Tu capacidad de pago
Te quedan $6,000 al mes de capacidad, después de restar tus deudas actuales.
Se puede arreglar hoy mismo.
Requisitos para un crédito hipotecario: ¿estás listo?
Por Deepak Middha, fundador y autor de calcu.mxRevisado el 15 de septiembre de 2026
Los requisitos para un crédito hipotecario se reducen a cinco cosas: capacidad de pago, historial crediticio, antigüedad laboral, ahorro y edad. Los papeles son lo de menos. Y conviene decir de entrada lo que ninguna página dice: no existe un «score mínimo» publicado. Cada institución usa su propio modelo y ninguna publica el umbral, así que cualquier página que te dé un número exacto se lo está inventando. El diagnóstico de abajo evalúa lo que sí se puede evaluar, y te dice qué arreglar primero.
¿Estoy listo para que me den un crédito hipotecario?
Estás listo. Con lo que declaraste, cumples los cinco factores que las instituciones evalúan. El siguiente paso es pedir tu precalificación.
Ejemplo precargado: sueldo de $30,000, $3,000 de deudas, 2 años en el empleo y $250,000 de ahorro. Cambia los datos y todo se recalcula.
- Veredicto
- Listo
- Capacidad de pago
- $6,000
- Efectivo que necesitas
- $240,000
- Puntos por reforzar
- 0
Al mes
Enganche + gastos
de 5
- El buró no registra rechazos: no existe ese campo. Lo que sí queda anotada es la consulta de cada institución, y varias en pocas semanas se leen como búsqueda de deuda. La razón de fondo para esperar es que el pendiente que provocó el rechazo sigue ahí.
- Esto no es una precalificación ni sustituye la evaluación de ninguna institución. No existe un «score mínimo» publicado: cada una usa su propio modelo.
Coche, tarjetas, préstamos.
Sólo se usa para el tope del Infonavit: edad más plazo, 70 en hombres y 75 en mujeres.
Revísalo gratis antes de solicitar.
Los factores, uno por uno
Ordenados como los ordena una institución: primero lo que más pesa.
Tu historial crediticio
Sin atrasos registrados. Es el escenario que las instituciones quieren ver.
Se arregla en unos meses.
Tu ahorro
Para una casa de $1,500,000 necesitas alrededor de $240,000: 10% de enganche más 6% de gastos de escrituración. Tienes $250,000.
Se arregla en unos meses.
Tu antigüedad laboral
24 meses en tu empleo actual y 8 años de vida laboral comprobable. Lo habitual es pedir al menos 12 meses en el empleo y 2 años de vida laboral.
Se arregla en unos meses.
Tu edad y el plazo que te alcanza
Con 35 años, el plazo máximo que te alcanza es de unos 40 años. El Infonavit lo fija como una suma: tu edad más el plazo no puede pasar de 75 años en el caso de las mujeres. La banca comercial usa topes propios, en general entre 65 y 75.
Sólo cambia con el tiempo.
A dónde se va tu capacidad de pago
Los papeles que te van a pedir
Según cómo compruebas tus ingresos. Ten en cuenta que la lista con honorarios es bastante más larga: es papeleo, no un impedimento.
- Identificación oficial vigente
- Comprobante de domicilio reciente
- Últimos recibos de nómina (normalmente tres a seis)
- Estados de cuenta bancarios de los últimos meses
- CURP y RFC
- Autorización para consultar el buró de crédito
El efectivo que hace falta
| Enganche de referencia (10%) | $150,000 |
| Gastos de escrituración de referencia (6%) | $90,000 |
| Efectivo el día de la firma | $240,000 |
Los gastos de escrituración van del 4% al 8% según la entidad, y el impuesto de adquisición cambia por municipio. Calcula los tuyos con la tarifa real.
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Los cinco factores, y cuál pesa más
No pesan lo mismo ni se arreglan igual de rápido. Ésa es la información que convierte una lista de requisitos en un plan.
