Modalidad 40 del IMSS 2026: cuánto cuesta y si te conviene
La Modalidad 40 te deja seguir cotizando al IMSS después de quedarte sin patrón, con el salario que tú elijas. Sirve para subir tu pensión de Ley 73, pero cuesta dinero cada mes y la cuota sube cada año hasta 2030. Aquí calculas las dos cosas que importan: cuánto vas a pagar en total y en cuántos meses de pensión lo recuperas.
Simulador de Modalidad 40: costo, aumento de pensión y recuperación
El cálculo se realiza en tu dispositivo. Calcu.mx no envía tus datos a un servidor.
Aumento mensual de tu pensión
Recuperas en 3.1 años+$8,015.92 / mes
Costo total $299,137.50 en 60 meses
- Tramo salarial aplicable (Art. 168)
- 4.01 UMA en adelante
- Cuota mensual en 2026 (14.438%)
- $4,331.25
- Cuota mensual en el último año (18.8%)
- $5,640.00
- Costo total del plan (con la rampa aplicada)
- $299,137.50
- Cuánto de eso es por el aumento de la cuota
- $39,262.50
- Semanas que agregarías
- 260 semanas
- Pensión SIN Modalidad 40
- $9,582.47
- Pensión CON Modalidad 40
- $17,598.38
Recuperas lo aportado en un plazo intermedio. Sale si esperas cobrar la pensión bastantes años más que eso; conviene compararlo con dejar ese dinero invertido.
Lo que pagarías año por año
La cuota sube cada año hasta 2030, así que el mismo salario de registro cuesta más conforme avanza el plan. Multiplicar la cuota de hoy por todos los meses subestima el gasto en $39,262.50.
| Año | Meses | Tramo | Cuota | Al mes | En el año | Acumulado |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2026 | 12 | 4.01 UMA en adelante | 14.438% | $4,331 | $51,975 | $51,975 |
| 2027 | 12 | 4.01 UMA en adelante | 15.528% | $4,658 | $55,901 | $107,876 |
| 2028 | 12 | 4.01 UMA en adelante | 16.619% | $4,986 | $59,827 | $167,704 |
| 2029 | 12 | 4.01 UMA en adelante | 17.709% | $5,313 | $63,754 | $231,458 |
| 2030 | 12 | 4.01 UMA en adelante | 18.8% | $5,640 | $67,680 | $299,138 |
La tasa de Modalidad 40 no es la misma para todos los salarios. Varía según el año y según el tramo del salario base de cotización que fija el Art. 168 de la Ley del Seguro Social: va de 10.075% en el tramo de 1.00 salario mínimo a 14.438% de 4.01 UMA en adelante, en 2026. El cálculo aplica el tramo que corresponde al salario que capturaste, y la columna «Tramo» lo muestra. Porcentajes conforme al Art. 168 y al régimen transitorio de la reforma publicada en el DOF el 16 de diciembre de 2020; después de 2030 la rampa termina y la cuota se mantiene.
¿Con qué salario te conviene registrarte?
El mismo plan de 60 meses, simulado con distintos salarios de registro. Subir el salario aumenta la pensión, pero también la cuota: lo que decide es en cuántos meses recuperas lo aportado.
| Salario a registrar | Costo total | Sube tu pensión | Recuperación simple |
|---|---|---|---|
| $15,000 | $149,569 | +$1,710 | 87 meses |
| $29,831 | $297,453 | +$7,917 | 38 meses |
| $44,662 | $445,338 | +$14,010 | 32 meses |
| $59,493 | $593,223 | +$20,035 | 30 meses |
| $74,324 | $741,107 | +$27,419 | 27 meses |
| $89,156tope 25 UMA | $888,992 | +$34,802 | 26 mesesmás rápido |
El renglón marcado recupera lo aportado en menos meses, que no siempre es el que más sube la pensión: registrar más alto puede darte más dinero al mes y aun así tardar más en pagarse solo.
Es un periodo de recuperación simple: divide lo aportado entre el aumento mensual. No incorpora el valor del dinero en el tiempo, el rendimiento de invertir esa cantidad por otra vía, la inflación, tu esperanza de vida ni efectos fiscales.
¿Qué es la Modalidad 40?
