Tu dinero en Infonavit: subcuenta de vivienda, saldo y retiro
Tu subcuenta de vivienda acumula el 5% que tu patrón aporta sobre tu Salario Base de Cotización. Es dinero tuyo —la ley lo llama «patrimonio de los trabajadores»— pero no puedes retirarlo libremente: sólo en los supuestos que marca la ley, y ninguno de ellos es cumplir 40 ni 50 años. Consultar el saldo es gratis.
Revisado el 2 de septiembre de 2026 · Hub de Infonavit
¿A dónde va tu 5%?
El artículo 29, fracción II de la Ley del Infonavit obliga a tu patrón a «determinar el monto de las aportaciones del cinco por ciento sobre el salario de los trabajadores a su servicio» y depositarlas en tu subcuenta de vivienda. Y añade la frase que resuelve la duda de fondo: «Estas aportaciones son gastos de previsión de las empresas y forman parte del patrimonio de los trabajadores.»
El 5% se calcula sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal. El SBC incluye las prestaciones que la Ley del Seguro Social manda integrar, así que casi siempre es MAYOR que tu sueldo bruto: quien estima su subcuenta con el sueldo nominal se queda corto.
No se te descuenta nada: la aportación es del patrón. Es la diferencia con tu Afore, donde sí hay una parte que sale de tu salario.
Destino 1 · A tu crédito
Es el destino para el que existe el fondo. El artículo 43 Bis lo dice en dos tiempos: al recibir el crédito, tu saldo «se aplicará como pago inicial»; después, durante la vigencia del crédito, las aportaciones que sigan llegando «se aplicarán a reducir el saldo insoluto». Es decir, tu subcuenta trabaja dos veces: una como enganche y otra como abono a capital.
Destino 2 · A tu Afore, con tu pensión
Si nunca usaste el crédito, el artículo 40 manda esos fondos a tu Afore «para la contratación de la pensión correspondiente o su entrega, según proceda». Ojo con la última frase: según proceda. Qué procede lo decide la Ley del Seguro Social, no tu edad ni tus ganas.
Destino 3 · Se queda acumulando
Mientras no pase ninguna de las dos cosas anteriores, el saldo se queda donde está, a tu nombre. No caduca, no se pierde y no se lo queda nadie: la ley dice que las aportaciones «forman parte del patrimonio de los trabajadores».
Proyecta tu subcuenta
Cuánto llevarías acumulado en unos años, separando lo que la ley garantiza de lo que sólo es una hipótesis.
Esto es una estimación. Tu saldo real está en Mi Cuenta Infonavit.
La parte de aportaciones es aritmética sobre una cifra de ley: el 5% del artículo 29, fracción II. La parte de rendimiento es una hipótesis tuya: el Infonavit no publica en fuente abierta la tasa que abona a las subcuentas, así que el control arranca en 0% y sólo se mueve si tú lo mueves. Preferimos enseñarte el hueco a rellenarlo con un número que no podemos sostener.
El 5% se calcula sobre el Salario Base de Cotización, que incluye prestaciones y casi siempre es mayor que tu sueldo nominal. Con el sueldo nominal, esta proyección se queda corta.
Hipótesis tuya, no dato del Infonavit. En 0% la gráfica enseña sólo las aportaciones de ley.
Tu patrón aporta al mes
$600
5% de tu SBC, enterado por bimestre
Aportado en 10 años
$117,000
Incluye tu saldo actual. Cifra de ley.
Del rendimiento supuesto
$0
Sin hipótesis: control en 0%
Cómo crece tu subcuenta
El área sólida es lo que aporta tu patrón por ley. El área rayada, si la activas, es tu hipótesis de rendimiento — se distingue por el patrón de rayas, no sólo por el color.