1. Capacidad de pago
Pesa muchísimoSe arregla hoyEl pago no debería superar el 30% de tu ingreso, y de ese 30% se restan los pagos mensuales de tus otras deudas. Es el factor que produce más rechazos y el único que puedes mover de inmediato: liquidar una deuda sube tu monto autorizado ese mismo día.
2. Historial crediticio
Pesa muchísimoSe arregla en mesesLo que frena no es «estar en buró» —todo el que ha tenido una tarjeta está—, sino tener pagos vencidos activos o cuentas en cobranza. Un atraso antiguo ya pagado pesa poco. Y no tener historial tampoco ayuda: la institución no tiene con qué evaluarte.
3. Ahorro
Pesa muchísimoSe arregla en mesesNo sólo el enganche: también los gastos de escrituración, que son entre el 4% y el 8% del precio y se pagan el mismo día de la firma. Llegar con el enganche justo y sin los gastos es el error de presupuesto más común de toda la compra.
4. Antigüedad laboral
Pesa bastanteSólo con el tiempoLo habitual son dos años de vida laboral y al menos uno en el empleo actual. Si cambiaste de trabajo dentro del mismo sector y con mejor sueldo, varias instituciones lo aceptan igual: pregúntalo antes de descartarte solo.
5. Edad
Pesa bastanteNo se arreglaLas instituciones estructuran el crédito para que quede liquidado entre los 65 y los 75 años. En la práctica eso recorta el plazo conforme aumenta la edad: a los 55 el plazo máximo suele quedar en 15 años, no en 20, y eso sube la mensualidad para el mismo precio de casa.
El mito del «score mínimo para una hipoteca»
Es una de las búsquedas más frecuentes del tema y una de las peor contestadas. Circulan cifras concretas —«necesitas 650», «con menos de 600 no te dan»— que no salen de ninguna fuente publicada. Ninguna institución publica su umbral, y cada una usa su propio modelo de riesgo con sus propias variables.
Ese número inventado hace daño en las dos direcciones: alguien con un score ligeramente por debajo del mito se da por vencido sin intentarlo, y alguien por encima se lleva un rechazo que no entiende, porque lo que lo frenó fueron sus deudas activas y no su score.
Lo que sí puedes hacer, y es gratis
Consultar tu propio reporte de crédito antes de solicitar nada. Tienes derecho a un reporte gratuito al año, y consultarlo tú mismo no afecta tu historial: sólo cuentan las consultas que hacen las instituciones cuando solicitas. Revisa tres cosas:
- 1. Que no haya pagos vencidos activos que no conocías.
- 2. Que no aparezcan cuentas que no son tuyas (pasa más de lo que parece).
- 3. Que tus líneas de crédito no estén al tope: usarlas al 90% pesa en contra.
Por qué no conviene solicitar «a ver si suena»
Cada solicitud deja una consulta registrada en tu historial. Varias consultas en poco tiempo, y sobre todo varios rechazos, empeoran tu expediente para la siguiente institución. Es la razón por la que este diagnóstico existe: si sabes que tienes un pendiente conocido, arreglarlo primero sale más barato que pedir y que te digan que no.
Si tu perfil es complicado —honorarios, ingresos mixtos, historial corto—, un bróker hipotecario puede llevar tu expediente a la institución que mejor evalúa ese perfil, en vez de que lo descubras a base de rechazos. No te cobra a ti: le paga el banco.
Preguntas frecuentes
¿Qué requisitos piden para un crédito hipotecario?
Cinco: ingreso comprobable y estable, antigüedad laboral (normalmente dos años de vida laboral y uno en el empleo actual), historial crediticio sano, enganche disponible y una edad que permita liquidar antes del tope de la institución. Los papeles son lo de menos: lo que se evalúa es la capacidad de pago y el comportamiento.
¿Qué score de crédito necesito para una hipoteca?