Su nombre oficial es continuación voluntaria en el régimen obligatorio y viene del artículo 218 de la Ley del Seguro Social. Permite que una persona que dejó de trabajar para un patrón siga aportando al IMSS por su cuenta, eligiendo el salario con el que cotiza —desde el último que tuvo registrado hasta un tope de 25 UMA. Ese tope se mueve cada 1 de febrero, cuando entra en vigor el nuevo valor de la UMA: si estás planeando un registro para el año que entra, conviene ver cuánto podría valer la UMA en 2027.
Lo que la hace interesante no es seguir cotizando por seguir: es que la pensión de la Ley 73 se calcula con el salario promedio de las últimas 250 semanas. Cotizar alto justo en ese tramo final levanta el promedio que definirá tu pensión de por vida.
La cuota que pagas en Modalidad 40 es la de cesantía en edad avanzada y vejez, la misma rama que un patrón cubre por cada trabajador en nómina. Esta página la trata como lo que aquí es: una decisión voluntaria tuya, y si te conviene tomarla. Vista desde el otro lado del mostrador —cuánto paga el patrón por esa misma rama y cómo sube hasta 2030— es otra cosa y vive en las cuotas obrero-patronales del IMSS.
¿Quién puede inscribirse? Los cuatro requisitos
Se piden los cuatro juntos. Fallar uno deja fuera, y el más traicionero es el plazo: se cuenta desde tu baja, no desde que decides inscribirte.
| Requisito | Qué significa | Dónde se atora la gente |
|---|---|---|
| Baja del régimen obligatorio | Ya no cotizas por medio de un patrón | Si sigues empleado, no aplica |
| 52 semanas en los 5 años previos | Cotizaste al menos un año dentro del último quinquenio antes de tu baja | Trayectorias con huecos largos |
| Solicitarlo dentro de 5 años | El plazo corre desde la fecha de tu baja | Se vence sin aviso: es el error más común |
| Salario igual o mayor al último | No puedes registrar menos del último salario que cotizaste | Quien quería pagar poco se topa con este piso |
Artículos 218 y 219 de la Ley del Seguro Social. La resolución de tu alta la determina el IMSS.
Cuánto cuesta en 2026: tabla de pagos
La cuota no es un porcentaje único: el Art. 168 de la Ley del Seguro Social la fija por tramo salarial. En 2026 va de 10.075% en el tramo de 1.00 salario mínimo hasta 14.438% de 4.01 UMA en adelante. Cada renglón lleva el porcentaje que le corresponde:
| Salario registrado | En UMA | Cuota % | Cuota mensual | Al año |
|---|---|---|---|---|
| $10,000 | 2.8 UMA | 12.951% | $1,295 | $15,541 |
| $15,000 | 4.21 UMA | 14.438% | $2,166 | $25,988 |
| $20,000 | 5.61 UMA | 14.438% | $2,888 | $34,650 |
| $30,000 | 8.41 UMA | 14.438% | $4,331 | $51,975 |
| $45,000 | 12.62 UMA | 14.438% | $6,497 | $77,963 |
| $89,156tope | 25 UMA | 14.438% | $12,872 | $154,462 |
El tope es de 25 UMA mensuales: $89,156 con la UMA de 2026 ($117.31 diarios). No se puede cotizar por encima de esa cifra. Los salarios de 4.01 UMA en adelante —la mayoría de los registros— pagan 14.438%; por debajo de ese tramo la cuota es menor, como en el renglón de $10,000.
Un ejemplo con números: cinco años cotizando en $30,000
Hasta aquí van porcentajes y cuotas sueltas. Este es el cálculo completo, de principio a fin, con un caso corriente. Son exactamente los datos con los que abre el simulador de arriba, así que puedes volver a él y ver moverse cada cifra en cuanto cambies uno.
El punto de partida. Alguien que piensa retirarse a los 65 años, con un salario promedio de $15,000 al mes en sus últimas 250 semanas y 900 semanas cotizadas. Se inscribe en 2026 con un salario de registro de $30,000 y paga 60 meses seguidos: los 5 años completos.
Lo que paga. La cuota arranca en $4,331 al mes —el 14.438% de su salario de registro— y termina en $5,640 al mes en 2030, cuando la rampa llega al 18.8%. Sumados los 60 meses son $299,138. Si la cuota se hubiera quedado quieta habría pagado $259,875: la rampa le añade $39,263, que es justo lo que se cae de las tablas publicadas. Mientras tuvo patrón esa aportación se repartía entre los dos —así se reparte en la calculadora de nómina y cuotas del IMSS—; en Modalidad 40 la cubre él solo.
