Modalidad 33 del IMSS: el Seguro de Salud para la Familia

Qué cubre y qué no

Cubre lo médico: consulta, hospitalización, cirugía, medicamentos y maternidad, en las unidades del IMSS. Tres límites deciden si te sirve.

• No ampara preexistencias. Los padecimientos que ya tenías al inscribirte quedan fuera. Contratarlo con un diagnóstico encima casi nunca resuelve lo que se quería resolver.
• Hay periodos de espera. Por tipo de padecimiento, antes de que el esquema responda. Se pagan desde el primer día, pero no se usa desde el primer día.
• No hay prestaciones en dinero. No paga incapacidades, no acumula semanas cotizadas y no genera pensión. Es la confusión más común con la Modalidad 40, que hace exactamente lo contrario.

Cuándo deja de convenir, y qué mirar entonces

Como la cuota es por cabeza, el costo crece en línea recta con el tamaño de la familia. La Modalidad 44 cobra en cambio una sola cuota fija de $20,539 al año que ampara al titular y a sus beneficiarios. Con adultos de entre 40 y 49 años, a partir de 2 personas la 44 ya sale más barata.

El precio no lo decide todo: la 44 exige no tener patrón ni estar en otro régimen del IMSS, y a cambio añade incapacidades, pensión por invalidez y vida, y fondo para el retiro. La 33 no pide requisito de empleo y por eso acepta a mucha más gente.

Y si lo que estás comparando es contra una póliza privada, esa cuenta está en IMSS voluntario o seguro privado.

Cómo se contrata y qué piden

El trámite se hace en la subdelegación del IMSS que corresponde a tu domicilio, o iniciándolo en línea y cerrándolo en ventanilla. Lo que conviene llevar claro antes de ir:

• Identificación y CURP de cada persona. Se inscribe a cada integrante por separado, aunque se pague de una vez, porque cada uno tiene su propia cuota.
• Un cuestionario médico por persona. Es lo que determina si hay padecimientos preexistentes, y contestarlo de más siempre sale más barato que contestarlo de menos.
• El pago de la anualidad completa. No es una mensualidad: se cubre el año por adelantado y la vigencia corre desde que el IMSS lo registra.
• La clínica que te toca. Se asigna por domicilio, igual que a una persona asalariada. No se elige, y conviene saber cuál es antes de contratar y no el día que hace falta.

La renovación es anual y se paga antes de que venza la vigencia. Dejarla caer significa volver a empezar: nueva inscripción, nuevo cuestionario médico y nuevos periodos de espera, con la diferencia de que para entonces cualquier padecimiento aparecido durante el año anterior ya cuenta como preexistente. Es el error más caro de este esquema y no avisa: quien renueva tarde descubre el problema el día que necesita usarlo.

Para quién sale a cuenta

Hay tres perfiles a los que este esquema les resuelve algo que ninguna otra cosa les resuelve al mismo precio, y conviene reconocerse en uno antes de contratarlo.

• Quien se quedó sin trabajo formal. Al terminar la conservación de derechos, la cobertura desaparece. Esta modalidad la recupera sin pedir requisitos de empleo y por una cuota que casi siempre es menor que cualquier prima privada equivalente.
• Los padres o abuelos mayores de 65. El mercado privado prácticamente deja de venderles pólizas nuevas, y aquí no hay límite superior de edad. Para esa franja no suele ser la opción más barata: es la única.
• Quien ya tiene póliza privada con deducible alto. Funciona como piso: lo pequeño o lo que no llegue al deducible se atiende por el IMSS, y la póliza se reserva para lo grave. Pagar dos cuotas suena a exceso y suele salir más barato que una sola póliza con deducible bajo.