Ley de Economía Digital: ¿se va a prohibir el efectivo en México?

Estado al 26 oct 2026: aprobada por el Congreso, pendiente de publicación en el DOF. Ver los pasos

¿Me afecta la ley de pagos digitales?

Depende de quién eres y de cómo pagas o cobras. Elige las dos cosas y la respuesta sale del texto aprobado y del estado de la ley de hoy; si eres negocio, abajo se abre el estimador de comisiones.

¿En qué va la ley de economía digital?

Va a mitad del camino. Llegó al Congreso el 8 de septiembre de 2026 dentro del Paquete Económico 2027; la Cámara de Diputados la aprobó el 6 de octubre con 330 votos a favor y 122 en contra, sin aceptar ninguna de las reservas, y el Senado la aprobó por mayoría el 20 de octubre, sin cambios, y la mandó al Ejecutivo. Lo que falta es lo que la vuelve obligatoria: que se publique en el Diario Oficial de la Federación. Hasta entonces no rige nada de lo que dice.

Las fechas de los dos últimos pasos son estimadas por una razón que conviene decir: la ley habla de «días hábiles» sin decir con qué calendario se cuentan. Esta página usa el del Calendario Oficial y el artículo 12 del Código Fiscal —sábados, domingos y los lunes de descanso recorridos—, y si una dependencia declara días inhábiles adicionales, como las vacaciones de diciembre, el plazo real se alarga. Sobre la votación del Senado circulan tres conteos distintos en la prensa y el registro oficial no pudo consultarse; por eso aquí se dice «por mayoría» y no se da un número.

¿Qué dice la ley de pagos digitales, artículo por artículo?

Son veintidós artículos y cinco transitorios, y casi todos obligan a las autoridades, no a las personas. La ley se divide en cinco títulos: definiciones, identidad digital para contratar servicios financieros, medios de pago digitales, adopción e inclusión financiera, y trámites. Lo que más se ha leído mal está en el título tercero, y por eso conviene citarlo con su número.

Tres cosas que no están, y que importan tanto como lo que sí. La ley no tiene un capítulo de sanciones: no hay multa para el negocio que no acepte tarjeta ni para quien pague en efectivo. No pone tope a las comisiones; una iniciativa que proponía cuentas sin comisiones se acumuló al dictamen y no se incorporó, y en el Senado se rechazó una reserva para que estos pagos no cobraran comisión. Y no menciona al SAT en ningún artículo: no crea reportes, no da acceso nuevo a tus datos y no prevé congelar cuentas.

Lo que la ley sí hace con fuerza está en otro lado: obliga a las autoridades a habilitar pagos digitales y a adoptar las soluciones tecnológicas de la Agencia de Transformación Digital —la CURP Digital, el Expediente Digital Ciudadano, la Ventanilla Digital Nacional de Inversiones—, faculta al Banco de México para regular cuentas sencillas y homologar las apps bancarias, y pide a los bancos promover la inclusión financiera. Es, sobre todo, una ley de infraestructura pública, con una sola cláusula que puede llegar a tu bolsillo: la de los sectores estratégicos.

¿Cómo pagan hoy los mexicanos?

Sobre todo en efectivo, y más mientras más chica es la compra. En compras de 500 pesos o menos, 85.2 % de los adultos de 18 a 70 años paga principalmente en efectivo; en las de 501 pesos o más, todavía 73.5 %.

Por eso el Gobierno quiere más pagos digitales —dejan rastro, son más seguros para quien cobra y abaratan el manejo de dinero—, y por eso mismo una prohibición general sería impracticable para la compra pequeña de todos los días. La ley no lo intenta: deja que cada sector se designe por separado y con un plazo de transición. La infraestructura existe, pero no está repartida igual: el país cerró 2025 con 6,718 mil terminales punto de venta, y 63.0 % de los adultos tiene una cuenta de ahorro formal (76.5 % tiene al menos un producto financiero, sea cuenta, crédito, seguro o afore).

Las dos herramientas gratuitas del Banco de México siguen siendo poco usadas. 38.0 % de los adultos conoce CoDi, el cobro con código QR, y sólo 12.8 % de ellos lo ha usado; DiMo, que manda transferencias con el número de celular, lo conoce 18.5 % y lo usa 6.8 % de quienes lo conocen.

¿Qué no cambia con la ley de economía digital?

Casi todo lo que la gente teme perder. La ley es nueva y no toca ninguna otra, así que las reglas de efectivo que ya existían siguen exactamente igual.

Un matiz sobre el primer renglón que casi nadie cuenta: el poder liberatorio ilimitado es de los billetes. Las monedas tienen un tope de cien piezas de cada denominación en un mismo pago, salvo en las oficinas públicas, que deben recibirlas sin limitación para cobrar impuestos, servicios y derechos. La Ley Monetaria es de 1931, y la ley nueva tampoco la toca.

