Unamos Créditos Infonavit: cuánto pueden comprar juntos
Por Deepak Middha, fundador y autor de calcu.mxRevisado el 15 de septiembre de 2026
Unamos Créditos permite juntar tu crédito Infonavit con el de otra persona para comprar una sola vivienda. Lo importante, y lo que lo diferencia del crédito conyugal de toda la vida: no exige matrimonio ni un vínculo legal concreto. Puede ser tu pareja sin estar casados, tus padres, tus hijos, tus hermanos o incluso un amigo. Se suman dos capacidades de pago y dos subcuentas de vivienda, así que el salto en poder de compra es grande.
¿Cuánto más podemos comprar juntos, y de quién sería la casa?
Juntos pueden comprar hasta $1,760,106: $720,036 más que el mayor de los dos por separado, con una mensualidad conjunta de $12,000.
Según lo que aporta cada quien, la propiedad se repartiría en torno a 53% y 47%. La copropiedad se constituye en esa proporción; el porcentaje definitivo sale de los montos que el Infonavit autorice a cada uno.
Ejemplo precargado: sueldos de $22,000 y $18,000, con $150,000 y $90,000 de subcuenta. Cambia los datos y todo se recalcula.
- Juntos alcanzan
- $1,760,106
- El mayor, solo
- $1,040,070
- Mensualidad conjunta
- $12,000
- Reparto estimado
- 53 / 47
Por ciento de propiedad
- Son dos créditos distintos: cada quien responde del suyo y el otro no queda obligado a cubrirlo. Lo que sí es común es la casa: la hipoteca se libera hasta que los dos créditos están pagados.
- Hablen ANTES de firmar qué pasa si uno deja de pagar: cambiar la copropiedad después implica otra escritura y otro impuesto de adquisición.
- Estimación de orden de magnitud, no una precalificación. Los montos reales los fija el Infonavit para cada uno.
Persona 1
Persona 2
De los dos
Solos contra juntos
| Persona 1 sola | Persona 2 sola | Juntas | |
|---|---|---|---|
| Poder de compra | $1,040,070 | $920,036 | $1,760,106 |
| Crédito | $690,070 | $630,036 | $1,320,106 |
| Mensualidad | $6,600 | $5,400 | $12,000 |
| Tasa Infonavit | 9.87% | 8.33% | Cada quien la suya |
| Subcuenta que suma | $150,000 | $90,000 | $240,000 |
Cada persona conserva su propia tasa, que depende de su nivel salarial. No existe una tasa promedio del crédito conjunto: son dos créditos que compran una casa.
Cómo se reparte el ahorro en cada columna. En las columnas de «sola», esa persona aporta todo el ahorro del hogar como enganche y carga con todas las deudas: es lo que pasaría de verdad si comprara por su cuenta. En la columna de «juntas» el ahorro y las deudas se parten en dos para no contarlos dos veces al sumar los dos créditos. Comparar la suma contra una línea base con la mitad del enganche exageraría la ventaja de juntarse.
¿De quién es la casa?
≈Reportada, sin cotejarÉsta es la pregunta que casi nadie contesta y la que genera los problemas. La copropiedad se constituye en proporción a lo que aporta cada quien al financiamiento, así que quedaría así:
Esto es una referencia aritmética, no un dictamen legal. El porcentaje que acabe en la escritura es algo que ustedes pactan, y puede ser distinto: mitad y mitad, o según quien vaya a vivir ahí, o como decidan. Lo que no conviene es dejarlo sin acordar: cambiarlo después implica una escritura nueva, con su propio impuesto de adquisición y sus gastos notariales.
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Quién puede unir su crédito contigo
Ésta es la novedad que explica por qué el término está creciendo tanto en búsquedas. El esquema tradicional —el crédito conyugal— exigía matrimonio. Unamos Créditos abre la puerta a quien no forma una unidad familiar tradicional.
Crédito conyugal
La variante para matrimonios. Ambos cónyuges cotizan al Infonavit y suman sus créditos. Es el esquema de siempre y sigue vigente.
Unamos Créditos
Sin exigir matrimonio ni un vínculo legal concreto: pareja sin casarse, padres, hijos, hermanos, o un amigo. Los dos tienen que ser derechohabientes y cumplir los requisitos por separado.