- Aportaciones del patrón (5%, artículo 29)
- Rendimiento — hipótesis tuya, no dato oficial
Ver los datos
| Año | Aportado | Rendimiento | Total |
|---|---|---|---|
| Hoy | $45,000 | $0 | $45,000 |
| 1 | $52,200 | $0 | $52,200 |
| 2 | $59,400 | $0 | $59,400 |
| 3 | $66,600 | $0 | $66,600 |
| 4 | $73,800 | $0 | $73,800 |
| 5 | $81,000 | $0 | $81,000 |
| 6 | $88,200 | $0 | $88,200 |
| 7 | $95,400 | $0 | $95,400 |
| 8 | $102,600 | $0 | $102,600 |
| 9 | $109,800 | $0 | $109,800 |
| 10 | $117,000 | $0 | $117,000 |
[VERIFICAR: el rendimiento que abona el Infonavit]
El rendimiento que el Infonavit abona a las subcuentas lo determina su Consejo de Administración por ejercicio y se publica en el portal del Instituto, que bloquea la lectura automatizada. No se copia de fuentes secundarias.
Tu privacidad primero: aquí no se pide NSS, ni CURP, ni contraseña.
Las herramientas de estas páginas funcionan enteramente en tu navegador. Nada de lo que escribes se envía a ningún servidor, ni al nuestro ni a ningún otro, y nada se guarda. Tampoco te pedimos las credenciales de Mi Cuenta Infonavit: ningún sitio que no sea el del Instituto debería pedírtelas nunca.
Este espacio está reservado para una marca aliada de ahorro y vivienda. ¿Quieres aparecer aquí?
¿Puedo retirar mi dinero?
Esta es la pregunta más buscada del tema y la peor contestada. La clave está en una frase del artículo 40 de la Ley del Infonavit que casi nadie cita: los fondos no aplicados a un crédito «serán transferidos a las administradoras de fondos para el retiro para la contratación de la pensión correspondiente o su entrega, según proceda».
Ese artículo no menciona ninguna edad. Ata la devolución a la pensión y remite a la Ley del Seguro Social para decidir qué procede. Por eso el árbol de abajo se abre por tu situación de pensión y no por tu cumpleaños: es como lo estructura la ley, aunque sea al revés de como lo busca la gente.
Y hay que pedirlo. La misma norma añade: «A efecto de lo anterior, el trabajador o sus beneficiarios deberán solicitar al Instituto la transferencia de los recursos de la subcuenta de vivienda a las administradoras de fondos para el retiro.». Nadie te va a avisar y el dinero no aparece solo en tu cuenta.
Ver el árbol como lista, con los artículos
- ¿Ya estás pensionado?
- Sí → procede la devolución. El artículo 40 de la Ley del Infonavit transfiere los fondos no aplicados a tu Afore, y hay que solicitarlo: «el trabajador o sus beneficiarios deberán solicitar al Instituto la transferencia».
- No → sigue.
- ¿Tienes 65 años o más y no reúnes las 1,000 semanas de cotización?
- Sí → la Ley del Seguro Social te da salida en efectivo. Artículo 162, segundo párrafo: «podrá retirar el saldo de su cuenta individual en una sola exhibición o seguir cotizando hasta cubrir las semanas necesarias».
- No → sigue.
- ¿Tienes 60 años o más y quedaste sin trabajo remunerado?
- Sí → puede proceder por la vía de la cesantía en edad avanzada, que el artículo 154 de la Ley del Seguro Social define como quedar «privado de trabajos remunerados a partir de los sesenta años de edad». Depende de tu resolución de pensión, así que el paso siguiente es el IMSS, no el Infonavit.
- No → sigue.
- Cualquier otro caso: no procede el retiro hoy.
Incluye los dos casos más buscados —tener 40 años, tener 50— y también «ya no trabajo» y «nunca usé mi crédito» por sí solos. Tu saldo se queda a tu nombre y sigue acumulando, pero no hay supuesto legal para sacarlo. Detalle en la tabla de escenarios.
Base legal: Ley del Infonavit, artículo 40 (última reforma DOF 21-02-2025), y Ley del Seguro Social (última reforma DOF 15-01-2026). Este árbol ordena los supuestos de la ley; la resolución de tu caso la dan el IMSS y el Infonavit, no esta página.