Lo que gana. Esos 60 meses le suman 260 semanas —llega a 1,160— y, sobre todo, ocupan entera la ventana de las últimas 250 semanas: el promedio que definirá su pensión pasa de $15,000 a $30,000. Su pensión estimada sube de $9,582 a $17,598 al mes; son $8,016 más cada mes, de por vida.
En cuánto lo recupera. $299,138 entre $8,016 al mes de aumento son 37 meses, unos 3.1 años de pensión. A partir de ahí el aumento es ganancia neta mientras cobre.
Ejemplo ilustrativo, no una promesa: es una estimación educativa con los mismos supuestos que declara el simulador, y el monto final lo determina el IMSS con tu historial y tu salario actualizado por INPC. Las cifras salen del mismo motor que la herramienta, no están escritas a mano, así que si cambias los datos arriba cambian todas. El efecto del año en que empiezas se ve en la rampa de la cuota, aquí abajo.
Cuánto costará si pagas cinco años: la rampa hasta 2030
Aquí está el dato que las tablas publicadas suelen omitir. La reforma de pensiones sube la cuota cada año, así que el mismo salario de registro cuesta más conforme avanza tu plan. Multiplicar la cuota de hoy por sesenta meses subestima el gasto real.
| Año | Cuota (4.01 UMA+) | Al mes con $20,000 | Avance de la rampa |
|---|---|---|---|
| 2023histórico | 11.166% | $2,233 | |
| 2024histórico | 12.256% | $2,451 | |
| 2025histórico | 13.347% | $2,669 | |
| 2026vigente | 14.438% | $2,888 | |
| 2027 | 15.528% | $3,106 | |
| 2028 | 16.619% | $3,324 | |
| 2029 | 17.709% | $3,542 | |
| 2030 | 18.8% | $3,760 |
Reforma de pensiones publicada en el DOF el 16 de diciembre de 2020. La serie parte de una base de 10.075% y sube 1.090625 puntos cada año hasta 18.8% en 2030. El simulador de arriba aplica esta rampa automáticamente y te dice cuánto de tu costo total se debe a ella.
Los porcentajes de la tabla de arriba corresponden al tramo de 4.01 UMA en adelante, que es donde cae la mayoría de los registros. Pero la cuota no es la misma para todos los salarios: el Art. 168 la fija por tramos, desde 10.075% en 1.00 salario mínimo hasta 14.438% de 4.01 UMA en adelante (cifras de 2026). La rampa hasta 2030 corre en todos los tramos, pero cada uno arranca y termina en cifras distintas. El simulador aplica el tramo que corresponde al salario que capturaste y te dice cuál usó.
Los renglones marcados como históricos son ejercicios ya transcurridos: están para que quien lleva tiempo inscrito pueda comprobar lo que le cobraron, no son un precio que se pueda pagar hoy. Salen de la misma derivación que el resto de la serie —la base de 10.075% más 1.090625 puntos por año, contando 2023 como el primer escalón—, así que la tabla cubre la transición completa de 2023 a 2030. El simulador sólo proyecta hacia adelante y por eso arranca en 2026.
Modalidad 40 en 2027: cuánto costará
La respuesta tiene dos mitades, y conviene no mezclarlas. El porcentaje de 2027 ya se conoce: lo fija la rampa de la reforma de 2020 y no depende de nada que esté por publicarse. El costo en pesos del tope, en cambio, todavía no se puede cerrar, porque el tope son 25 UMA y el valor de la UMA de 2027 no existe aún.
El porcentaje: esto ya es un hecho
Para el tramo de 4.01 UMA en adelante, que es donde cae la mayoría de los registros, la cuota de 2027 es de 15.528% del salario registrado. Son 1.09 puntos porcentuales más que en 2026, y de ahí sigue subiendo cada año hasta cerrar la transición:
| Año | Cuota (4.01 UMA+) | Contra 2026 |
|---|---|---|
| 2027el año que viene | 15.528% | +1.09 pts |
| 2028 | 16.619% | +2.181 pts |
| 2029 | 17.709% | +3.271 pts |
| 2030 | 18.8% | +4.362 pts |
Estos porcentajes son los del tramo alto. Si tu salario de registro queda por debajo de 4.01 UMA, el Art. 168 te aplica un porcentaje menor y la rampa de 2027 corre sobre ese otro tramo, no sobre éste. El simulador de arriba usa el tramo que corresponde al salario que capturaste.