En los dos casos la mecánica es la misma —se suman los montos— y en los dos casos cada quien conserva su propia tasa, que depende de su nivel salarial. No existe una tasa promedio del crédito conjunto: son dos créditos comprando una casa.
Hasta cuánto se puede llegar
≈Reportada, sin cotejarPara los esquemas en los que se unen dos créditos, el monto máximo que se reporta en 2026 es de $5,095,210, muy por encima del tope del crédito individual. Esa es la razón estructural por la que unir créditos alcanza tanto más: no es sólo que sumen dos ingresos, es que el techo institucional se levanta.
Por qué esta cifra va marcada como reportada. La publica la prensa citando al instituto y no se ha leído en un documento normativo del Infonavit. El monto máximo institucional se revisa cada año, así que el tuyo puede ser otro: confirma el monto exacto en tu precalificación, que es el único dato que aplica a tu caso.
Cómo es el trámite, paso a paso
- 1
Los dos revisan su precalificación por separado
Cada persona entra a Mi Cuenta Infonavit y ve su monto y su tasa. Si uno de los dos no precalifica, el esquema no procede: no se compensa con el otro.
- 2
Deciden el esquema y lo solicitan juntos
Se indica que es un crédito unido y quién participa. Aquí se acredita el parentesco cuando aplica.
- 3
Acuerdan el reparto de la propiedad
Antes de firmar nada. Es el paso que más se salta y el que más problemas causa después.
- 4
Eligen vivienda y se ordena el avalúo
La vivienda tiene que cumplir los requisitos del instituto, igual que en un crédito individual.
- 5
Firman la escritura los dos
Los dos aparecen como acreditados y como copropietarios. El porcentaje no se elige libremente: corresponde a la participación de cada quien en el financiamiento, y así se asienta ante notario.
- 6
Cada quien paga su parte por nómina
El descuento opera sobre cada nómina por separado. Si uno deja de tener patrón, su descuento se detiene pero su deuda no.
¿Y si uno de los dos se queda sin trabajo?
Es la pregunta incómoda, y la que casi ninguna guía del tema contesta. Conviene hablarla antes de firmar, porque después ya no es una conversación: es un problema.
Uno pierde el empleo → su descuento por nómina se detiene
Pero la deuda no se detiene. Esa parte pasa a pagarse de forma directa, y si nadie la paga, el crédito entra en mora.
El otro no hereda esa deuda, pero sí el problema
Son dos créditos distintos: cada quien responde del suyo, y quien siguió pagando no queda obligado a cubrir la mensualidad del otro. Lo que sí comparten es la casa: la hipoteca pesa sobre el inmueble completo y sólo se libera cuando los dos créditos están pagados. Por eso el crédito que cae en mora arrastra a la copropiedad aunque el otro esté al corriente.
Si nadie paga → afecta a los dos
El historial crediticio de ambos se deteriora y la casa responde por la deuda. No hay una parte de la casa que se salve porque uno sí estaba pagando.
Lo razonable: acordar por escrito qué hace cada uno en ese escenario, y tener un fondo de emergencia que cubra varios meses de la mensualidad completa, no sólo de la parte propia.
¿Se pueden separar los créditos después?
No de forma sencilla ni automática. Separar implica dos cosas caras a la vez:
- Que uno se quede con la casa y liquide el crédito del otro, sea con recursos propios o con un financiamiento nuevo que lo cubra. Si no alcanza a hacerlo, no hay separación posible: la hipoteca no se libera hasta que los dos créditos estén pagados.
- Una escritura nueva que transmita la parte del otro, con su propio impuesto de adquisición y sus gastos notariales.
Por eso la conversación sobre porcentajes, quién vive ahí y qué pasa si algo cambia va antes de firmar, no cuando ya hay un problema.
Preguntas frecuentes
¿Qué es Unamos Créditos del Infonavit?
Es el esquema que permite juntar tu crédito Infonavit con el de otra persona para comprar una sola vivienda. No exige matrimonio ni un vínculo legal concreto: puede ser tu pareja, un familiar como padres, hijos o hermanos, o incluso un amigo. Los dos tienen que ser derechohabientes y cumplir los requisitos por separado.
