Deducible y coaseguro: cuánto pagas tú en un siniestro

Los cuatro pasos, en orden

Todo el malentendido sobre estos dos conceptos viene de imaginarlos como dos cargos independientes. No lo son. Una cuenta médica pasa por cuatro filtros, siempre en el mismo orden, y cada uno actúa sobre lo que dejó el anterior.

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   Pagas el deducible completo

   Una cantidad fija que fijaste al contratar. Hasta ese punto, la aseguradora no pone un peso. En México se aplica por padecimiento y no por año, así que dos enfermedades distintas en el mismo año significan dos deducibles completos.

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   Sobre lo que queda, pagas tu coaseguro

   Un porcentaje del saldo, no de la factura original. Es la diferencia que más dinero cuesta desconocer, y también la que hace que las calculadoras caseras den siempre de más.

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   El tope corta tu coaseguro

   Si tu póliza tiene tope —y si no lo tiene, es la primera cosa que deberías negociar—, tu coaseguro deja de crecer al llegar a esa cifra, por muy alta que sea la cuenta.

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   La aseguradora paga el resto, hasta la suma asegurada

   Y ni un peso más. Lo que se pase de la suma asegurada vuelve a caer íntegro sobre tu patrimonio, sin tope de ninguna clase.

Calcula lo que saldría de tu bolsillo

Los montos precargados son los costos promedio de atención que publica la AMIS para el ejercicio 2025. Cambia la póliza y observa qué palanca mueve de verdad tu desembolso: casi siempre es el tope, no el porcentaje.

Tres casos reales con la misma póliza

Una póliza corriente —deducible de $15,000, coaseguro del 10% topado a $40,000— y los tres padecimientos que concentran el gasto de todo el ramo.

Fíjate en algo que la tabla enseña sin decirlo: la cuenta del cáncer es más de cuatro veces la de la diabetes, pero tu desembolso apenas cambia — $55,000 contra $25,000—. Eso es el tope trabajando. Sin él, tu coaseguro en el caso del cáncer habrían sido $46,400 en lugar de $40,000.

Cómo elegir deducible y coaseguro sin equivocarte

Subir el deducible abarata la prima de verdad, y es la palanca que todo agente sugiere cuando el presupuesto no alcanza. El problema es que traslada riesgo de la aseguradora a tu cuenta bancaria, y eso sólo funciona si la cuenta bancaria existe.

La prueba honesta cabe en una línea: suma tu deducible y tu tope de coaseguro. Ésa es la cantidad máxima que tendrías que poner mañana, y si no puedes reunirla sin pedir prestado, tu póliza tiene un deducible demasiado alto por mucho que la prima te parezca cómoda. Una póliza que no puedes activar es una prima tirada.

Con el coaseguro la lógica es distinta. Un coaseguro alto sin tope es una apuesta abierta: cuanto peor sea la enfermedad, más pagas, sin límite. Un coaseguro más alto pero bien topado suele ser mejor negocio que uno bajo sin tope, aunque en la carátula se lea peor. Mira siempre el tope primero y el porcentaje después.

Los tres errores que más dinero cuestan

• Creer que el deducible se paga una vez al año. En México se aplica por padecimiento. Dos enfermedades sin relación en el mismo año son dos deducibles completos, y quien presupuestó uno se lleva el susto en el segundo.
• Elegir por el porcentaje y no por el tope. Un coaseguro del 10% sin tope expone más que uno del 20% bien topado en cuanto la cuenta crece. La carátula enseña el porcentaje en grande y el tope en pequeño, y es justo al revés de como conviene leerlo.
• Subir el deducible sin tener el dinero apartado. Abarata la prima hoy y encarece el día que la necesitas. Si para activar la póliza tienes que pedir prestado, el ahorro de la prima se lo come el crédito.