La cita exacta, porque casi todas las páginas la dan mal: los tramos están en el Art. 168, fracción II, inciso a) de la Ley del Seguro Social, pero esa tabla del texto vigente es la final, la de 2030. El porcentaje de un año concreto de la transición sale del Artículo Segundo Transitorio del decreto del DOF del 16 de diciembre de 2020, que trae la tabla año por año de 2023 a 2030.
Los pesos: esto todavía no se puede cerrar
El tope de cotización de la Modalidad 40 son 25 UMA, así que el pago máximo de 2027 es ese porcentaje aplicado a una UMA que el INEGI publica hasta enero y que entra en vigor el 1 de febrero. Mientras eso no ocurra, cualquier cifra en pesos para el tope de 2027 es una estimación, no el recibo que vas a pagar. Puedes ver cuánto se espera que suba en nuestra proyección de la UMA 2027.
Ilustración, no el pago de 2027
Si se aplicara el 15.528% de 2027 al tope de 25 UMA de 2026 ($89,156 al mes), la cuota saldría en $13,844 al mes. Sirve para dimensionar el salto del porcentaje con todo lo demás quieto, y nada más: a partir de febrero el tope real de 2027 será mayor, porque la UMA sube cada año. No es la cuota que se te va a cobrar el resto del año.
El detalle de enero que casi nadie menciona
Las dos cosas no cambian el mismo día, y por un mes eso se nota. El porcentaje sube el 1 de enero, porque la transición del decreto va por ejercicio fiscal. La UMA cambia hasta el 1 de febrero, porque así lo fija su propia ley. En medio queda enero: durante ese mes se paga el 15.528% de 2027 sobre el tope de 25 UMA todavía vigente de 2026. Es decir, para la mensualidad de enero de 2027 la cifra del recuadro de arriba no es una ilustración: es el pago. De febrero en adelante sube, cuando entra la UMA nueva.
Cuando el INEGI publique la UMA de 2027 —lo hace a principios de enero— esta sección se actualiza con la cifra firme de febrero en adelante. Si tu plan arranca este año y cruza a 2027, el simulador de arriba ya aplica el cambio de porcentaje año por año y te pide el crecimiento de la UMA que quieras suponer.
Cómo inscribirte, paso a paso
El trámite es gratuito y personal. Ningún gestor debería cobrarte por hacerlo.
- 1
Confirma que cumples los requisitos. Haber causado baja del régimen obligatorio, tener al menos 52 semanas cotizadas en los cinco años previos a esa baja, y solicitarlo dentro de los cinco años siguientes a la baja.
- 2
Reúne tus documentos. Identificación oficial vigente, CURP, número de seguridad social (NSS) y comprobante de domicilio. Ten a la mano el último salario con el que cotizaste.
- 3
Presenta la solicitud. En la subdelegación del IMSS que te corresponda por domicilio, o por los medios digitales que el Instituto habilite. El trámite es gratuito y personal.
- 4
Elige el salario con el que vas a cotizar. Puede ser el último salario registrado o uno mayor, con tope de 25 UMA. Es la decisión que más pesa: define tanto lo que pagas como cuánto sube tu pensión.
- 5
Recibe tu formato de pago. El IMSS emite la línea de captura para cubrir las cuotas por mensualidad adelantada, que es como las exige el Art. 218. Guarda cada comprobante: son la prueba de que estuviste al corriente.
- 6
Paga puntualmente y sin interrupciones. Dejar de pagar las cuotas durante dos meses causa la baja (Art. 220, fracción II). Las semanas ya cubiertas no se pierden, pero el esquema se interrumpe. Si la baja fue por dos meses consecutivos sin pago, puedes solicitar el reingreso por escrito dentro de los doce meses siguientes.
Cómo se pierde la Modalidad 40
Casi todas las guías se quedan en «si dejas de pagar, la pierdes». El artículo 220 de la Ley del Seguro Social es más preciso: la baja procede al dejar de pagar las cuotas durante dos meses, no por un recibo suelto. Y contempla una vía de regreso que casi nadie menciona. Vale la pena separar qué se pierde de verdad y qué no:
| Qué pasa | Consecuencia real |
|---|---|
| Las semanas ya pagadas | Se conservan. No se borran ni se devuelven en dinero. |
| El esquema | Causas baja de la continuación voluntaria al dejar de pagar dos meses (Art. 220, fracción II). |
| El promedio de 250 semanas | Aquí está el daño: una interrupción larga deja semanas de salario bajo dentro del promedio que definirá tu pensión. |
| Volver a entrar | Si la baja fue por falta de pago de dos meses consecutivos, el Art. 220 permite solicitar el reingreso por escrito, dentro de los doce meses siguientes a la fecha de la baja. |
Los errores que salen caros
Ninguno es exótico: son los que aparecen una y otra vez en las consultas. Todos cuestan dinero o cuestan el esquema entero.