[VERIFICAR: cuánto tarda la devolución del saldo]
Las fuentes secundarias dan plazos incompatibles para el mismo trámite (desde seis días hábiles hasta sesenta días naturales, según a qué paso del proceso se refieran). El plazo obligatorio del Instituto no consta en fuente oficial abierta.
Ocho situaciones reales
Las que la gente teclea literalmente. Incluidas las tres cuya respuesta honesta es no, que son justo las que más se contestan mal por ahí.
| Tu situación | ¿Puedes retirar? | Qué exactamente | Qué necesitas | Dónde se hace |
|---|---|---|---|---|
| Estoy pensionado | Sí | El saldo de tu subcuenta de vivienda que no se aplicó a un crédito. | Tu resolución de pensión y tu identificación. Y solicitarlo: no llega solo. | Mi Cuenta Infonavit; presencial si el portal no te deja. |
| Tengo 65 años o más y me faltan semanas | Sí | El saldo de tu cuenta individual en una sola exhibición (LSS art. 162, 2º párrafo). | Tu negativa de pensión o la constancia de semanas del IMSS. | Se resuelve por la vía del IMSS y tu Afore. |
| Tengo 60 años o más y me quedé sin trabajo | Puede que sí | Depende de tu resolución de cesantía en edad avanzada (LSS art. 154). | Primero, tramitar la pensión ante el IMSS. El Infonavit va después. | IMSS primero; Infonavit y Afore después. |
| Tengo 40 años y sigo trabajando | No | Nada. No existe un supuesto de retiro por tener 40 años. | — | Tu saldo se queda acumulando a tu nombre. |
| Tengo 50 años y ya no trabajo | No | Nada todavía. Ni la edad ni el desempleo abren por sí solos la devolución. | — | Tu saldo se conserva; se moverá cuando proceda tu pensión. |
| Nunca usé mi crédito | Sí, pero no ahora | Es exactamente el supuesto del art. 40: los fondos «no aplicados» van a tu Afore. | Que proceda tu pensión o el retiro en una sola exhibición. Y solicitarlo. | Mi Cuenta Infonavit, cuando llegue el momento. |
| Ya liquidé mi crédito | Depende | Si te siguieron descontando después de liquidar, eso es devolución de pagos en exceso, no de subcuenta. | Tu carta de no adeudo y el comprobante de los descuentos posteriores. | Aclaración sobre tu crédito, no trámite de retiro de ahorro. |
| Pagué de más | Sí | La diferencia cobrada de más. Es un trámite distinto del de la subcuenta. | Los comprobantes de los pagos duplicados o posteriores a la liquidación. | Aclaración en Mi Cuenta Infonavit o en un centro de servicio. |
Las dos filas de «tengo 40 años» y «tengo 50 años» son, juntas, de las búsquedas más frecuentes del tema. La respuesta es no, y decirlo claro es más útil que mandar a alguien a un centro de servicio a hacer fila por un trámite que no existe.
Tres rutas para consultar tu saldo
Las tres son del Infonavit, no de este sitio. Y las tres son gratis: no cuesta nada, no requiere gestor y no requiere cita. hay despachos y particulares que cobran por «tramitar tu precalificación» o por «subirte los puntos»: no existe tal trámite y nadie puede modificar tu puntaje desde fuera. tu puntaje se mueve por tus aportaciones y tu antigüedad, y por nada más.
| Ruta | Qué necesitas | Qué te devuelve |
|---|---|---|
| Mi Cuenta Infonavit (web)Portal oficial del Infonavit, no nuestro | Tu NSS y la contraseña que tú creaste al registrarte en el portal. | Tu puntaje actual, tu precalificación con el monto estimado y el saldo de tu subcuenta, todo en la misma sesión. Es la única ruta que devuelve el número oficial. |
| App móvil del InfonavitPortal oficial del Infonavit, no nuestro | Las mismas credenciales de Mi Cuenta Infonavit. | Lo mismo que la web, con avisos y el estado de tu crédito si ya tienes uno. |
| Infonatel (teléfono)Portal oficial del Infonavit, no nuestro | Tu NSS a la mano. Es la ruta para quien no puede entrar al portal. | Orientación y consulta asistida. Sirve sobre todo cuando el portal te rechaza el acceso o tus datos no coinciden. |
Hay una cuarta forma que mucha gente pasa por alto: tu estado de cuenta de la Afore. La subcuenta de vivienda aparece ahí porque vive en la misma cuenta individual, aunque la administre el Infonavit. Es útil para lo que el portal no enseña fácil: si un bimestre no tiene depósito, ahí se ve.
