crédito Infonavit». Lo que eso significa para tus puntos.
• Y se pueden recuperar. Es la pregunta que más frena a quien piensa depositar, y el Instituto la contesta con esas palabras en su Centro de Ayuda: «¿Puedo recuperar las Aportaciones Extraordinarias que realicé?». Sí. El Centro de Ayuda del Infonavit responde que las Aportaciones Extraordinarias pueden recuperarse conforme al artículo 40 de la Ley del Infonavit, cumpliendo los requisitos del apartado «Retiro de mi ahorro», y que el Instituto las devuelve junto con los rendimientos generados hasta el momento de la devolución.
• Sin gestor de por medio. Se gestiona por los canales del propio Instituto —Mi Cuenta Infonavit, la app y sus centros de servicio—. No hay gestor de por medio ni cuota que pagarle a nadie.

¿Puedo retirar mi dinero?

Esta es la pregunta más buscada del tema y la peor contestada. La clave está en una frase del artículo 40 de la Ley del Infonavit que casi nadie cita: los fondos no aplicados a un crédito «serán transferidos a las administradoras de fondos para el retiro para la contratación de la pensión correspondiente o su entrega, según proceda».

Ese artículo no menciona ninguna edad. Ata la devolución a la pensión y remite a la Ley del Seguro Social para decidir qué procede. Por eso el árbol de abajo se abre por tu situación de pensión y no por tu cumpleaños: es como lo estructura la ley, aunque sea al revés de como lo busca la gente.

¿Cuánto tarda la devolución?

Si has buscado esto antes habrás visto otros dos números, y los tres son reales. Lo que pasa es que sólo uno describe tu trámite: los otros dos pertenecen a procedimientos distintos que se citan como si fueran éste. Es, con diferencia, la confusión más cara de este tema, porque manda a la gente a esperar el plazo equivocado.

La regla práctica: cuando alguien te dé una fecha, pregunta de qué trámite te la está dando. Si te habla de seis días, te está describiendo un retiro desde tu Afore por pensión o negativa; si te habla de sesenta, una portabilidad entre Infonavit y FOVISSSTE. Ninguno de los dos es la devolución de tu subcuenta.

Ocho situaciones reales

Las que la gente teclea literalmente. Incluidas las tres cuya respuesta honesta es no, que son justo las que más se contestan mal por ahí.

Las dos filas de «tengo 40 años» y «tengo 50 años» son, juntas, de las búsquedas más frecuentes del tema. La respuesta es no, y decirlo claro es más útil que mandar a alguien a un centro de servicio a hacer fila por un trámite que no existe.

Tres rutas para consultar tu saldo

Las tres son del Infonavit, no de este sitio, y las tres son gratis.

Hay una cuarta forma que mucha gente pasa por alto: tu estado de cuenta de la Afore. La subcuenta de vivienda aparece ahí porque vive en la misma cuenta individual, aunque la administre el Infonavit. Es útil para lo que el portal no enseña fácil: si un bimestre no tiene depósito, ahí se ve.

¿La subcuenta de vivienda es lo mismo que mi Afore?

No, y esta confusión cuesta dinero real: gente que cree que ya tiene retirado su ahorro de vivienda porque cambió de Afore, o que cree que su saldo de vivienda va a pagarle la pensión. Son cosas distintas que viven en la misma cuenta individual.

La consecuencia práctica: cambiar de Afore no mueve tu ahorro de vivienda, y tener saldo de vivienda no aumenta tu pensión mientras siga ahí. Para la parte de retiro, ve a la calculadora de Afore o al hub de pensiones.

Si ya no trabajo

Sin relación laboral no hay patrón que aporte, así que se detiene la aportación patronal del 5%. Lo que no es cierto —y se repite mucho, aquí incluido hasta esta revisión— es que la subcuenta «deje de crecer». Se detiene una de las dos vías por las que crece, no las dos.

• El saldo no se pierde. La ley dice que las aportaciones forman parte de tu patrimonio, y ahí se quedan, sin caducidad.
• Y sigue generando rendimientos. El saldo acumulado se sigue abonando con la tasa del ejercicio —5.00% en 2025, el último publicado— aunque nadie esté aportando por ti.
• Puedes seguir aportando tú. Las Aportaciones Extraordinarias no exigen relación laboral vigente: quien dejó de cotizar también puede depositar, hasta $11,814 al mes en 2026.