- 1
Dejar de pagar «un par de meses» pensando que luego se retoma solo.
Dos meses sin pagar causan la baja de la continuación voluntaria (Art. 220, fracción II). Las semanas ya cubiertas se conservan y el dinero no se devuelve, pero el esquema se corta, y si la interrupción es larga deja semanas de salario bajo dentro del promedio que definirá tu pensión. Hay una vía de regreso: solicitar el reingreso por escrito dentro de los doce meses siguientes.
La regla de fondo está en Cómo se pierde la Modalidad 40.
- 2
Registrarse en el tope sin mirar antes en cuánto se recupera.
Subir el salario de registro sube la pensión, pero sube la cuota en la misma proporción: en el tope de 25 UMA son unos $12,872 al mes en 2026, y más cada año hasta 2030. Lo que decide es el plazo de recuperación, y el salario que se paga solo más rápido casi nunca es el máximo. La tabla de sensibilidad del simulador lo compara con tu mismo plazo.
La regla de fondo está en el simulador.
- 3
Dejar correr el plazo de cinco años desde la baja.
El plazo se cuenta desde la fecha de tu baja del régimen obligatorio, no desde que decides inscribirte, y se vence sin que nadie te avise. Pasados los cinco años ya no puedes entrar aunque cumplas los otros tres requisitos. Es el error más común de todos.
La regla de fondo está en los cuatro requisitos.
- 4
Dar por hecho que incluye servicio médico.
No lo incluye. La continuación voluntaria cubre invalidez y vida, y retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, pero no atención médica. Quien se inscribe creyendo que conserva la consulta y el hospital se entera cuando los necesita; la cobertura hay que contratarla aparte.
La regla de fondo está en qué es la Modalidad 40.
- 5
Pagarle a un gestor por inscribirte.
El alta es un trámite gratuito y personal ante el IMSS. Lo único que se paga son las cuotas mensuales, y siempre con la línea de captura que emite el propio Instituto. Cualquier comisión por «gestionar» la inscripción es dinero tirado.
La regla de fondo está en cómo inscribirte.
- 6
Presupuestar el plan multiplicando la cuota de hoy por los meses.
La cuota sube cada año hasta 2030, así que el mismo salario cuesta más conforme avanza el plan. En el ejemplo de esta página —cinco años en $30,000— la rampa añade $39,263 sobre el cálculo plano. Quien no la contempla se queda corto de presupuesto justo al final, que es cuando abandonar duele más.
La regla de fondo está en la rampa hasta 2030.
- 7
Intentar registrar un salario menor al último que cotizaste.
El Art. 218 fija un piso: el salario de registro debe ser igual o mayor al último con el que cotizaste. Quien contaba con pagar poco se topa con él. Ese último salario es tu salario base de cotización, que no es tu sueldo a secas; si no lo tienes claro, compruébalo en la calculadora de salario diario integrado.
La regla de fondo está en los cuatro requisitos.
- 8
Sacar dinero del Afore por desempleo mientras planeas la Modalidad 40.
El retiro por desempleo descuenta semanas cotizadas, que son exactamente lo que la Modalidad 40 está sumando. Las dos decisiones se toman en el mismo momento —al quedarte sin patrón— y tiran en direcciones contrarias, así que conviene ver primero cuántas semanas cuesta ese retiro.
La regla de fondo está en el ejemplo con números.