¿La subcuenta de vivienda es lo mismo que mi Afore?
No, y esta confusión cuesta dinero real: gente que cree que ya tiene retirado su ahorro de vivienda porque cambió de Afore, o que cree que su saldo de vivienda va a pagarle la pensión. Son cosas distintas que viven en la misma cuenta individual.
| Subcuenta de vivienda | Retiro, cesantía y vejez | |
|---|---|---|
| Quién la administra | El Infonavit | Tu Afore |
| De dónde sale | 5% patronal sobre tu SBC (art. 29, fr. II) | Aportaciones de patrón, trabajador y Estado |
| Para qué es | Vivienda: crédito o devolución | Tu pensión |
| Cómo se retira | Se transfiere a tu Afore cuando procede (art. 40) | Con tu resolución de pensión |
| Dónde la ves | Mi Cuenta Infonavit y tu estado de cuenta de Afore | Tu estado de cuenta de Afore |
La consecuencia práctica: cambiar de Afore no mueve tu ahorro de vivienda, y tener saldo de vivienda no aumenta tu pensión mientras siga ahí. Para la parte de retiro, ve a la calculadora de Afore o al hub de pensiones.
Si ya no trabajo
Sin relación laboral no hay patrón que aporte, así que tu subcuenta deja de crecer. Lo que no pasa es que se pierda: la ley dice que las aportaciones forman parte de tu patrimonio, y ahí se quedan, sin caducidad.
Si además tienes un crédito activo, la ley te da una protección que casi nadie conoce y que vale la pena pedir a tiempo. El artículo 41 obliga al Instituto a otorgarte prórrogas cuando sabe que dejaste de percibir ingresos, y durante ellas no se generan intereses ordinarios:
«Cuando una persona trabajadora derechohabiente hubiere recibido crédito del Instituto y éste tenga conocimiento de que ha dejado de percibir ingresos salariales, le otorgará prórrogas en los pagos de la amortización que tenga que hacer por concepto de capital e intereses ordinarios, con efectos retroactivos a la fecha en que se suscitó la pérdida del ingreso referido. Durante dichas prórrogas no se generarán intereses ordinarios.»
Los límites, en la misma norma: no más de 12 meses cada una ni más de 24 meses en conjunto, y terminan anticipadamente cuando inicias una nueva relación laboral. Se cuentan con efectos retroactivos a la fecha en que perdiste el ingreso, no a la fecha en que lo pides, que es el detalle que conviene saber si llevas meses sin avisar.
Y un límite final que rara vez se menciona: pasados treinta años desde el otorgamiento del crédito, el Instituto libera el saldo pendiente, salvo pagos omisos o prórrogas concedidas.
La carta de saldo
Es el documento que dice cuánto debes hoy, con corte a una fecha concreta. Se genera en Mi Cuenta Infonavit, es gratis y la vas a necesitar para tres cosas: liquidar anticipadamente, vender o cambiar de casa, y para una portabilidad hacia otra institución.
El error que cuesta dinero: la fecha de corte. Una carta de saldo emitida hace semanas ya no sirve para liquidar, porque tu saldo se movió con tus pagos y con las aportaciones patronales que se abonaron a capital. Si vas a liquidar, pide la carta con la fecha más cercana posible al día del pago y confirma qué pasa si el pago cae después del corte.
No confundir con la carta de no adeudo, que es el documento posterior: el que acredita que ya no debes nada y con el que se libera la hipoteca. Ese proceso, con las escrituras y la cancelación registral, queda pendiente de cubrir en este sitio.
