Buen Fin 2026: ¿meses sin intereses o descuento? Calculadora

Calculadora: MSI o descuento en pesos de hoy

Captura el precio, el descuento que te ofrecen por pagar de contado y el plazo. La calculadora trae cada mensualidad a pesos de hoy con la tasa de rendimiento alternativa —por defecto, la colocación vigente de CETES a 28 días— y la compara con el precio de contado. Los tres botones cargan casos típicos; cambia cualquier número y el resultado se recalcula.

La regla, plazo por plazo

La pregunta «¿meses sin intereses o descuento?» tiene mala fama de depender del caso, y en parte es cierto: depende del plazo y de la tasa a la que podrías invertir. Pero una vez fijadas esas dos cosas, la respuesta es aritmética. La tabla toma la televisión de $15,000 con 10 % de descuento de contado y recorre los seis plazos habituales con la tasa de CETES de esta semana (6.15 %).

Precio a MSI igual al de lista, sin enganche, pago puntual del total. La columna «plan en pesos de hoy» es el valor presente de las mensualidades a 6.15 % anual (÷ 12 mensual). Cálculo de Calcu.mx.

Ejemplo 1: la televisión, con la aritmética a la vista

Fíjate en lo que dice y en lo que no dice el ejemplo. No dice que los MSI sean malos: con 0 % de descuento de contado, el plan a 12 meses te deja $487.96 de ventaja en pesos de hoy, que es exactamente lo que rinden $15,000 en CETES durante el plazo promedio de las mensualidades. Dice algo más útil: que un descuento de un dígito ya le gana a un plan de un año, y que los plazos largos —18 y 24 meses— son los únicos donde el plan compite con rebajas de 6 % o más.

Descuento de equilibrio por tasa y plazo

La tasa de oportunidad es el único supuesto que la persona elige, así que conviene ver cómo mueve la respuesta. La fila de 6.15 % es la colocación vigente de CETES a 28 días; las demás son tasas redondas de sensibilidad. Cada celda es el descuento de contado que empata exactamente con ese plazo: si te ofrecen más, contado; si menos, MSI.

Fórmula exacta: (1 − factor de anualidad ÷ plazo) × 100. Todas las celdas son estimaciones de Calcu.mx; descarga la rejilla en CSV.

La gráfica cuenta la misma historia con una recta y cuatro horizontales. La recta es lo que pagas hoy según el descuento; cada horizontal es lo que vale un plan en pesos de hoy, y no se mueve con el descuento porque el descuento no aplica a los MSI. El cruce es el punto de indiferencia. Lo que salta a la vista es lo cerca que están las cuatro horizontales del precio de lista: ni siquiera 24 meses bajan el valor del plan más de 6.1 %. Ese es el techo de lo que un plan a meses puede valerte cuando el dinero rinde 6.15 %.

La trampa: no pagar el total

Todo lo anterior supone que cada mes pagas el «pago para no generar intereses» completo. Es el supuesto que más falla en diciembre. Banco de México reporta que, de las tarjetas de quien paga intereses, 89.8 % pagó más que el mínimo en diciembre de 2025, lo que deja a una de cada diez pagando exactamente el mínimo; y la tasa efectiva promedio de esa clientela fue 36.7 %, con 27.7 % del saldo a tasas de 50 % o más. Cuando el saldo de una compra a MSI se vuelve revolvente —porque no cubriste el total o porque el contrato cancela la promoción al primer atraso—, la cuenta cambia de escala.

Pago mínimo simulado: 5 % del saldo inicial (piso $200), fijo, sin compras nuevas; es un supuesto de Calcu.mx, no la fórmula de tu banco. Tasas: Banco de México, Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito, datos a diciembre de 2025 (publicado el 31 de agosto de 2026); son promedios ponderados por saldo, ilustrativos.

Ejemplo 2: el primer mes de la trampa, número por número

Hay una segunda versión de la trampa, más silenciosa: el sobreprecio. Cuando el comercio publica un precio «de contado» y otro «a meses», o retira el descuento si eliges MSI, la diferencia es un interés que nadie llama interés. Tomemos el celular de $25,000 con 15 % de descuento de contado ($21,250.00) y un precio a 18 MSI 6 % más alto ($26,500.00). Elegir el plan equivale a pedir prestados $21,250.00 hoy y devolver $1,472.22 durante 18 meses: un CAT implícito de 33.5 %, por encima del 28.7 % que Banxico registra como tasa preferencial promedio. Para ver qué significa un CAT y cómo se compara entre créditos está la calculadora de CAT; para lo que cuesta arrastrar un saldo pagando el mínimo, la calculadora de pago de tarjeta de crédito.

¿MSI o descuento? El árbol de decisión

Cuatro preguntas, en este orden. Las dos primeras eliminan las trampas; sólo la última necesita un número, y ese número es la regla rápida que ya conoces.