Ventajas y desventajas
Cada renglón enfrenta un beneficio con el costo que lo acompaña. No hay nada aquí que no esté explicado más arriba con su artículo de la ley.
| A favor | En contra |
|---|---|
| Levanta el salario promedio de las últimas 250 semanas, que es la variable de más peso en la fórmula del Art. 167. | Sólo funciona así bajo la Ley 73. Bajo la Ley 97 la pensión sale del saldo de tu cuenta individual y el efecto es otro, y menor. |
| El aumento dura toda la pensión: una vez recuperado lo aportado, lo demás es ganancia neta mientras cobres. | Cuesta dinero cada mes y no se devuelve. Si dejas el esquema, las semanas se conservan pero las cuotas pagadas no se reembolsan. |
| Eliges con qué salario cotizas, hasta el tope de 25 UMA: el esfuerzo se gradúa a tu bolsillo. | Por abajo no eliges: el Art. 218 impide registrar menos del último salario con el que cotizaste. |
| Suma semanas cotizadas, lo que ayuda si todavía no llegas al mínimo de 500 que exige la Ley 73. | Dos meses sin pagar causan la baja (Art. 220, fracción II), y una interrupción larga mete semanas bajas en el promedio. |
| El alta es gratuita y se hace directamente ante el IMSS; ningún intermediario tiene por qué cobrarte. | La cuota sube cada año por la reforma de pensiones hasta 2030: el mismo salario de registro cuesta más cada ejercicio. |
| Cubre invalidez y vida, y retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, que son los ramos que pesan en la pensión. | No incluye servicio médico. Si lo necesitas mientras cotizas, hay que contratarlo por separado. |
| Tienes cinco años desde tu baja para decidirlo, sin necesidad de resolverlo el mismo día que te quedas sin patrón. | Ese plazo también es un límite: vencidos los cinco años ya no se puede entrar, y corre sin aviso. |
Modalidad 40 y la Ley 73: por qué funciona
El artículo 167 de la Ley del Seguro Social de 1973 calcula tu pensión a partir del salario promedio de tus últimas 250 semanas —unos 4.8 años—, más un porcentaje por las semanas que excedan de 500 y un factor según tu edad de retiro. La Modalidad 40 actúa directamente sobre la primera variable, que es la que más pesa.
De ahí sale la regla práctica, con un matiz que suele contarse mal. Las últimas 250 semanas son las que forman el promedio, así que cotizar alto en ese tramo es lo que mueve directamente el monto. Eso no vuelve inútil cotizar antes: las aportaciones previas siguen sumando semanas, ayudan a cumplir requisitos y cambian cuáles semanas terminan entrando en la ventana del promedio. Lo que no hace pagar diez años es mejorar el promedio más que pagar cinco. Para ver el efecto sobre tu caso, calcula primero tu pensión en la calculadora de Pensión IMSS Ley 73 y comprueba tus semanas en la calculadora de semanas cotizadas.
¿Y si estoy en la Ley 97?
Puedes inscribirte si cumples los requisitos, pero el mecanismo es otro. Bajo la Ley 97 tu pensión sale del saldo acumulado en tu cuenta individual, no de un promedio salarial, así que lo que aportas se convierte en saldo y en semanas —no en un multiplicador de la fórmula. Antes de decidirlo conviene comparar ese destino con una aportación voluntaria o un PPR deducible en la calculadora de AFORE y PPR. Si no estás seguro de qué régimen te toca, lo decide la fecha de tu primera cotización.
Subir tu pensión sin Modalidad 40
No es la única palanca, y a veces no es la mejor. Estas son las alternativas y cuándo tienen sentido:
| Vía | Qué mejora | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| Retrasar tu retiro | El factor de edad: de 75% a los 60 a 100% a los 65 | Casi siempre. Es gratis y el efecto es grande. |
| Corregir tus semanas | Semanas que el IMSS no tiene registradas | Si tu reporte tiene huecos. El trámite es gratuito. |
| Seguir empleado con salario alto | El mismo promedio de 250 semanas, sin costo propio | Si puedes seguir trabajando: lo paga el patrón. |
| Modalidad 40 | El promedio de 250 semanas y las semanas totales | Ley 73, sin patrón y a menos de cinco años del retiro. |
Otros nombres con los que se busca
Si llegaste buscando continuación voluntaria al régimen obligatorio, modalidad 40 altas pensiones, simulador de Modalidad 40, tabla de pagos de la Modalidad 40 o inscripción a la Modalidad 40, es todo lo mismo y está en esta página: el simulador de arriba calcula el costo con la cuota vigente, la tabla anual y los pasos del trámite están más abajo. Los montos cambian cada año porque cambian la UMA y el porcentaje de la cuota, así que las búsquedas con año —modalidad 40 2026— apuntan a esta misma herramienta, siempre actualizada.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026?
