Puntos Infonavit: cuántos tienes, cuántos necesitas y cómo subirlos

Qué variable te está frenando: el Índice Calcu

Seis campos, ninguno privado —uno por cada variable del modelo, aunque no hay que confundir las dos cosas: el T100 evalúa seis variables y esta herramienta te pide seis datos para aproximarse a ellas, que no es lo mismo—. Lo que devuelve no es un puntaje: nadie fuera del Infonavit puede calcularlo, porque el Instituto no publica cuántos puntos aporta cada variable. Devuelve un orden —cuál va más atrasada— y un nivel por variable, más el orden de las palancas que te moverían desde donde estás.

◆ Este espacio está reservado para una marca aliada de vivienda y crédito hipotecario. ¿Quieres aparecer aquí?

¿Ya califico?

Antes de pelearte con los puntos conviene ver el orden real de las cosas. Hay dos filtros que van antes del puntaje, y mucha gente se estrella con ellos sin saberlo.

¿Cuántos puntos necesito? La respuesta honesta

Si buscas esta pregunta en Google vas a encontrar, casi con seguridad, 1,080 puntos. Esa cifra fue cierta durante cuatro años y hoy ya no lo es: pertenecía al modelo anterior, el T1000. Lo que sigue explica por qué tanta gente sigue publicándola.

Qué dijo exactamente el Infonavit, y cuándo

En la conferencia de prensa de la Presidencia del 18 de agosto de 2025, el director general del Infonavit contrastó los dos modelos con una frase que no deja lugar a dudas: «de mil puntos, 100 puntos». Explicó que el modelo anterior evaluaba diez criterios para llegar a 1,080, y que el nuevo se queda en 100.

En la misma intervención detalló qué se quita, que es la parte que más le cambia la vida a la gente y la que casi ninguna guía recoge:

• −La penalización por que tu patrón no entere las aportaciones. Bajo el modelo anterior, el incumplimiento de tu empresa te restaba puntos a ti.
• −La consulta a las sociedades de información crediticia —el buró— como filtro de entrada.

Por qué medio internet sigue diciendo 1,080

Aquí está la parte que explica todo el desorden, y viene de la norma. Las Reglas para el Otorgamiento de Crédito (DOF, 12 de mayo de 2021), en su Regla CUARTA, no fijan ningún puntaje. Lo delegan:

«Las y los Trabajadores Derechohabientes podrán acceder a un crédito conforme a los esquemas de otorgamiento de crédito aprobados por el H. Consejo de Administración del Instituto para cada opción de financiamiento, los cuales establecerán la información del sujeto de crédito a considerar, los mecanismos y/o modelos de evaluación y, en su caso, el puntaje mínimo necesario para acceder al crédito.»

El puntaje mínimo no vive en la norma publicada: la Regla CUARTA lo delega en los esquemas que aprueba el Consejo de Administración, para cada opción de financiamiento. Eso es exactamente lo que permitió que el umbral pasara de 1,080 a 100 en agosto de 2025 mediante un acuerdo del Consejo, sin una publicación en el Diario Oficial que se lo avisara a nadie. Y es la razón de que hoy sigan circulando las dos cifras: no hubo una fecha oficial que marcara el cambio para quien no siguiera los informes del Instituto.

Cuidado con las dos lecturas de más

La primera es leer el umbral como una aprobación. Los 100 puntos son el umbral que te deja pasar la precalificación. No significan que el Infonavit apruebe automáticamente el crédito ni que te preste una cantidad concreta: el monto y la resolución final siguen dependiendo de tu capacidad de pago y de las condiciones del producto que pidas.

La segunda es más sutil y la comete casi todo el que cuenta esta noticia, esta página incluida hasta esta revisión: pasar de «el umbral bajó a 100» a darlo por hecho para cualquier producto del Instituto. La cifra se anunció el 18 de agosto de 2025 en la conferencia de prensa de la Presidencia, y se explicó dentro del nuevo modelo y del programa de vivienda dirigido a quienes ganan entre uno y dos salarios mínimos y no tienen vivienda propia. Que ése fuera el contexto del anuncio no significa que hoy sea el único alcance del modelo —el Plan Estratégico y Financiero 2026 lo desarrolla más allá— pero sí explica por qué no puede darse por hecho que los 100 puntos sean un mínimo idéntico para todas las opciones de financiamiento.

La primera fase del T100 se implementó para personas derechohabientes con relación laboral vigente, según el Informe Anual de Actividades 2025. La ampliación a quienes no la tienen es de la segunda fase, prevista en el Plan Estratégico y Financiero 2026. Si no estás cotizando hoy, ése es un motivo más para confirmar tu caso en el portal en vez de dar por buena la cifra general.