Devolución de pagos en exceso
Es otro trámite, y confundirlo con la devolución de la subcuenta hace perder semanas. Aquí no estás pidiendo tu ahorro: estás pidiendo que te regresen dinero que te cobraron de más sobre un crédito.
Los dos casos típicos:
- Descuentos después de liquidar. El más común con diferencia. Liquidaste el crédito pero tu patrón siguió aplicando el descuento en nómina durante uno o varios periodos, porque el aviso de suspensión tardó en llegarle. Todo lo descontado después de la liquidación es un pago en exceso.
- Doble descuento. Si tuviste dos empleos a la vez, es posible que ambos patrones aplicaran el descuento del mismo crédito. Se descontó dos veces lo que se debía descontar una.
Se pide como una aclaración sobre tu crédito en Mi Cuenta Infonavit, con los comprobantes que demuestren los descuentos: recibos de nómina del periodo y tu carta de no adeudo o el comprobante de liquidación. Cuanto más limpia sea la evidencia de las fechas, menos vueltas da el caso.
Si sí usas tu crédito
Tu subcuenta trabaja dos veces, y el artículo 43 Bis lo dice en dos frases separadas. Primero: «Al momento en que el trabajador reciba crédito del Instituto, el saldo de la subcuenta de vivienda de su cuenta individual se aplicará como pago inicial.». Después: «Durante la vigencia del crédito concedido al trabajador, las aportaciones patronales a su favor se aplicarán a reducir el saldo insoluto a cargo del propio trabajador.».
Traducido: el saldo que llevas acumulado hasta el día del crédito baja el monto que necesitas financiar, como si fuera parte del enganche. Y a partir de ahí, el 5% que tu patrón sigue aportando cada bimestre se va contra tu deuda en lugar de acumularse. Cuánto adelanta eso tu liquidación y cuántos intereses te ahorra depende del producto que elijas, y eso ya son cuentas de crédito: están en la calculadora de crédito Infonavit, que modela las tres opciones lado a lado.
Y el corolario que sorprende a mucha gente: si en lugar de un crédito Infonavit contratas uno bancario puro, tu subcuenta no se aplica. Se queda acumulando donde está.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo ahorrado en mi Infonavit?
El saldo exacto está en Mi Cuenta Infonavit y en tu estado de cuenta de la Afore, que también refleja la subcuenta de vivienda. Se acumula con el 5% que tu patrón aporta sobre tu Salario Base de Cotización cada bimestre (artículo 29, fracción II de la Ley del Infonavit). Consultarlo es gratis y no requiere trámite.
¿Puedo retirar mi dinero de Infonavit sin estar pensionado?
Por regla general no. El artículo 40 de la Ley del Infonavit ata la devolución a la pensión, no a la edad: los fondos no aplicados a un crédito se transfieren a tu Afore «para la contratación de la pensión correspondiente o su entrega, según proceda», y qué procede lo decide la Ley del Seguro Social. La excepción más clara está en el artículo 162 de esa ley: a los 65 años sin las 1,000 semanas, puedes retirar el saldo en una sola exhibición.
Tengo 40 años, ¿puedo sacar mi Infonavit?
No. No existe ningún retiro por edad a los 40 años, ni a los 50. Es una de las búsquedas más frecuentes del tema y la respuesta honesta es que la ley no contempla ese supuesto: el artículo 40 de la Ley del Infonavit no menciona ninguna edad y remite a la Ley del Seguro Social, donde las edades que existen son 60 (cesantía) y 65 (vejez), y ambas van ligadas a una pensión.
¿Si nunca usé mi crédito me devuelven el dinero?
Sí, ese es exactamente el supuesto del artículo 40: los fondos «que no hubiesen sido aplicados» a un crédito se transfieren a tu Afore. Pero no se devuelven en cualquier momento por no haberlos usado: se devuelven cuando procede tu pensión o el retiro en una sola exhibición. Y hay que solicitarlo: la misma norma dice que el trabajador o sus beneficiarios deberán pedir la transferencia al Instituto. No llega solo.