Una nota sobre el enganche, que el árbol no dibuja para no complicarlo: si el precio a meses es el mismo con o sin enganche, dar enganche sólo adelanta dinero que podría estar rindiendo, así que reduce el valor del plan. Sube el enganche en la calculadora y verás bajar el descuento de equilibrio. Dar enganche tiene sentido cuando compra algo —un precio menor, un plazo que de otro modo no te ofrecen— o cuando la mensualidad sin enganche no cabe en el presupuesto, que es una razón de flujo y no de rentabilidad.

Calendario del Buen Fin 2026 y comparación de ediciones

Sobre el sorteo conviene ser preciso. El SAT lo ha organizado en las ediciones anteriores y sus bases de 2025 establecían compras con tarjeta de crédito o débito desde $250 en comercios registrados, 326,249 premios por $500,000,000 y sorteo el 5 de diciembre de 2025. Las bases de 2026 no estaban publicadas en sat.gob.mx cuando verificamos esta página; no des por hecho ni el monto mínimo ni la fecha hasta que aparezcan. Dos cosas sí se pueden decir sin esperar: el sorteo nunca ha exigido comprar a meses sin intereses —una compra de contado con tarjeta participa igual— y la probabilidad de ganar no debería mover una decisión de compra.

Cuándo se paga la primera mensualidad, y por qué esta página no puede decirte la fecha

La regla, que sí es general: una compra a meses sin intereses entra en el estado de cuenta que cierra después de la compra, y la primera mensualidad se paga en la fecha límite de pago de ese estado de cuenta. De ahí que la fecha dependa de dos datos que sólo están en tu contrato —tu fecha de corte y los días que tu banco te da para pagar— y que dos personas que compren lo mismo el mismo día paguen su primera mensualidad en meses distintos. Una compra hecha del viernes 13 al martes 17 de noviembre de 2026 suele pagarse por primera vez en diciembre de 2026, pero si el corte de noviembre ya pasó cuando compraste, la compra cae en el estado de cuenta de diciembre y la primera mensualidad se paga en enero de 2027.

Ediciones 2024, 2025 y 2026

Cada fila se verificó contra el comunicado de la Secretaría de Economía citado en las fuentes; la de 2026, contra la convocatoria publicada el 8 de septiembre de 2026.

Lo que PROFECO y CONDUSEF piden revisar antes de pagar

La aritmética decide entre MSI y descuento; estas reglas evitan que la oferta sea falsa de origen. Vienen de la guía de PROFECO «Lo que debes saber sobre El Buen Fin» (10 de noviembre de 2021) y del artículo «Compra con cuidado» de la revista Proteja su Dinero de CONDUSEF (1 de noviembre de 2025).

• •Compara el precio antes del Buen Fin. PROFECO recomienda consultar «Quién es Quién en los Precios» y los portales en línea para no pagar de más; una foto del precio de octubre es la mejor prueba de que la «oferta» lo es.
• •Revisa la forma de pago completa: meses sin intereses, bonificaciones por pago en efectivo y el precio de contado. Si hay dos precios, el mayor no es «sin intereses».
• •Garantías y cambios. Verifica que los términos de la garantía y la política de cambios o devoluciones se ajusten a la Ley Federal de Protección al Consumidor antes de pagar, no después.
• •Conserva los comprobantes de pago y la publicidad de la promoción: son lo que PROFECO pide para cualquier aclaración.
• •Publicidad engañosa: se reporta al Teléfono del Consumidor (55 5568 8722 y 800 962 8000) o al correo publicidadenganosa@profeco.gob.mx; las quejas contra el banco por la tarjeta van a CONDUSEF.
• •Capacidad de pago. CONDUSEF advierte que las compras del Buen Fin suelen ser emocionales —plazos, colores y «última oportunidad»— y que cada plan a meses compromete el presupuesto de todo el año siguiente; suma las mensualidades de todo lo que ya pagas a meses antes de añadir otra.

Cómo lo calculamos

Qué podría cambiar la estimación

• •La tasa de CETES. Se subasta cada semana; el valor por defecto de la calculadora es la colocación del 24 de septiembre de 2026 y se actualiza con el módulo de CETES del sitio. Un punto menos de tasa recorta el descuento de equilibrio de 12 MSI en cerca de medio punto.
• •Las bases del sorteo del SAT. Cuando se publiquen, la fila del calendario y la pregunta frecuente cambian de «pendiente» a las condiciones reales de 2026.
• •El siguiente reporte de Banxico. Los Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito con datos a junio de 2026 sustituirán las tasas de referencia de la trampa (36.7 % y 51.2 %).
• •Los plazos que ofrezcan los bancos. La rejilla llega a 24 meses porque es el plazo largo habitual; si una emisora ofrece 36 o 48, la fórmula es la misma —la regla rápida da 9.5 % para 36 meses— y añadiremos el plazo al selector cuando sea una oferta habitual del Buen Fin.