¿Qué cambia con los pagos digitales para cada tipo de persona?

Cambia más para las autoridades y los bancos que para ti. La columna «desde cuándo» se calcula con el estado de la ley, así que se actualiza el día que se publique.

¿Gasolineras y casetas solo con tarjeta? Anunciado no es designado

Todavía no, porque nada de lo dicho hasta hoy es una designación. La Presidenta propuso en la Convención Bancaria hacer obligatorio el pago digital de gasolina y casetas, y el 24 de septiembre la Agencia de Transformación Digital habló de «dos sectores, gasolinas y carreteras». Son anuncios: ninguno es la determinación del artículo 13. Un anuncio dice hacia dónde quiere ir el Gobierno; la designación es el acto jurídico que obliga, y la ley sólo reconoce una: la determinación de Hacienda publicada en el Diario Oficial.

El acuerdo de comisiones en gasolineras termina el 31 de octubre de 2026

Reducción de comisiones por cobrar gasolina y diésel: 0.45 puntos con débito y 1 punto con crédito por transacción, y 1.10 pesos por transacción con vales, del 1 de mayo al 31 de octubre de 2026. Lo firmaron el Gobierno, la Asociación de Bancos de México y los emisores de vales; su base es la disposición 10ª Bis, que expira el 31 de octubre de 2026 y queda derogada después. No es una designación ni forma parte de esta ley: es una regla temporal de la CNBV y el Banco de México que bajó lo que pagan las gasolineras por aceptar tarjeta. Al 26 de octubre de 2026 no se había publicado ninguna prórroga, así que, salvo una resolución nueva, el descuento deja de aplicarse cuando vence. Si quieres saber cuánto gastas al mes en combustible, la calculadora de consumo de gasolina lo estima con tu rendimiento real.

¿Cuánto cuesta cobrar con tarjeta? Lo que debe preparar un negocio

En promedio, 1.69 % de cada venta con débito y 2.15 % con crédito, más el IVA de la comisión. Son las tasas de descuento promedio que pagaron los comercios en diciembre de 2025 según el Banco de México, incluidos los agregadores de pago. Para una venta de $10,000:

* Las reglas del SPEI prohíben que el banco que recibe una transferencia SPEI o un cobro CoDi le cobre comisión al beneficiario, y CoDi no cobra a ninguna de las dos partes. Enviar un SPEI ordinario sí puede tener comisión, según el banco de quien paga, y un agregador o tercero fuera del SPEI puede cobrar sus propios servicios. DiMo viaja por el SPEI con el número de celular, así que le aplica la misma regla.

Cómo funciona el estimador

Toma tus ventas del mes, aparta la parte que cobrarías por medios digitales y la reparte entre débito, crédito y transferencia. A cada parte le aplica su comisión —1.69 %, 2.15 % y cero— y a la suma le agrega el 16 % de IVA, que es lo que factura el banco o el agregador por su servicio. El resultado se divide entre tus ventas TOTALES, efectivo incluido, porque eso es lo que de verdad pesa en tu margen. No incluye la renta de la terminal ni las comisiones propias de tu banco.

Tres ejemplos resueltos

El primer ejemplo existe para contrastarlo con la cuenta que circula: un 3 % sobre $180,000 da $5,400.00 al mes. Con las comisiones promedio, la mezcla del ejemplo y la mitad de las ventas en efectivo, son $1,555.56. El 3 % supone que TODO se cobra con tarjeta y a una tasa más alta que el promedio; la cifra de 1.5 a 4.5 % que también circula es un rango de comisiones posibles, no lo que cuesta la ley, que no fija ninguna.

Los topes a las comisiones todavía son una propuesta

El Banco de México y la CNBV sometieron a consulta pública, del 27 de agosto al 24 de septiembre de 2026, un proyecto que pondría topes a las cuotas de intercambio de las tarjetas. Es una propuesta: no es definitiva y no forma parte de esta ley. La cuota de intercambio es la parte de la comisión que se queda el banco emisor de la tarjeta, así que un tope bajaría lo que pagan los comercios, pero cuánto y cuándo depende del texto final. No se dan aquí las cifras que circulan porque no coinciden entre sí y el proyecto no pudo consultarse completo; la regla del día de hoy es la del promedio de la tabla.

Cuánto se usa cada medio: CoDi y DiMo todavía son chicos

La lección práctica: por cada operación CoDi hubo más de 2,700 pagos con tarjeta. Si piensas cobrar sólo con QR para ahorrarte la comisión, cuenta con que buena parte de tus clientes no lo tiene configurado y ofrece también la transferencia normal.