Si además tienes un crédito activo, la ley te da una protección que casi nadie conoce y que vale la pena pedir a tiempo. El artículo 41 obliga al Instituto a otorgarte prórrogas cuando sabe que dejaste de percibir ingresos, y durante ellas no se generan intereses ordinarios:

«Cuando una persona trabajadora derechohabiente hubiere recibido crédito del Instituto y éste tenga conocimiento de que ha dejado de percibir ingresos salariales, le otorgará prórrogas en los pagos de la amortización que tenga que hacer por concepto de capital e intereses ordinarios, con efectos retroactivos a la fecha en que se suscitó la pérdida del ingreso referido. Durante dichas prórrogas no se generarán intereses ordinarios.»

Los límites, en la misma norma: no más de 12 meses cada una ni más de 24 meses en conjunto, y terminan anticipadamente cuando inicias una nueva relación laboral. Se cuentan con efectos retroactivos a la fecha en que perdiste el ingreso, no a la fecha en que lo pides, que es el detalle que conviene saber si llevas meses sin avisar.

Y un límite final que rara vez se menciona: pasados treinta años desde el otorgamiento del crédito, el Instituto libera el saldo pendiente, salvo pagos omisos o prórrogas concedidas.

La carta de saldo

Es el documento que dice cuánto debes hoy, con corte a una fecha concreta. Se genera en Mi Cuenta Infonavit, es gratis y la vas a necesitar para tres cosas: liquidar anticipadamente, vender o cambiar de casa, y para una portabilidad hacia otra institución.

El error que cuesta dinero: la fecha de corte. Una carta de saldo emitida hace semanas ya no sirve para liquidar, porque tu saldo se movió con tus pagos y con las aportaciones patronales que se abonaron a capital. Si vas a liquidar, pide la carta con la fecha más cercana posible al día del pago y confirma qué pasa si el pago cae después del corte.

No confundir con la carta de no adeudo, que es el documento posterior: el que acredita que ya no debes nada. Y ojo, porque tampoco ésa libera la casa por sí sola: ese proceso —los tres documentos que se confunden y la cancelación registral— está en liberación de hipoteca.

Devolución de pagos en exceso

Es otro trámite, y confundirlo con la devolución de la subcuenta hace perder semanas. Aquí no estás pidiendo tu ahorro: estás pidiendo que te regresen dinero que te cobraron de más sobre un crédito.

Los dos casos típicos:

• Descuentos después de liquidar. El más común con diferencia. Liquidaste el crédito pero tu patrón siguió aplicando el descuento en nómina durante uno o varios periodos, porque el aviso de suspensión tardó en llegarle. Todo lo descontado después de la liquidación es un pago en exceso.
• Doble descuento. Si tuviste dos empleos a la vez, es posible que ambos patrones aplicaran el descuento del mismo crédito. Se descontó dos veces lo que se debía descontar una.

Se pide como una aclaración sobre tu crédito en Mi Cuenta Infonavit, con los comprobantes que demuestren los descuentos: recibos de nómina del periodo y tu carta de no adeudo o el comprobante de liquidación. Cuanto más limpia sea la evidencia de las fechas, menos vueltas da el caso.

Si sí usas tu crédito

Tu subcuenta trabaja dos veces, y el artículo 43 Bis lo dice en dos frases separadas. Primero: «Al momento en que el trabajador reciba crédito del Instituto, el saldo de la subcuenta de vivienda de su cuenta individual se aplicará como pago inicial.». Después: «Durante la vigencia del crédito concedido al trabajador, las aportaciones patronales a su favor se aplicarán a reducir el saldo insoluto a cargo del propio trabajador.».

Traducido: el saldo que llevas acumulado hasta el día del crédito baja el monto que necesitas financiar, como si fuera parte del enganche. Y a partir de ahí, el 5% que tu patrón sigue aportando cada bimestre se va contra tu deuda en lugar de acumularse. Cuánto adelanta eso tu liquidación y cuántos intereses te ahorra depende del producto que elijas, y eso ya son cuentas de crédito: están en la calculadora de crédito Infonavit, que modela las tres opciones lado a lado.

Y el corolario que sorprende a mucha gente: si en lugar de un crédito Infonavit contratas uno bancario puro, tu subcuenta no se aplica. Se queda acumulando donde está.