Depende del salario con el que te registres, porque el Art. 168 de la Ley del Seguro Social fija la cuota por tramos. En 2026 va de 10.075% en el tramo de 1.00 salario mínimo a 14.438% de 4.01 UMA en adelante, que es donde cae la mayoría de los registros. Con un salario de $20,000 (5.61 UMA) pagas alrededor de $2,888 al mes; con uno de $10,000 (2.8 UMA) caes en un tramo más bajo y pagas unos $1,295. En el tope de 25 UMA ($89,156 mensuales) la cuota llega a unos $12,872. Además el porcentaje sube cada año por la reforma de pensiones hasta 18.8% en 2030 para ese tramo alto, así que un plan de cinco años cuesta más que cinco veces la cuota de hoy.
¿Cuáles son los requisitos para inscribirse a la Modalidad 40?
Son cuatro y se piden juntos: haber causado baja del régimen obligatorio del IMSS, acreditar un mínimo de 52 semanas cotizadas dentro de los cinco años anteriores a esa baja, presentar la solicitud dentro de los cinco años siguientes a la baja, y registrar un salario igual o mayor al último con el que cotizaste, sin rebasar el tope de 25 UMA. Si dejaste pasar más de cinco años desde tu baja, ya no puedes entrar.
¿La Modalidad 40 incluye servicio médico del IMSS?
No. Es el punto que más sorprende a quien se inscribe: la continuación voluntaria cubre las ramas de invalidez y vida y de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, pero no da atención médica. Si necesitas cobertura mientras cotizas en Modalidad 40, tienes que contratarla aparte —por ejemplo el Seguro de Salud para la Familia del propio IMSS— o mantener otra vía de atención.
¿A quién le conviene realmente la Modalidad 40?
Sobre todo a quienes están en la Ley 73 y les faltan pocos años para retirarse. La razón es la fórmula: el Art. 167 usa el salario promedio de las últimas 250 semanas, unos cinco años, así que cotizar alto justo en ese tramo levanta el promedio que se usará para toda tu pensión. Si estás en la Ley 97 el efecto es distinto y mucho menor, porque ahí la pensión depende del saldo de tu cuenta individual.
¿Qué pasa si dejo de pagar la Modalidad 40?
No ocurre por un recibo suelto: el artículo 220 de la Ley del Seguro Social establece que la continuación voluntaria termina al dejar de pagar las cuotas durante dos meses. Las semanas que ya cubriste no se borran ni se te devuelve el dinero, quedan registradas. Lo que se pierde es la continuidad, y ahí está el daño real: si tu plan era levantar el promedio de las últimas 250 semanas, una interrupción deja semanas bajas dentro de ese promedio. El mismo artículo prevé una vía de regreso: cuando la baja se debió a la falta de pago de dos meses consecutivos, puedes solicitar por escrito el reingreso dentro de los doce meses siguientes a la fecha de la baja, sujeto a los requisitos aplicables.
¿Con qué salario me conviene registrarme?
No siempre con el más alto. Subir el salario de registro aumenta tu pensión, pero también sube la cuota, así que lo que decide es en cuántos meses de pensión recuperas lo aportado. Dentro de un mismo tramo del Art. 168 el porcentaje no cambia y la cuota sube en la misma proporción que el salario; pero si al subir el salario cambias de tramo, además se te aplica un porcentaje distinto, y entonces la cuota sube algo más que en proporción. La tabla de sensibilidad de esta página simula tu mismo plazo con varios salarios —cada uno con el porcentaje de su tramo— y marca cuál se paga solo más rápido. Suele no coincidir con el tope de 25 UMA.
¿Cómo se pagan las cuotas de la Modalidad 40?
Por mensualidad adelantada. El Art. 218 de la Ley del Seguro Social lo dice con esas palabras: «el asegurado cubrirá las cuotas que le correspondan por mensualidad adelantada». El IMSS emite la línea de captura correspondiente y el pago se hace en banco o por los canales en línea del Instituto. No hay en la ley una periodicidad a elección del asegurado; si te interesa alguna facilidad distinta, confírmala directamente en tu subdelegación antes de contar con ella. Lo que sí conviene tener claro es que la forma de pago no cambia el cálculo de la pensión: cuentan los periodos efectivamente cubiertos y el salario registrado.
¿Cuánto tiempo conviene pagar la Modalidad 40?
El referente natural son cinco años, porque la fórmula de la Ley 73 promedia las últimas 250 semanas, que equivalen a unos 4.8 años. Pagar menos tiempo levanta el promedio sólo parcialmente, ya que las semanas viejas con salario bajo siguen dentro del cálculo. Pagar más tiempo no aporta al promedio, aunque sí suma semanas cotizadas, lo que sirve si aún no llegas al mínimo de 500.