Qué preparar ahora

1. Muestra los medios de pago que aceptas, en caja y en línea: es lo primero que pide el artículo 12.
2. Ten un plan para cuando falle el sistema: otra terminal, transferencia o, como último recurso, efectivo.
3. Separa las cuentas del negocio de las personales, para que tus depósitos cuadren con lo que declaras.
4. Relaciona cada cobro digital con su factura; el estado de cuenta es tu mejor comprobante.
5. Pide a tu banco cobro con QR o transferencia y compara su comisión con la de tu terminal.

Si además deduces gastos, revisa la calculadora de gastos deducibles: la regla de pagar en electrónico lo que exceda de $2,000 ya existía y te cuesta deducciones desde antes de esta ley.

¿Podré seguir pagando trámites de gobierno en efectivo?

Sí. El artículo 10 es el más citado y el peor leído: dice que las autoridades de los tres órdenes de gobierno «realizarán las acciones necesarias para aceptar» pagos digitales en sus trámites y servicios. Obliga a la ventanilla a ofrecer más formas de pago, no a ti a usar una. La Ley Monetaria, además, obliga a las oficinas públicas a recibir monedas sin limitación alguna para pagar impuestos, servicios y derechos.

Lo que sí verás es que los estados y municipios irán sumando canales digitales —pago con QR, con tarjeta en línea o por transferencia— en el predial, el agua, el refrendo y la tenencia, cada uno a su ritmo, porque la ley no les fija fecha. Si vas a pagar la tenencia, la guía de tenencia vehicular por estado dice cuánto te toca y quién la cobra.

¿La CURP Digital es obligatoria para los bancos?

No. La ley define la CURP Digital como la versión digital de la Clave Única de Registro de Población que regula la Ley General de Población, y la reconoce como «mecanismo de confianza» para contratar servicios financieros en línea (artículo 5). El artículo siguiente decide la pregunta: la persona puede usar, «a su elección», la CURP Digital o cualquier otro mecanismo de identificación oficial. Tu credencial para votar o tu pasaporte siguen sirviendo, y en sucursal nada cambia.

Su utilidad real es ahorrarte papeles: con ella, y con el Expediente Digital Ciudadano (artículos 7 a 9), un banco puede consultar tus documentos oficiales cuando tú se lo pidas, y esos documentos digitales valen lo mismo que los físicos. La CURP sólo se obtiene por los canales oficiales del Gobierno de México; nadie necesita cobrarte por tramitarla. Cómo se forma la clave, qué significa cada carácter y qué es la versión biométrica está en la guía para validar una CURP.

Mitos y hechos de la ley de pagos digitales

Doce frases que circulan, contrastadas con el texto aprobado. Se citan tal como se ven, sin decir quién las publicó: lo que importa es la frase, no el medio.

Herramientas relacionadas

• ¿Mi banco me reporta?La calculadora del reporte de depósitos arriba de $15,000.
• Gastos deduciblesCuánto reduce tu ISR lo que pagas con medios electrónicos.
• Facturar un ticketPlazos y la regla de deducción del efectivo.
• Ley antilavadoLos límites de efectivo del artículo 32 en pesos.
• Consumo de gasolinaCuánto gastas al mes en combustible.
• Pago de tarjeta de créditoCuánto tardas en liquidarla y cuánto pagas de intereses.
• Tenencia vehicularCuánto cuesta y quién la cobra en cada estado.
• Validar una CURPEstructura, errores comunes y la versión biométrica.

Texto del dictamen aprobado sin cambios por la Cámara de Diputados (Gaceta Parlamentaria 7140-IV, 6 de octubre de 2026). El texto que publique el Diario Oficial de la Federación es el que hará fe; al publicarse se vuelve a cotejar artículo por artículo. El estado de la ley se revisó por última vez el 26 de octubre de 2026 contra los índices del Diario Oficial. Los documentos oficiales de la Cámara son imágenes escaneadas; el texto se transcribió de ellas y se cotejará contra el DOF en cuanto se publique.

Autor y revisión editorial

Deepak Middha

Fundador y autor de Calcu.mx

Contador calificadoChartered AccountantSeries 65Autor de dos libros

Contenido fiscal y financiero con enfoque contable, verificado contra fuentes oficiales (DOF, Cámara de Diputados, Banco de México, INEGI). Conoce nuestra metodología editorial o escríbenos a support@calcu.mx.

Aviso: contenido informativo y educativo; no constituye asesoría fiscal, legal ni contable. Calcu.mx no está afiliado al SAT, a Hacienda, al Banco de México ni a ninguna autoridad. Esta página explica una ley que todavía no se publica y cuyo alcance se definirá en reglas posteriores; verifica siempre el dato vigente en el DOF y consulta a un contador o abogado antes de tomar decisiones.

Publicado: 26 de octubre de 2026 Última revisión normativa: 26 de octubre de 2026