El T100 es un modelo ÚNICO de originación, pero no existe una publicación vigente que ponga «100 puntos» al lado de cada opción de financiamiento por separado, y la Regla CUARTA delega ese mínimo en el Consejo de Administración precisamente «para cada opción de financiamiento». Así que la cifra describe el esquema para el que se anunció, no una garantía de que tu producto pida eso mismo. Los umbrales propios que tenían algunos productos —980 para Crediterreno con el modelo B900, 800 para construcción con el T800— pertenecen a modelos anteriores y tampoco deben citarse como vigentes.

Las seis variables que suman puntos

Son seis, y todas son tuyas. Ésa es la diferencia de fondo del modelo T100: el Informe Anual de Actividades 2025 del Infonavit dice que el modelo se apoya exclusivamente en variables de la persona derechohabiente y elimina la dependencia de las variables del patrón.

La columna de velocidad es la que más se usa en la práctica y la que ninguna guía incluye. Dos variables no valen lo mismo si una se mueve en un bimestre y la otra tarda seis años: la antigüedad continua es lenta e implacable, mientras que el SBC se puede corregir este mes si tu patrón lo tenía mal registrado.

Las cuatro cosas que ya NO cuentan

Si te informaste antes de agosto de 2025, esto es lo que cambió a tu favor. Cuatro variables del modelo anterior desaparecieron:

• − Comportamiento de pago del patrón

  Es la más importante de las cuatro. Bajo el modelo anterior, que tu empresa no enterara las aportaciones te restaba puntos a TI. El T100 lo eliminó expresamente.

• − Estabilidad laboral

  Se evaluaba aparte de los bimestres continuos; ya no es una variable propia.

• − Municipio

  Dónde vivías influía en tu puntaje. Ya no.

• − Giro de la empresa

  El sector de tu empleador influía en tu puntaje. Ya no.

¿Cuántos puntos aporta cada variable?

Donde sí hay números —y conviene saber que son históricos— es en el modelo anterior. La tabla de puntuación del T1000 quedó reproducida en un lugar poco obvio: el Amparo en Revisión 701/2023 de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. De ahí salen los máximos que verás citados por todas partes:

Ahí están las cifras que circulan por internet —191, 144, 128, 124— y ahora ya sabes de dónde salen: no son inventadas, son viejas. Reutilizarlas para explicar el puntaje de hoy sería un error, porque cuatro de esas nueve variables ya no existen y el T100 añadió una que no está en la tabla: la capacidad de pago.

Las tres rutas para consultar tus puntos

Las tres son del Infonavit, no de este sitio. Calcu.mx no es el Infonavit, no tiene acceso a tu expediente y nunca va a pedirte tus credenciales.

Consultar con NSS o con CURP

Cada mes hay decenas de miles de búsquedas de «consultar puntos Infonavit con CURP», y casi todas las guías las contestan como si fueran dos caminos equivalentes. No lo son, y entender la diferencia te ahorra media hora de dar vueltas en un portal.

Hay un caso vecino que conviene descartar antes de pelearte con el portal: si tu precalificación no avanza y no encuentras el motivo, comprueba que el IMSS te vea dado de alta. Tus aportaciones y tu puntaje dependen de una relación laboral viva, y un alta que el patrón nunca presentó lo detiene todo sin decir por qué. Eso se comprueba con la constancia de vigencia de derechos, que es gratuita y tarda minutos.

De cero a crédito

Cuatro hitos, y uno de ellos dura años mientras los otros tres duran minutos. Saber cuál es cuál evita la frustración más común del tema: pensar que precalificar es lento cuando lo lento fue todo lo anterior.

Cómo subir tus puntos más rápido

Primero, lo que no funciona, porque es donde la gente pierde dinero: no existe ningún trámite para «subir puntos» y ningún gestor puede modificarlos desde fuera. Quien te cobre por acelerar tu puntaje te está cobrando por algo que no existe.

Lo que sí funciona, en orden de cuánto mueve la aguja:

1. 1. No romper la continuidad

   Es lo más importante y lo menos intuitivo. Los bimestres cuentan de forma continua: no es tu historial total, es tu racha actual. Por eso alguien con veinte años cotizados a saltos puede puntuar peor que alguien con seis seguidos. Si estás a punto de cambiar de trabajo y te importan los puntos, encadenar las altas sin un hueco de por medio vale más que cualquier otra cosa de esta lista.

2. 2. Revisar que tu SBC esté bien registrado

   Es la única palanca que puede darte resultado este mes. Tu Salario Base de Cotización incluye las prestaciones que la Ley del Seguro Social manda integrar, no sólo tu sueldo nominal, y alimenta dos factores a la vez: el de salario y el 5% que va a tu subcuenta. Si te aumentaron o te cambiaron prestaciones y tu SBC no se movió, hay puntos que ya te corresponden y no te están contando. Compruébalo con la calculadora de salario diario integrado.