No hay un número oficial publicado, y conviene desconfiar de quien te dé uno exacto: cada institución usa su propio modelo. Lo que sí importa y sí puedes revisar es no tener pagos vencidos activos, no traer tus líneas de crédito al tope y tener historial suficiente. Consulta tu reporte gratuito antes de solicitar nada.
¿Me dan crédito si estoy en buró de crédito?
Estar «en buró» no es un castigo: todo el que ha tenido una tarjeta está en buró. Lo que pesa es el comportamiento que registra. Un atraso antiguo ya pagado casi no estorba; pagos vencidos activos o una cuenta en cobranza sí frenan la solicitud. Primero regulariza, después solicita.
¿Cuánta antigüedad laboral piden?
Lo habitual son dos años de vida laboral y al menos uno en el empleo actual, aunque varía por institución. Si cambiaste de trabajo dentro del mismo sector y con mejor sueldo, muchas lo aceptan. Si pasaste de nómina a honorarios, conviene esperar a tener historial en el esquema nuevo antes de solicitar.
¿Puedo comprobar ingresos si trabajo por honorarios?
Sí, pero con más papeles: declaraciones anuales, estados de cuenta de varios meses y constancia de situación fiscal. Las instituciones suelen tomar un promedio de los últimos doce meses y aplicarle un factor. Es el perfil donde un bróker hipotecario más aporta, porque sabe qué banco evalúa mejor a los independientes.
¿Qué me frena más: el enganche o el ingreso?
En la mayoría de los casos, las deudas mensuales. Un pago de coche o de tarjetas se resta directo de tu capacidad, y el efecto es brutal: con $30,000 de ingreso, $4,000 de deudas bajan tu capacidad de $9,000 a $5,000, y con ella el crédito casi a la mitad. Liquidar una deuda sube tu poder de compra de inmediato.
Lo que sigue
Qué ruta de crédito te tocaInfonavit, banco, Cofinavit o Fovissste, con tu poder de compra por cada uno.Cuánto efectivo necesitas de verdadLos gastos de escrituración con la tarifa real de tu entidad.Qué banco pide menosEnganche mínimo y valor mínimo de vivienda de diez bancos.¿Te conviene un bróker?Sobre todo si tu perfil no encaja en el molde del asalariado.
Fuentes oficiales y referencias
- CONDUSEF — el pago de un crédito hipotecario no debería superar el 30% del ingreso — Verificada: es el umbral de asequibilidad que usa el diagnóstico.
- Requisitos de antigüedad laboral y comprobación de ingresos publicados por las propias instituciones — Reportada: varían por institución y ninguna publica un score mínimo.
- Derecho al reporte de crédito especial gratuito una vez al año — Verificada: consultarlo tú mismo no afecta tu historial.
Consulta fuentes oficiales o un profesional antes de tomar decisiones fiscales, laborales, legales o financieras.
Cómo se corrige esta guía
- 15 de septiembre de 2026
- Publicación. Se documenta que no existe un score mínimo publicado para una hipoteca en México, y por qué las cifras concretas que circulan hacen daño en las dos direcciones.
¿Una institución te dio un requisito distinto de los descritos? Cuéntanoslo.
Autor y revisión editorial
Fundador y autor de Calcu.mx
Contador calificadoChartered AccountantSeries 65Autor de dos libros
Crédito hipotecario y evaluación crediticia con enfoque contable, verificado contra fuentes oficiales (CONDUSEF y requisitos publicados por las instituciones). Conoce nuestra metodología editorial o escríbenos a support@calcu.mx.
Aviso: contenido informativo y educativo; no constituye asesoría fiscal, legal ni contable. Calcu.mx no está afiliado al SAT ni a ninguna autoridad. Las fechas, tasas y montos pueden cambiar por reformas o actualizaciones; verifica siempre el dato vigente en el DOF o en el SAT, y consulta a un contador antes de tomar decisiones.
Publicado: 15 de septiembre de 2026Última revisión de datos: 15 de septiembre de 2026
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