¿La subcuenta de vivienda es lo mismo que mi Afore?
No, y es la confusión número uno del tema. Tu cuenta individual tiene varias subcuentas; la de vivienda la administra el Infonavit y se alimenta del 5% patronal, y la de retiro, cesantía y vejez la invierte tu Afore. Aparecen juntas en tu estado de cuenta porque viven en la misma cuenta individual, pero ni se calculan igual, ni rinden igual, ni se retiran igual. Para la parte de retiro, ve a la calculadora de Afore.
¿Qué pasa con mi subcuenta si dejo de trabajar?
El saldo se queda: la Ley del Infonavit dice que las aportaciones «forman parte del patrimonio de los trabajadores», así que no caduca ni se pierde. Lo que se detiene es la acumulación, porque sin relación laboral no hay patrón que aporte el 5%. Si además tienes un crédito activo, el artículo 41 te da prórrogas de hasta 12 meses cada una, sin exceder 24 en conjunto, y durante ellas no se generan intereses ordinarios.
¿Cómo saco mi carta de saldo del Infonavit?
Se genera en Mi Cuenta Infonavit, en la sección de tu crédito, y no cuesta nada. Es el documento que dice cuánto debes hoy y con corte a qué fecha, y es lo que te van a pedir para liquidar anticipadamente, para un cambio de casa o para una portabilidad. Ojo con la fecha de corte: una carta de saldo vencida no sirve para liquidar, porque el saldo se movió.
¿Qué es la devolución de pagos en exceso?
Es lo que te toca de vuelta cuando pagaste más de lo que debías: normalmente porque tu patrón siguió descontándote la mensualidad después de que liquidaste el crédito, o porque se descontó dos veces al tener dos empleos. No es lo mismo que la devolución de la subcuenta —ese es el artículo 40— y se pide como una aclaración sobre tu crédito, no como un retiro de ahorro.
¿El saldo de mi subcuenta genera rendimientos?
Sí, la subcuenta no es una alcancía quieta: se le abonan rendimientos y se reflejan en tu saldo. Lo que esta página no te va a decir es cuánto, porque la tasa la determina el Consejo de Administración del Infonavit por ejercicio y no está publicada en una fuente que podamos citar. El rendimiento real de tu saldo lo ves en tu propio estado de cuenta.
Sigue por aquí
- Puntos y precalificación — tu saldo en la subcuenta también es uno de los cuatro factores del puntaje.
- Calculadora de crédito Infonavit — cómo se aplica tu saldo como enganche y qué producto sale más barato.
- Calculadora de Afore — la otra mitad de tu cuenta individual, la que sí paga tu pensión.
- Pensiones — cuándo procede tu pensión, que es lo que destraba la devolución.
- Todo sobre Infonavit — el índice completo del tema.
Fuentes oficiales y referencias
- Ley del Infonavit (texto vigente, última reforma DOF 21-02-2025) — Artículos 29 fracción II, 40, 41 y 43 Bis. Leída completa el 2 de septiembre de 2026.
- Ley del Seguro Social (texto vigente, última reforma DOF 15-01-2026) — Artículos 154, 162 y 190, a los que remite el artículo 40 de la Ley del Infonavit.
- Mi Cuenta Infonavit — precalificación y puntos (portal oficial del Infonavit) — La única fuente de tu puntaje real. Portal del Instituto, ajeno a este sitio.
- Reglas para el Otorgamiento de Crédito a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit — DOF 12 de mayo de 2021. Regla CUARTA: el puntaje mínimo lo fija el Consejo de Administración, no la norma.
Fuentes abiertas y releídas el 2 de septiembre de 2026. Los datos marcados como no verificados llevan el marcador a la vista en la página: preferimos enseñar el hueco a rellenarlo con una cifra que no podemos sostener. Próxima revisión programada: diciembre de 2026. Calcu.mx es un sitio independiente, sin afiliación ni relación con el Infonavit. Esta guía es informativa y sus herramientas son estimaciones educativas: no sustituyen tu precalificación oficial ni la resolución del Instituto sobre tu crédito.