Infonavit: puntos, crédito y tu subcuenta, explicados

Los cuatro números que deciden tu crédito

Todo lo demás se deriva de estos cuatro. Las barras son ilustrativas —representan cuánto pesa cada número en la decisión, no tu situación—; el dato tuyo está en la página de cada uno.

Los productos del Infonavit

Y qué página de este sitio cubre cada uno hoy. Los huecos se enseñan a propósito: es más útil saber que algo todavía no está que descubrirlo al hacer clic.

Las condiciones exactas de cada producto —umbral de puntos, montos, plazos— las fija el Consejo de Administración del Instituto por producto y no se publican en el Diario Oficial. Esta tabla describe para qué sirve cada uno, no sus condiciones vigentes.

Qué es el Infonavit, y en qué se diferencia del IMSS y de tu Afore

La confusión número uno del tema es tratar al IMSS, al Infonavit y a tu Afore como si fueran tres nombres de lo mismo. No lo son, aunque los tres se alimenten del mismo hecho: que alguien te dio de alta como trabajador formal.

El IMSS es tu seguridad social: atención médica, incapacidades, guarderías y el reconocimiento de las semanas que después te dan derecho a una pensión. El Infonavit administra un fondo destinado exclusivamente a vivienda, que se llena con el 5% que tu patrón aporta sobre tu salario. Tu Afore invierte el dinero de tu retiro, que es otro bolsillo con otras reglas. Los tres aparecen en tu vida laboral al mismo tiempo y por la misma razón, y aun así no se tocan entre sí: cambiar de Afore no mueve tu ahorro de vivienda, y tener saldo de vivienda no aumenta tu pensión mientras siga ahí.

Qué significa ser derechohabiente

La Ley del Infonavit lo define sin rodeos en su artículo 41: derechohabiente es «toda aquella que sea titular de depósitos constituidos a su favor en el Instituto». Es decir, no es un trámite que se haga ni un registro al que uno se apunte: es la consecuencia automática de que un patrón haya aportado a tu nombre alguna vez. Si has trabajado formalmente, ya tienes subcuenta y ya eres derechohabiente, aunque nunca hayas entrado al portal y aunque el saldo sea pequeño.

Ser derechohabiente no es lo mismo que precalificar. Lo primero te lo da haber cotizado un solo día; lo segundo exige alcanzar un umbral. Es la distinción que explica por qué alguien puede tener subcuenta con saldo y aun así recibir un «todavía no» del portal.

Por qué aporta tu patrón y no tú

Porque la ley lo pone del lado del patrón, y con una precisión que conviene leer completa. El artículo 29, fracción II lo obliga a «determinar el monto de las aportaciones del cinco por ciento sobre el salario de los trabajadores a su servicio», y a continuación aclara la naturaleza de ese dinero: «Estas aportaciones son gastos de previsión de las empresas y forman parte del patrimonio de los trabajadores.»

Las dos mitades de esa frase importan. Que sean «gastos de previsión de las empresas» significa que no se te descuenta nada del sueldo —a diferencia de tu Afore, donde sí hay una parte que sale de tu salario—. Que «formen parte del patrimonio de los trabajadores» significa que, aunque no lo pagues tú, el dinero es tuyo: no es un fondo de la empresa, no es un fondo del Estado, y no se pierde si dejas ese trabajo.

El detalle que cambia las cuentas de casi todo el mundo: El 5% se calcula sobre tu Salario Base de Cotización, no sobre tu sueldo nominal. El SBC incluye las prestaciones que la Ley del Seguro Social manda integrar, así que casi siempre es MAYOR que tu sueldo bruto: quien estima su subcuenta con el sueldo nominal se queda corto.

Qué NO hace el Infonavit

Enumerarlo ahorra más tiempo que enumerar lo que sí hace, porque casi todas las frustraciones del tema salen de esperar algo que el Instituto nunca ofreció.

• No te vende ni te busca la casa. La eliges tú, y la ley te lo reconoce como derecho expreso en el artículo 41: el derechohabiente «tendrá el derecho de elegir la vivienda nueva o existente». Un desarrollador que te diga que «sólo con él puedes usar tu crédito» te está mintiendo.
• No garantiza la calidad de la vivienda. Financia la compra; el avalúo y el estado de la casa siguen siendo tu problema y el de quien la construyó.
• No es tu Afore ni te paga una pensión. Tu subcuenta de vivienda no engorda tu pensión mientras esté en el Infonavit. Sólo se cruza con tu retiro cuando procede la devolución del artículo 40, y entonces pasa a tu Afore.
• No cobra por informarte. Ni el puntaje, ni la precalificación, ni el documento que la respalda, ni la consulta de saldo. Todo eso es gratis en su portal, y es exactamente lo que cobran los gestores que se anuncian como intermediarios.
• No puede subirte los puntos. Ni él ni nadie. El puntaje sale de tus aportaciones, tu antigüedad y tu salario registrado; no hay palanca administrativa que lo mueva desde fuera.

Por qué las cifras de este tema cambian tanto

Vale la pena entender esto antes de leer cualquier guía sobre Infonavit, incluida ésta. Las Reglas para el Otorgamiento de Crédito publicadas en el Diario Oficial no fijan el puntaje mínimo: su Regla CUARTA lo delega en los esquemas «aprobados por el H. Consejo de Administración del Instituto para cada opción de financiamiento».

De ahí salen tres consecuencias que explican todo el ruido del tema. Primero: el umbral puede cambiar sin pasar por el Diario Oficial, así que no hay una fecha pública que avise. Segundo: puede ser distinto según el producto, así que dos personas pueden tener razón a la vez diciendo números diferentes. Y tercero: como no hay una fuente oficial fácilmente citable, las guías se copian entre sí, y un número que fue correcto hace tres años sobrevive indefinidamente en decenas de páginas que nadie vuelve a revisar.

Por eso este sitio marca a la vista las cifras que no puede verificar en lugar de rellenarlas. Es menos cómodo de leer y es la única forma de que la página siga siendo cierta dentro de un año. Así se ve un marcador, y en este clúster hay siete:

Todo sobre Infonavit

Todas las preguntas que este sitio responde sobre Infonavit, agrupadas por lo que viniste a hacer y redactadas como las harías tú. Varias no tienen página propia: viven dentro de una sección de otra guía, y este índice es la única forma de llegar a ellas directamente.