Cuánto seguro de vida necesito: la suma asegurada por necesidades

Calcula tu suma asegurada

Si cotizas al IMSS y no sabes tu pensión base, déjala en blanco: el resultado será conservador y podrás volver con la cifra exacta.

Por qué la regla del múltiplo se equivoca

«Entre siete y diez veces tu ingreso anual» es el atajo que publica casi todo el mercado. Es cómodo, se calcula de cabeza y falla en los dos sentidos por la misma razón: no mira tu situación, sólo tu sueldo.

Se queda corta cuando quedan muchos años por cubrir. Si tienes hijos pequeños y tu familia necesitaría tu ingreso durante veinte años, diez veces el sueldo anual cubre la mitad del periodo y nada más. Se pasa cuando ya hay recursos: si cotizas al IMSS, tu familia recibirá una pensión mensual durante todo ese tiempo, y si además tienes ahorro, el hueco real es mucho menor que el que la regla supone.

La calculadora enseña las dos cifras al lado precisamente para que veas de cuánto se equivoca el atajo en tu caso concreto, y en qué dirección.

Lo que tu familia ya va a recibir del IMSS

Es la resta que ninguna calculadora comercial hace, y suele valer millones. Si cotizas al IMSS, al faltar tú tu familia no se queda con cero: la Ley del Seguro Social le reconoce una pensión.

• La viuda o viudo recibe el 90% de la pensión que te habría correspondido.
• Cada hijo huérfano de un padre recibe un 20% adicional.
• Y hay un tope: viudez más orfandades no pueden rebasar el 100% de esa pensión base. Si se pasan, el artículo 144 las reduce proporcionalmente, así que a partir de cierto número de hijos añadir otro ya no aumenta el total.

El cálculo usa el mismo motor que la calculadora de pensión por viudez del IMSS, que explica cómo estimar la pensión base y qué requisitos hay que cumplir.

Tres errores al dimensionar

• Asegurar la hipoteca dos veces. Casi todos los créditos hipotecarios en México incluyen un seguro de vida que liquida el saldo si falleces. Si ya está ahí, volver a cubrirlo es pagar dos primas por el mismo riesgo. Cuenta sólo la deuda que quedaría de verdad a cargo de tu familia.
• Olvidar a quien no cobra un sueldo. Si tu pareja cuida a los hijos a tiempo completo, su ausencia crea un gasto nuevo: alguien tendría que pagar ese cuidado. Dimensiónalo por lo que costaría cubrirlo, no por un ingreso que no aparece en ninguna nómina.
• Calcularlo una vez y no volver. La cifra cambia cada vez que cambia tu vida: nace un hijo, se liquida la hipoteca, el menor termina de estudiar. Un seguro dimensionado hace diez años casi seguro que hoy sobra o falta.

Cada cuánto rehacer el cálculo

La suma asegurada correcta no es un número fijo: es una foto de tu situación, y la situación cambia. Conviene rehacer el cálculo cada vez que ocurre alguna de estas cosas, no en una fecha del calendario.

• Nace un hijo. Suma años de cobertura, que es lo que más mueve el resultado, y añade una orfandad a la pensión del IMSS.
• Se liquida la hipoteca. Desaparece de golpe la deuda más grande de la mayoría de los hogares, y con ella una parte importante de la suma asegurada que hacía falta.
• El menor termina de estudiar. Los años a cubrir caen a cero o casi. Es el momento en que mucha gente sigue pagando por un riesgo que dejó de existir.
• Cambia tu ingreso de forma duradera. Lo que hay que reemplazar es el ingreso real, no el que tenías cuando contrataste.

Un seguro dimensionado hace diez años casi seguro que hoy sobra o falta, y las dos cosas cuestan dinero: la primera en primas que no compran nada, la segunda en un hueco que aparece en el peor momento.