¿Cuál es la diferencia entre crédito conyugal y Unamos Créditos?
El crédito conyugal es la variante para matrimonios, donde ambos cónyuges cotizan y suman sus créditos. Unamos Créditos amplía esa posibilidad a quien no forma una unidad familiar tradicional: familiares en distintos grados y personas sin parentesco. La mecánica de sumar los montos es la misma; lo que cambia es quién puede hacerlo.
¿Cuánto más podemos comprar juntos?
Bastante más, porque se suman dos capacidades de pago y dos subcuentas de vivienda, no una. Para los esquemas en los que se unen dos créditos, el monto máximo que se reporta en 2026 es de $5,095,210, muy por encima del tope del crédito individual. Va como cifra reportada: la publica la prensa citando al instituto. La calculadora de arriba lo estima con los dos sueldos, pero el monto que aplica a tu caso es el de tu precalificación.
¿De quién es la casa si compramos con Unamos Créditos?
De los dos, y conviene dejar por escrito en qué proporción antes de firmar. Lo habitual es que el porcentaje refleje la aportación de cada uno al financiamiento, pero es algo que se pacta y queda en la escritura. No lo dejes para después: cambiarlo más adelante implica otra escritura y otro impuesto de adquisición.
¿Qué pasa si uno de los dos pierde el trabajo?
Son dos créditos distintos: cada quien responde del suyo, y quien conserva el empleo no queda obligado a cubrir la mensualidad del otro. El descuento por nómina deja de operar para quien se queda sin patrón, y esa parte pasa a pagarse de forma directa; si nadie la paga, ese crédito entra en mora. Lo que sí es común es la casa: la hipoteca pesa sobre el inmueble completo y sólo se libera cuando los dos créditos están pagados, así que el crédito que cae arrastra a la copropiedad. Es el riesgo real del esquema y conviene hablarlo antes, no después.
¿Podemos separar los créditos después?
No es un trámite sencillo ni automático. Separar implica que uno asuma la totalidad de la deuda —lo que exige que califique solo por el monto completo— y una nueva escritura con su propio impuesto de adquisición y sus gastos notariales. Por eso la conversación sobre porcentajes y qué pasa si algo cambia va antes de firmar.
Lo que sigue
Fuentes oficiales y referencias
- Infonavit — esquemas Unamos Créditos y crédito conyugal — Reportada: las reglas se describen en el portal del instituto y en su cobertura de prensa; el monto exacto sale de tu precalificación.
- Infonavit — tabla oficial de tasas de interés diferenciadas por nivel salarial — Verificada: cada persona conserva su propia tasa según su nivel salarial.
- Cobertura de prensa de 2026 sobre el monto máximo del esquema Unamos Créditos del Infonavit, citando al instituto. No leído en un documento normativo. — Reportada: monto máximo de $5,095,210 para el esquema de créditos unidos.
Consulta fuentes oficiales o un profesional antes de tomar decisiones fiscales, laborales, legales o financieras.
Cómo se corrige esta guía
Este esquema está cambiando rápido y su término de búsqueda viene creciendo con fuerza. Las reglas van marcadas como reportadas mientras no se lean en un documento normativo del instituto, y la fecha de lectura va escrita arriba. Si tu precalificación dice algo distinto, mándanoslo.
- 15 de septiembre de 2026
- Publicación. Se documenta que Unamos Créditos no exige matrimonio ni vínculo legal, y que el límite de los créditos unidos se guarda como múltiplo del salario mínimo, no en pesos, para que no envejezca cada enero.
Autor y revisión editorial
Fundador y autor de Calcu.mx
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Aviso: contenido informativo y educativo; no constituye asesoría fiscal, legal ni contable. Calcu.mx no está afiliado al SAT ni a ninguna autoridad. Las fechas, tasas y montos pueden cambiar por reformas o actualizaciones; verifica siempre el dato vigente en el DOF o en el SAT, y consulta a un contador antes de tomar decisiones.
Publicado: 15 de septiembre de 2026Última revisión de datos: 15 de septiembre de 2026
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