¿Cobran por inscribirme a la Modalidad 40?
No. La inscripción es un trámite gratuito que se hace directamente ante el IMSS, y ningún gestor, despacho o intermediario debería cobrarte por realizarlo. Lo único que pagas son las cuotas mensuales del esquema, siempre mediante la línea de captura que emite el propio Instituto y a través de los canales oficiales de pago. Desconfía de quien te ofrezca «gestionar» la inscripción por una comisión.
¿La Modalidad 40 sirve si estoy en la Ley 97?
Puedes inscribirte si cumples los requisitos, pero el beneficio funciona distinto. Bajo la Ley 97 tu pensión sale del saldo acumulado en tu Afore, no de un promedio salarial, así que lo que aportas se traduce en saldo y semanas, no en un multiplicador de la fórmula. Antes de decidirlo conviene comparar el rendimiento de esas aportaciones con el de una aportación voluntaria o un PPR deducible.
¿Cuánto cuesta comprar 250 semanas con la Modalidad 40?
Primero un matiz que cambia la respuesta: la Modalidad 40 no compra semanas hacia atrás, las suma hacia adelante. Como el conteo va a 52 semanas por año, 250 semanas son 57.7 meses, que se cubren en 58 mensualidades adelantadas. Lo que cuestan depende por completo del salario con el que te registres: con $30,000 al mes empezando en 2026 son $287,858 en total, porque la cuota arranca en $4,331 al mes y termina en $5,640 en 2030; con el tope de 25 UMA ($89,156) el mismo plazo cuesta $855,469. Son las mismas cifras que devuelve el simulador de arriba si capturas ese salario y 58 meses.
¿Cómo llegar a una pensión de 50,000 pesos con la Modalidad 40?
Hacen falta las dos cosas a la vez, y conviene decirlo sin adornos. Por el lado del salario, registrarte prácticamente en el tope de 25 UMA ($89,156 al mes), que en cinco años cuesta unos $888,992. Por el lado de las semanas, llegar a unas 1,293 cotizadas: con esas dos condiciones y retiro a los 65 años la estimación ronda $50,446 al mes. Si tu punto de partida está lejos, no se alcanza por pagar más: alguien con 900 semanas y un promedio de $15,000 que pague cinco años en el tope termina con 1,160 semanas y una pensión estimada de $44,385, pagando lo mismo. Las semanas que te faltan no se compran: se cotizan.
¿Puedo registrarme con un salario mayor al último que gané?
Sí, y es justo lo que hace útil el esquema. El Art. 218 de la Ley del Seguro Social fija un piso, no un techo: el salario de registro debe ser igual o mayor al último con el que cotizaste, y el único límite por arriba es el tope de 25 UMA ($89,156 al mes). Por eso el simulador de arriba trae el campo opcional «Último salario registrado al causar baja»: si lo capturas, comprueba que el salario que elegiste no quede por debajo de ese piso y hace que la tabla de sensibilidad arranque ahí. Ten presente que subir el salario de registro sube la cuota: en la misma proporción mientras te quedes dentro del mismo tramo del Art. 168, y algo más si el salario nuevo te mueve a un tramo con porcentaje mayor. Así que lo que decide no es el máximo permitido sino en cuántos meses de pensión lo recuperas.
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Aviso: contenido informativo y educativo; no constituye asesoría fiscal, legal ni contable. Calcu.mx no está afiliado al IMSS ni a ninguna autoridad, y no gestiona inscripciones: el trámite de alta en la Modalidad 40 es gratuito y se realiza directamente ante el Instituto. Las cuotas y los topes cambian cada año; verifica el dato vigente ante el IMSS antes de tomar decisiones.
Publicado: 17 de agosto de 2026Última revisión normativa: 25 de septiembre de 2026
Aviso
Este simulador ofrece una estimación educativa y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. La elegibilidad para la Modalidad 40, las semanas reconocidas y el monto final de la pensión los determina el IMSS con tu historial y tu salario actualizado por INPC. Los porcentajes de la cuota provienen de la reforma de pensiones (DOF 16-dic-2020) y se actualizan cada año; el crecimiento de la UMA que utiliza la proyección es un supuesto ajustable, no un dato publicado. La inscripción a la Modalidad 40 es un trámite gratuito que se realiza directamente ante el Instituto.