3. 3. Comprobar que tu patrón sí está enterando

   Ojo con el cambio aquí, porque es a tu favor: desde el T100 el comportamiento de pago de tu patrón ya no es una variable del puntaje, así que su incumplimiento ya no te resta puntos directamente. Lo que sí te sigue afectando es el hueco que deja en tu saldo de subcuenta, y ése sí es una de las seis variables. Se detecta mirando tu estado de cuenta: si un bimestre no tiene depósito, ahí hay algo que reclamar.

4. 4. Aportar tú a tu subcuenta, si tienes con qué

   Es la única palanca de la lista que se acciona con dinero y no con tiempo, y la que casi ninguna guía menciona porque casi todas repiten que la subcuenta sólo se alimenta del patrón. No es así: las Aportaciones Extraordinarias suben tu saldo, que es una de las seis variables. No conviene contarla la primera porque no todo el mundo tiene margen, y porque el dinero queda sujeto a las reglas de la subcuenta.

5. 5. Dejar pasar el tiempo, que también cuenta

   Poco satisfactorio, pero honesto: varias de las seis variables suben solas mientras sigas cotizando. El diagnóstico de arriba te dice por dónde vas más flojo, para que al menos la espera sea informada en lugar de indefinida.

Aportaciones Extraordinarias: la palanca que casi nadie cuenta

De las seis variables del T100, cinco sólo se mueven con el tiempo o con tu situación laboral. La sexta —el saldo de tu subcuenta— es la excepción: puedes depositarle dinero tuyo. Se llaman Aportaciones Extraordinarias y son un depósito voluntario a tu propia subcuenta de vivienda, aparte del 5% que aporta tu patrón.

• Generan rendimientos. Lo aportado se suma a tu saldo y genera rendimientos como el resto de la subcuenta, con la tasa que el Consejo de Administración determina para cada ejercicio.
• Pueden adelantar tu precalificación. El Instituto lo dice así: «te ayudan a precalificar en menos tiempo para obtener un crédito Infonavit». La razón es que el saldo de tu subcuenta es una de las seis variables del T100. Lo que NO se puede decir —ni aquí ni en ningún sitio— es cuántos puntos suben: el Instituto publica cuáles son las variables, no cuánto pesa cada una.
• No se tramitan con gestor. Se gestiona por los canales del propio Instituto —Mi Cuenta Infonavit, la app y sus centros de servicio—. No hay gestor de por medio ni cuota que pagarle a nadie.

Lo que no se puede decir —ni aquí ni en ningún sitio— es cuántos puntos te suben. Eso dependería de cuánto pesa el saldo dentro del modelo, que es exactamente el dato que el Infonavit no publica. Cualquier página que te dé esa cifra se la está inventando. Cómo se proyecta tu saldo a unos años está en tu dinero en Infonavit.

¿Sirven los puntos de mi pareja?

La idea de que «los puntos se suman» es la creencia más extendida y también la más falsa del tema. En un crédito con coacreditado —pareja, familiar, o cualquier persona con la que la figura lo permita— cada quien precalifica por su cuenta, con su propio puntaje. Nadie le presta puntos a nadie.

Lo que sí se junta es la capacidad de crédito: dos líneas de crédito y dos subcuentas aplicadas a la misma vivienda dan un monto mayor del que cualquiera alcanzaría solo. Por eso la pregunta «¿me conviene hacerlo en pareja?» no es una pregunta de puntos: es una pregunta de monto y de mensualidad, y se contesta en la calculadora de crédito Infonavit, que es donde viven esas cuentas.

El matiz que conviene saber antes: si una de las dos personas no alcanza el umbral por su cuenta, sumarla no arregla su precalificación. Su subcuenta puede aplicarse como pago inicial —así lo dice el artículo 43 Bis— pero no entra como acreditada si no precalifica.

Puntos, precalificación y el documento que la respalda

Son tres cosas distintas y se usan como sinónimos todo el tiempo:

• Los puntos son el score: un número que resume tus seis variables. Es un insumo, no un veredicto.
• La precalificación es el veredicto: el resultado de comparar tu score con el umbral del producto y devolverte un monto estimado. Es lo que la gente busca de verdad cuando busca «mis puntos».
• El documento de precalificación es el PDF descargable con ese resultado. Sirve para enseñárselo a un vendedor, a un desarrollador o a un asesor y que te tomen en serio: acredita que el Instituto ya te evaluó y con qué monto. No es una aprobación de crédito y no obliga al Infonavit a prestarte.

Los tres salen de la misma pantalla de Mi Cuenta Infonavit y ninguno cuesta nada. Si alguien te ofrece «conseguirte tu precalificación», está ofreciendo descargarte un PDF que puedes descargar tú.

Qué hacer si no alcanzas

La respuesta útil depende de por qué no alcanzas, y son tres situaciones muy distintas que el SERP mete en el mismo saco.

Y una nota que no es agradable pero ahorra disgustos: mientras esperas, tu subcuenta sigue siendo tuya aunque no llegues nunca al umbral. No se pierde y no caduca. Qué pasa con ese dinero si nunca ejerces un crédito está explicado en tu dinero en Infonavit.