IMSS voluntario o seguro privado: cuál te conviene

Compara para tu familia

Esta página no repite ninguna tabla: lee los totales que calculan las otras y los pone uno al lado del otro. El desglose de las cuotas públicas está en Modalidad 33 y Modalidad 44; el de la prima privada, en cuánto cuesta un seguro de gastos médicos.

Las dos columnas enteras

El precio es sólo una fila. Éstas son las demás, y varias pesan más que la cuota a la hora de decidir.

Por qué el privado cuesta tantas veces más

La diferencia no es margen: es el precio de la atención que estás contratando. La prima privada paga hospitales de costo alto, honorarios de médicos que fijan sus propias tarifas y una red administrada. La cuota del IMSS financia una red que ya existe y cuyos costos no se fijan por mercado.

Por eso la comparación de precio, por sí sola, no dice cuál conviene: dice cuánto cuesta cada cosa. Lo que decide es qué necesitas. Si el riesgo que te quita el sueño es que una enfermedad grave se lleve tu patrimonio, el esquema público ya tapa ese agujero por una fracción. Si lo que buscas es elegir hospital, no esperar y que te opere un médico concreto, eso es exactamente lo que el privado vende y el público no.

La combinación que casi nadie plantea

No son excluyentes, y para bastante gente la respuesta sensata es tener los dos: el esquema público como piso, y encima una póliza privada con deducible alto, que es la variante más barata del privado.

La lógica es simple. Si el gasto es pequeño o el deducible te resulta inasumible ese año, te atiendes por el IMSS. Si es algo grave y quieres hospital privado, activas la póliza y pagas el deducible. Pagas dos cuotas, pero la privada cuesta bastante menos que una con deducible bajo, y ninguna de las dos te deja sin salida.

La cuenta de cuánto baja la prima al subir el deducible está en deducible y coaseguro, junto con la prueba honesta: si no puedes reunir el deducible mañana sin pedir prestado, es demasiado alto.

Después de los 64, deja de ser una comparación

Por encima de esa edad el mercado privado casi no vende pólizas nuevas, mientras que el Seguro de Salud para la Familia acepta sin límite superior. Para esa franja el esquema público no es la opción más barata: suele ser la única que existe.

De ahí se desprende la decisión que conviene tomar con tiempo. Quien contrata una póliza privada antes de los 65 suele conservar renovación garantizada de por vida; quien lo deja para después descubre que ya no hay nada que contratar. Si estás decidiendo por un padre o una madre, ése es el calendario que manda, no el precio de este año.

Tres cosas que se parecen más de lo que la gente cree

Buena parte de lo que se dice sobre esta decisión da por hecho que el privado resuelve problemas que en realidad tampoco resuelve. Conviene emparejar expectativas antes de comparar precios.

• Ninguno de los dos cubre preexistencias. Cambia cómo lo aplican: el privado suele venderte la póliza excluyendo el padecimiento, y el esquema público tiene una lista de enfermedades que directamente impiden inscribirte. Pero en los dos casos, lo que ya tienes, ya lo tienes.
• Los dos imponen periodos de espera. No es una peculiaridad del IMSS. Una póliza privada recién contratada tampoco responde el primer mes por determinados padecimientos, y por el mismo motivo: evitar que se contrate con el diagnóstico ya encima.
• Los dos te dejan pagando algo el día del siniestro. En el privado es explícito: deducible más coaseguro. En el público no hay deducible, pero sí gastos que acabas cubriendo —traslados, medicamentos fuera de cuadro básico, tiempo— y que rara vez entran en la comparación.