Modalidad 44 del IMSS: IMSS completo sin patrón

Qué cubre

• ✓Servicios médicos, hospitalarios, farmacéuticos y atención obstétrica
• ✓Incapacidades
• ✓Pensión por invalidez y vida
• ✓Fondo para el retiro (vejez a los 65 años)
• ✓Prestaciones sociales: guarderías y velatorios

Y qué deja fuera

• ✕Cesantía en edad avanzada: la pensión por vejez llega a los 65 años, no a los 60
• ✕Subsidios por riesgos de trabajo
• ✕Padecimientos preexistentes a la inscripción

La exclusión que más gente deja fuera. No se puede inscribir quien ya tiene determinados padecimientos: tumores malignos, enfermedades crónico-degenerativas con complicaciones, enfermedades del tejido conectivo, adicciones, trastornos mentales, enfermedades congénitas y VIH. Hay que responder un cuestionario médico por el titular y por cada familiar.

Antes de pagar, comprueba

Hay un detalle que convierte un error de trámite en dinero perdido: el IMSS no hace devoluciones, ni totales ni parciales. Todo lo que haya que verificar, se verifica antes.

• Que no tengas patrón ni estés incorporado a otro régimen del IMSS. Es el requisito de entrada y no admite matices.
• Que no te aplique ninguna exclusión médica, ni a ti ni a los familiares que vayas a asegurar.
• Cuándo empieza el servicio. A partir del primer día del mes siguiente al de la inscripción, no el mismo día que pagas.
• Cómo vas a pagar. Se puede anual o bimestral. La vigencia del aseguramiento es de un año.

Lo que de verdad la distingue: acumula semanas

La Modalidad 33 da atención médica y se acaba ahí. La 44 además te mete en el régimen obligatorio, y eso significa que cada año cotizado suma semanas para tu pensión. Para alguien que lleva años trabajando por su cuenta, ésa suele ser la diferencia que decide, no los pesos de la cuota.

Conviene entender qué pensión estás construyendo. La 44 da pensión por invalidez y vida, y pensión de vejez a partir de los 65 años cumpliendo las semanas exigidas. Lo que no da es cesantía en edad avanzada, que es la que permite pensionarse desde los 60. Si tu plan pasa por retirarte antes de los 65, esa exclusión importa y hay que contarla desde el principio.

Para ver qué monto de pensión construyen las semanas que vayas sumando, y compararlo con lo que ya tengas acumulado, está la calculadora de AFORE y retiro. Y si lo que te falta son semanas y ya cotizaste antes, compara también contra la Modalidad 40, que existe precisamente para eso.

Un matiz que conviene tener presente si vienes de un empleo formal: cotizar por esta vía suma semanas, pero lo hace sobre la base que corresponde al esquema, no sobre el sueldo que ganabas antes. Para el cálculo de una pensión de Ley 73, donde pesa el promedio salarial de los últimos años, eso puede jugar en contra. Quien esté en ese caso hace bien en revisar los números de las dos vías antes de elegir, y no dar por hecho que sumar semanas siempre mejora la pensión.